Я банкрот

16 июля 2009, 11:52

Комментариев еще нет

Закон о реструктуризации задолженности физических лиц, предусматривающий возможность отсрочки выплат по кредитам на несколько лет, может вступить в силу уже в 2010 году, заявляют российские чиновники. Не исключено, что в его основу ляжет немецкий опыт. Десять лет в Германии действует закон, регулирующий процедуру банкротства физлиц. При этом он отвечает интересам не только попавшего в долговую кабалу заемщика, но и кредитора.

«Я построил дом, который обошелся в €260 тыс. Оплата кредита, страховки и другие платежи составляют около €1,9 тыс. в месяц. И это без учета расходов на бензин, телефон, затрат на содержание дома и троих детей. Заработок при этом — €2,6—2,9 тыс. в месяц. С каждым месяцем мои долги только увеличиваются», — пишет участник форума на сайте bafoeg-aktuell.de, где немцы активно обсуждают, как с минимальными потерями выйти из состояния личного дефолта. «Поручился за своего друга, но его предприятие обанкротилось, и теперь на мне висит кредит €120 тыс. Что делать?» — спрашивает другой. В отличие от отечественных заемщиков, которые могут рассчитывать лишь на короткий мораторий по выплате кредита или увеличение срока займа, у граждан Германии есть более широкое поле для маневра.

Скрываться от кредиторов смысла нет: срок давности по долговым обязательствам — 30 лет. Процедура же банкротства позволяет начать жизнь с чистого листа уже через шесть лет. На первой стадии заемщик должен попытаться урегулировать все вопросы с кредитором без привлечения суда. Для этого привлекается адвокат, нотариус или налоговый консультант, который составляет план выплат по всем его долгам, основываясь на финансовых возможностях должника и по возможности учитывая интересы и пожелания кредитора. План может включать пункты о погашении долга частями, отсрочке платежей, изменении процентных ставок и т. д., вплоть до прощения части долга. Однако пойти на мировую удается не всегда: число кредиторов редко ограничивается одним лицом, и достаточно возражения хотя бы одного, чтобы расстроить сделку по урегулированию долга. Тогда дело передается в суд — исполнение его вердикта не потребует согласия всех кредиторов.

Шесть лет опеки

Суд назначает конкурсного управляющего, который сначала описывает имущество должника, а затем и реализует его. При вынесении решения, какая часть имущества подлежит описи, суд исходит из следующих принципов: в первую очередь удовлетворяются иски обладающих «правом залогового имущества». Например, к таким кредитам относится ипотека, займы на покупку машины или видеотехники. В этом случае кредитору его залоговое имущество возвращают целиком. Однако в счет погашения долга нельзя забирать для реализации предметы ежедневного обихода — мебель, холодильник, кухонную плиту. Нередки случаи, когда «физикам»-банкротам оставляют даже автомобиль, необходимый для поездок на работу (при условии, что добираться до нее общественным транспортом сложно).

Из вырученной суммы покрываются судебные издержки, остальное делится между кредиторами в порядке очередности. Именно по такой схеме имущество Пауля М. из Дюссельдорфа и ушло с молотка: «Мой долг за дом и потребительские кредиты составлял €164 тыс. Из-за банкротства автосервиса, в котором я работал продавцом, был вынужден искать другую работу. Оклад на новом месте оказался чуть ли не вдвое меньше прежнего и составил €1,9 тыс. После судебной описи имущества и вынужденной продажи дома (за €105 тыс.) долг уменьшился, но по-прежнему оставался довольно внушительным», — рассказывает он.

