На чем мы научились экономить в кризис

15 сентября 2009, 10:06

Комментариев: 4

Кризис заставил россиян экономить. Но рациональная экономия - это целая наука. Как вести семейный бюджет, стоит ли влезать в долги или, наоборот, рассчитаться с ними не откладывая, стоит ли пользоваться льготным периодом кредитных карт? Специалисты по управлению семейным бюджетом Владимир Савенок и Нина Донина написали книжку «Как пережить финансовый кризис», в которой обобщили опыт ведения семейного бюджета во время экономических неурядиц. К тому же кризис еще незакончился и подобные советы всегда пригодятся.

Экономить или больше зарабатывать?

- Если ты покупаешь то, что тебе не нужно, скоро будешь продавать то, что тебе необходимо, - еще в XVIII веке поучал американцев один из авторов Конституции США Бенджамин Франклин, портрет которого красуется на 100-долларовой купюре.

Контроль личных финансов - вопрос индивидуальный. Поэтому, прежде чем «пускать под нож» издержки, подробно распишите доходы и расходы семьи. Дебет с кредитом не сходится? Или сходится тютелька в тютельку, а вы опасаетесь потери работы? Тогда в первую очередь обратите внимание на непомерно раздутые расходы. Кажется, что тратите в меру? Тогда экономьте на следующих статьях бюджета:

• расходы на кафе и рестораны можно смело резать в разы;
• не шикуйте с едой (как это сделать грамотно - в заметке «Пять шагов: как не переплачивать на продуктах»);
• покупали недвижимость, дорогостоящие лекарства или лечение, получали высшее образование - оформите налоговый вычет;
• попытайтесь выплатить заранее хотя бы часть имеющихся кредитов;
• установите счетчики воды, газа, двух-трехтарифные приборы учета электричества, но учтите, что эта операция окупится лишь через несколько лет;
• покупайте лекарства в недорогих аптеках (в Москве уровень цен на медикаменты можно выяснить на сайте aptekamos.ru);
• сократите на время кризиса или вовсе откажитесь от расходов на дорогостоящие покупки;
• выбирайте более экономный вариант отдыха - не на Марианских островах, а в Египте, или не на Байкале, а у тещи в деревне;
• заранее планируйте авиаперелеты, изучайте предложения зарубежных авиакомпаний; в этом случае билет обойдется дешевле;
• спортом заниматься необходимо, но можно заменить дорогой спортклуб на более демократичный;
• переходите на более экономичный тариф мобильной связи;
• пользуйтесь акциями, скидками и картами лояльности, которые позволяют экономить на покупках и услугах.

Кредиты - хомут на шее или помощь?

Но не зацикливайтесь только на урезании расходов. Задумайтесь о приработке, советуют авторы книги. Даже во время кризиса знакомые подкидывают «шабашки». А если финансовая ситуация критическая, то продайте ненужную собственность.

- Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет, - возмущался кот Матроскин из мультфильма «Каникулы в Простоквашино».

Но старые автомобили, неиспользуемые гаражи, дачи и земельные участки имеются во многих семьях. Продажа ненужной собственности или сдача в аренду даст семье кругленькую сумму денег. Эксперты советуют пустить капитал на погашение кредита.

Что делать, если семья расплачивается сразу по нескольким кредитам?

Авторы приводят такой пример. У Ивана Семеновича - три кредита. Сначала он взял ипотеку на двушку в новостройке - 3,5 млн. руб. Жилищный заем оформил три года назад под 16% годовых на 20 лет в рублях. За квартирой потянулась машина. Автокредит на четыре года оказался дешевле ипотеки - всего 12%, и сумма поскромнее - 400 тыс. руб.  Наконец,  четыре  месяца  назад  Иван  Семенович не удержался и взял потребительский кредит на большой телевизор - 80 тыс. руб. под 30% годовых сроком на один год. Ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют 67 тыс. руб. В последнее время начальник срезал 20% зарплаты. Иван Семенович был вынужден продать старый гараж за 100 тыс. рублей. Какой кредит гасить?

Способ 1. Выбираем кредит с самой большой ставкой.

