Банковский автокредит и кредит от автопрозводителя - что выбрать?

11 ноября 2009, 14:25

Комментариев еще нет

Выбирая автокредит, мы сталкиваетмся с тем, что существуют автокредиты от разных банков и автокредиты от производителей автомобилей. Постараемся разобраться, что выгоднее, как не упустить выгодное кредитное предложение.

Кредиты бывают разные: длинные и короткие, выгодные и не очень, потребительские, ипотечные, автомобильные и прочие. Есть, например, автокредиты банков, а есть автокредиты проивзодителей этих самых авто. Вот о последних и поговорим, мы попытались понять, что же в них хорошего и, разумеется, чего в них такого уж плохого.

С тех пор как грянул кризис, кредитные продукты на рынке разом канули практически в Лету. Потом, правда, всплыли, но, как и следовало ожидать, совсем в другом виде, с неузнаваемыми процентными ставками и первыми взносами, а получить их стало делом крайне сложным, поскольку ведающие одобрением кредитов банковские комиссии взялись рубить на корню всех неблагонадежных кандидатов на заем. Упадок кредитных предложений обычно приводит к резкому спаду на рынках, наиболее от этих предложений зависимых. Одним из них, безусловно, был рынок автомобильный, который капитально полег сразу после того, как в России о кризисе заговорили вслух. Возможно, выходом из ситуации могли бы стать собственные кредитные программы автопроизводителей. Оные на отечественном рынке присутствуют достаточно давно, по крайней мере, в ассортименте предложений наиболее популярных брендов. Однако, поговорив с кредитными брокерами, мы выяснили, что подобные продукты у нас особенным интересом не пользуются, и покупатели по-прежнему предпочитают брать стандартные банковские кредиты. Нас, естественно, такая ситуация озадачила, почему мы и надумали идти с вопросами к коллегам из Mazda, с которыми нас связывают давние дружеские отношения, но прежде, чем беспокоить ответственных товарищей, решили сами пораскинуть мозгами (это, конечно, наша ошибка, однако мы все же отважились). Вот к чему, мы, собственно, пришли: банк на кредите зарабатывает, производитель на кредите не то чтобы не зарабатывает, он зачастую на кредите даже теряет. Какой тогда, спрашивается, резон производителю эти кредиты вообще предоставлять? А резон следующий – для производителя кредит вспомогательное средство продажи автомобиля, что должно обеспечить подобным кредитам некоторые, прежде всего, процентные преимущества.

Для начала разделим программы производителей на два вида: первые – те, которые предоставляются "домашним" банком производителя, такие есть, например, у Мерседеса и БМВ, вторые: программы, осуществляемые производителями совместно с банками-партнерами, этих вообще превеликое множество. Ещё до недавнего времени программы "домашних" банков по разным причинам были менее выгодны, нежели программы крупных банков, не специализирующихся на кредитовании какого-либо одного рынка. Однако сейчас предложения производителей подтянулись, и это положительная сторона кризиса, жизнь, как говорится, заставила. Так ВТБ 24, один из лидеров кредитования в России, за сумму в 1 500 000 рублей на год просит 17% сверху, в то время как BMW Bank готов удовлетвориться 15% при равных 25%-ых первых взносах. Что касается программ, разработанных производителями совместно с банками, то тут дело обстоит сложнее. Обыкновенно эти кредиты функционируют следующим образом: банк, выдающий деньги потребителю получает такие же проценты или чуть меньшие, какие он получал бы, не будь дилера в цепочке вообще. Однако покупатель автомобиля переплачивает гораздо меньшую сумму, поскольку приобретает машину по изначально, специально под кредитную программу, сниженной цене. Разумеется, такие программы действуют применительно не ко всем моделям производителя, представленным на рынке.

Иными словами, и первая, и вторая модель кредитования должна быть выгодна потребителю, отчего же потребитель тогда не спешит за новеньким автомобилем? Ну с первой все довольно ясно, домашние банки производителей – в России явление пока довольно редкое, кроме того, предложения тех, которые есть, совсем недавно, буквально на днях, вышли на уровень, позволяющий им конкурировать с программами крупных банков. Вторая действует, как уже говорилось, в отношении далеко не всех моделей, да и чтобы купить автомобиль в кредит по программе производителя, нужно потолкаться в очереди даже сейчас, когда очереди у дилеров вроде бы сдуло. Понятно, это вряд ли касается мало популярных в России Suzuki, однако к ведущим брендам за кредитами по-прежнему легкая давка.