По закону часть доходов должника также распределяется между кредиторами. Ему сохраняют его минимальный ежемесячный доход, составляющий около €990. Все, что выше этой суммы, идет на погашение долга. Если у должника есть иждивенцы, то размер этой не подлежащей зачету в счет долга суммы увеличивается. Например, у должника двое детей, а он получает €1360: в счет погашения задолженности ежемесячно он будет платить всего около €2 в месяц. Один ребенок — выплаты возрастают (при той же зарплате) до €262. У Пауля жена и двое малолетних детей, поэтому и сумма, которую он выплачивает банкам, символическая — €36. Именно ее по решению суда он обязан платить ежемесячно в течение шести лет в счет погашения долга. В случае получения наследства половину он обязан будет отдать кредиторам, а при появлении новых источников дохода вся зарабатываемая сумма также уйдет на счет кредиторов.

Если в течение шестилетнего срока должник исправно платит, то по его истечении назначается заключительное судебное слушание, на котором заемщик-банкрот может подать прошение об освобождении его от оставшихся долгов. Правда, кредиторы могут опротестовать его, но только в том случае, если он не платил или скрывал получаемые в эти годы доходы. В результате из €44 тыс. Пауль отдаст банкам всего €2612.

Черный список

Если можно просто заявить о своей неплатежеспособности и списывать в течение нескольких лет свои долги, то почему большинство немцев, столкнувшихся с финансовыми трудностями, предпочитают изо всех сил покрывать их самостоятельно? Договариваться напрямую с должниками, даже идти на увеличение процентных ставок, оставляя на пропитание минимум, лишь бы вернуть долг?

Кроме известного социально-психологического фактора немалое значение имеет факт обязательного внесения должников в базу кредитного бюро — обществ защиты по делам обеспечения безопасности кредитов общего пользования (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung — SCHUFA). Одна из самых крупных компаний такого рода SCHUFA Holding AG содержит кредитные истории свыше 65 млн физических лиц.

Какие данные собирает SCHUFA и почему как огня боятся занесения негативной информации о себе граждане страны? Кроме имени, даты рождения и адреса компания имеет право вносить в именную карточку клиента даты открытия им текущих и кредитных счетов в банках, номера договоров при пользовании мобильной связью, фиксируется вся информация о выданных клиентам кредитах, отслеживаются сроки их возвратов. Если кто-то хочет взять кредит банке, то последний, прежде чем его предоставить, обязательно запрашивает в бюро кредитную историю потенциального заемщика. К услугам SCHUFA нередко прибегают и продавцы услуг (например, операторы сотовой связи) и арендодатели.

Даже если гражданин исправно платит по взятым ранее кредитам, полученные данные о том, что на нем уже висят финансовые обязательства, могут также стать основанием для отказа в выдаче нового. Получение же информации, что клиент в свое время не заплатил очередной взнос за кредит или просрочил оплату счета, влечет за собой отказ в получении любого кредита (ипотеки, кредитки и прочих), в заключении договоров на мобильную, интернет-связь и зачастую отказ в аренде квартиры. «Мы с мужем решили приобрести квартиру, запросили кредит в банке. Его кредитная история в полном порядке, а у меня по ранее взятым займам были просрочки: полтора года назад мой работодатель задерживал зарплату, и я не могла вовремя оплачивать взносы. Теперь банк на основании этого отказывает моему мужу в выдаче кредита», — делится проблемами одна из экс-заемщиц.

Тем же, кто подвергся процедуре банкротства, еще хуже. «Только что закрыл дело о банкротстве — все оплатил до последнего цента, включая судопроизводство. Вы думаете, мне удалось уже получить хотя бы кредитку? Я чуть ли не каждый день сталкиваюсь с ситуацией, когда мне она нужна. Но везде отказы. Кто хоть раз побывал под прессом банкротства, тот понимает: этот груз почти на всю жизнь», — жалуется участник дискуссии под ником Allwissende Müllhalde на forum.kijiji.de.

Информация о сделках с нарушением договорных обязательств, о фактах вынесения судебных приговоров, об исках и исполнительных листах судов стирается из базы данных кредитных бюро только через три года после полного погашения задолженности. Фактически на семь-десять лет заявивший о банкротстве должник обрекает себя на то, что ни один кредитор или арендатор, скорее всего, не станет заключать с ним договор.

Banki.ru