Формула просроченной задолженности

03 августа 2009, 07:43

Комментариев еще нет

В наше время перебоев с работой, сложностей с получением даже положенных денег и уменьшения заработных плат интерес к тому, из чего формируют банки штрафные санкции, полагаю, проявляют все клиенты, заключившие договор о длительном кредитовании.

Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день. И, естественно, такая информация привлечет внимание тех клиентов, которые сталкивались с подобными затруднениями.

Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, – за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности.

Порядок погашения долга по кредиту

Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг.
Чтобы четко представлять картину, давайте разберем по пунктам очередность списания банками внесенных заемщиком средств.

Как правило, схема следующая:

- штрафы, пени;
- просроченные комиссии (при наличии комиссий);
- просроченные проценты;
- проценты на просроченный долг;
- просроченный основной долг.

После погашения всей образовавшейся просроченной задолженности денежные средства будут направлены на погашение процентов и основного долга. Указанная очередность списания – практика большинства банков, при этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком.

Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов.

 «К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов, – отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина. – Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки. Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки. Именно поэтому мы этим летом запустили специальную акцию по амнистии – мы аннулируем штрафы и пени тем нашим клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей».

Как начисляются штрафные проценты

Разумеется, интересно выяснить, какова средняя пеня по «рынку просрочек», и в каких диапазонах колеблются штрафные проценты. Первое, что говорят аналитики на этот счет, – что размер санкции зависит от программы кредитования. Рассмотрим несколько примеров.

В ОАО «Промсвязьбанк» штрафы различаются в зависимости от продукта. Так, например, по программе потребительского кредитования установлены ставки в процентах годовых от суммы просроченной задолженности (на просроченную задолженность по основному долгу подлежат начислению пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, с даты возникновения просрочки до даты ее фактического погашения, на просроченную задолженность по процентам – в размере удвоенной процентной ставки); по программе «Экспресс+» – в фиксированном денежном значении за каждый случай просрочки внесения платежа, в зависимости от продолжительности (при просрочке от 1 до 10 дней включительно – 500 рублей, при просрочке от 11 до 20 дней включительно – 1000 рублей, при просрочке от 21 до 30 дней включительно – 1500 рублей, при просрочке более 30 дней – 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день).

В «Абсолют Банке» предусмотрены штрафы в размере от 0,1% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Средние цифры по рынку могут называть специалисты коллекторских организаций, но и они указывают на различия не только между банками и их подходами к начислению долгов, но даже на колебания размеров пени между разными банковскими программами.

«Каждый банк диктует свои условия, – констатирует руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan & Stout Ольга Жарова. – За каждый день просрочки может взиматься 0,1–0,5% от суммы основной задолженности, что составляет 36,5–182,5% годовых. Штраф может не взиматься при первом нарушении срока оплаты или может составлять 10–30% от суммы кредита».

От непредвиденных случаев никто из держателей кредитных договоров не застрахован, однако нормальных заемщиков, безусловно, интересует вопрос, возможно ли вернуться в «стан ценных клиентов» при, скажем, одноразовом опоздании с погашением кредита.

Как утверждает Ольга Жарова, банки первой десятки после вторичного непогашения кредита в срок сразу заносят заемщика в список недобросовестных заемщиков. Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) в случае согласия на это заемщика при выдаче кредита.  «Таким образом, даже если клиент в итоге вышел на текущий график погашения кредита, в его кредитной истории остается информация о просрочках в прошлом, – разъясняет процедуру учета информации Андрей Пономарев, замдиректора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков для определения возможности выдачи нового кредита. Безусловно, если просрочка была вызвана объективными причинами, банк заранее был уведомлен о них заемщиком и в результате просрочка была погашена, эта информация будет учтена при оценке возможности выдачи нового кредита».

РБК.Кредит