Способ 2. Выбираем кредит с самой маленькой суммой.

Способ 3. Выбираем кредит, взнос по которому максимально снизит общую переплату по кредитам.

Способ 4. Все кредиты оплачиваем равными частями.

Какой метод выбрать? Который приносит наибольшее снижение ежемесячных выплат. В нашем примере Ивану Семеновичу нужно погасить долги согласно второму способу: сначала - потребительский кредит, затем - автокредит. Ежемесячные выплаты сократятся почти на 14%, до 57 763 руб. Но каждому владельцу кредитов лучше высчитать самый выгодный для него вариант самостоятельно.

Кроме потребительских кредитов, самыми невыгодными считаются условия по кредитным картам. Но карта карте рознь. Многие кредитки предусматривают льготный период уплаты процентов (grace period). В зависимости от банка проценты не начисляются в течение 20 - 60 дней.

Главное, оплачивать «пластиком» лишь покупки и услуги (при обналичивании в банкомате берут довольно большую комиссию) и покрывать долг в течение льготного периода.

Спасаем сбережения

Горите желанием поиграть на бирже? Не вкладывайте все сбережения в акции и облигации одного предприятия. Чем больше приобретете различных инструментов, тем весомее шанс получить доход.

Боитесь возможного ослабления курса рубля? Предугадать движение курсов валют никто не в состоянии. По статистике, на валютном рынке выигрывают не больше 5% игроков. Единственный способ защитить себя от валютного риска - создать валютную корзину.

Предпочтение лучше отдать доллару и евро. Но на самом деле количество валют, в которые имеет смысл вложить деньги, зависит от суммы сбережений:

для суммы до $5000 - одна валюта;

для суммы от $5000 до  $50 тыс. - две валюты;

для суммы от $50 тыс. до $300 тыс. - три валюты.

При суммах до $5000 распределение по валютам не имеет смысла. Ведь в случае девальвации какой-либо валюты потери будут меньше, чем издержки при покупке-продаже валют.

Подробнее о том, как рулить семейным бюджетом, читайте на сайте «Комсомолки», где размещены несколько глав из книги «Как пережить финансовый кризис».

Комментарий эксперта

До кризиса шиковали, а сейчас сидим на хлебе и гречке

- Россияне зачастую кидаются из одной крайности в другую: до кризиса шиковали, жили на кредиты, а сейчас всей семьей садятся на хлеб и гречку. Это в нашем характере, - говорит Владимир Савенок, руководитель консалтинговой компании «Личный капитал» и соавтор книги «Как пережить финансовый кризис». - Мы в книге призываем к разумной экономии. Разумеется, чем больше семейный доход, тем больше возможностей для экономии. По моим расчетам, при семейном бюджете в 30 тысяч рублей без особых усилий можно уменьшить расходы до 20 тысяч.

Кстати

Пять шагов: как не переплачивать за продукты

1. В нынешних супермаркетах торгуют не только продуктами, поэтому для начала исключите из этой статьи бюджета все несъедобное. Это покажет реальные аппетиты семьи.

2. Исключите из расходов алкоголь, деликатесы, а также сухарики, чипсы и другие продукты, которые принято называть снеками. Замените экзотические фрукты отечественными. От этого можно отказаться без ущерба, а иногда и с пользой для здоровья.

3. Следующий совет уже набил оскомину, но он реально работает - составляйте примерное меню на неделю и список покупок. Откажитесь от полуфабрикатов, больше готовьте сами - это тоже экономит деньги.

4. Замените магазин, в котором сейчас делаете покупки, на более дешевый. Обратите внимание на бюджетные марки продуктов - дешевые не всегда менее качественные. Но учтите два нюанса. Во-первых, поиск оптимального соотношения цена/качество может отнять какое-то время и деньги. Во-вторых, при смене магазина не забудьте учесть затраты на проезд (выгода должна сохраниться).

5. Некоторые люди переходят на «осетрину второй свежести». Но снижение качества и разнообразия продуктов - верная дорога к язве. А вы готовы рискнуть желудком?

Комсомольская правда