Что в кредитах производителей плохо, мы, допустим, выяснили, ломать – не строить, а вот что в них хорошего? С таким вопросом наперевес, посредством электронной почты, мы отправились к маздовцам. И узнали следующее. Причин пользоваться кредитом доморощенного банка, собственно, одна – сейчас это попросту выгодно. Тут все понятно. Другое дело кредиты через банки-посредники, эти делятся на два вида: дотационные, когда производитель рефинансирует часть ставки по кредиту, и партнерские, когда производитель предлагает изначально более выгодные условия по покупке клиентам, желающим приобрести автомобиль в кредит. Первые характеризуются высоким стартовым взносом и малыми сроками, в которые деньги должно вернуть. Вторые подобных минусов не имеют, более того, они осуществляются на основе соглашения между производителем и банком, гарантирующего единые условия для клиентов по всей России. И самое главное, лояльность банка к кандидату на кредит, пришедшему к нему через программу производителя, резко возрастает, то есть, получить деньги таким образом элементарно проще.

Мы подумали, что один вопрос – это для маздовцев слишком скучно, а потому решили задать ещё парочку, пользуясь случаем. Наши вопросы выглядели примерно так:
– Если для банка кредит – средство заработать, а для производителя – дополнительное средство продать, тогда почему производитель не может предоставлять клиентам рассрочку, выплаты по которой гасили бы лишь инфляцию? С этим связаны какие-либо серьезные риски или законодательство не позволяет?
– Законодательство в первую очередь, а кроме того, как вы правильно заметили – производитель автомобилей – не кредитный институт и не может напрямую кредитовать своих покупателей, он может это делать, как и делает через совместные кредитные программы, как дополнительный инструмент продаж.

– Какие перспективы в России есть у кредитных программ производителей, что нужно в них изменить, дабы повысить их привлекательность?

Кредитные программы производителей всегда были и останутся одним из наиболее эффективных инструментов продаж для определенной целевой аудитории. Однако на сегодня на кредитные продажи приходится не более 30 – 40% всех продаж, т.о. минимум 60-70% потребителей приобретают автомобили с помощью других форм оплаты.

Предсказать пути развития кредитных программ в России на данном этапе трудно. Понятно, что сектор будет продолжать развиваться, а насколько быстро и широко – зависит от политики государства. Если ставки понизятся – возможно, мы, как европейские страны, начнем продавать до 70% автомобилей в кредит.

Отвечал нам, между прочим, Кирилл Лучкин, заместитель коммерческого директора Mazda Rus.

Ну а мы, в свою очередь, прогнозируем рост спроса на производительские программы, они доступнее, они оперативнее, словом, они удобнее. Просто пока ещё не оценены и, думается, кризис тут даже помог, поскольку до него автокредиты, на основе которых и осуществляются партнерские программы, ещё и конкурировали с потребительскими. А в остальном, дело, как сказали нам наши коллеги из Mazda дело за политикой государства.

Этой статьей мы едва ли открыли кому-то глаза, все факты, здесь приведенные, лежат на поверхности, но, как шепнула на ухо статистика, большинство отечественных покупателей, желающих приобрести машину в кредит, сначала открывают сайт милого их сердцу производителя, а следом изучают сайты банков, в которых тот самый кредит они хотели бы получить. Иногда даже наоборот, сначала выбирают банк и кредитную программу, а уж после рассматривают список моделей вписывающихся в ценовые рамки оной. И зря, все может быть гораздо проще.

Кстати, если вы решили покупать машину и покупать непременно в кредит, то пусть вас не пугает практически всегда обязательное условие страхования по КАСКО, не так уж оно и страшно – на сей счет у нас имеется другая статья.

За консультацию благодорим российское представительство компании Mazda, а также лично Марию Магуайр и Кирилла Лучкина.

Bank.ru