Завышенные депозиты

28 октября 2009, 08:48

Комментариев еще нет

Центробанк давно следит за честностью банков. Теперь наряду с высокими процентами по вкладам, предметом его внимания, станет частота капитализации вкладов, об этом сообщил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян.

Представители ЦБ напомнили банкам об опасности слишком щедрых предложений по ставкам для вкладов. «14% — это норма, 15% — еще можно терпеть, а если выше и еще еженедельная капитализация процентов, я думаю, что они людям вклады не собираются возвращать, а думают забрать денежки и вывезти их», — поделился вчера Меликьян. Некоторые банки, по его словам, придумали схему, когда они капитализируют проценты по вкладам физлиц не ежеквартально или ежемесячно, а еженедельно, т. е. начисляют их каждую неделю, и реальная доходность такого вклада сильно повышается.

У ЦБ эти банки находятся на контроле, предупредил Меликьян: «Это безответственное поведение!» В числе таковых, по его словам, есть и кредитные организации, у которых на вклады приходится больше 70% пассивов. «Думают, что раз так, то мы не посмеем отобрать лицензию. Посмеем», — сказал он (цитаты по «Интерфаксу»).

Чаще, чем раз в месяц, капитализируют проценты (судя по данным сайтов банков), например, питерский Балтинвестбанк (вклад «Накопительный плюс») и Новосибирский муниципальный банк («Пенсионный муниципальный») — еженедельно, а московский Росэнергобанк («Закон сохранения») — каждую пятницу и еще раз в конце месяца.

Пополняемый депозит «Накопительный плюс» открывается на сумму свыше 3000 руб., $100 или 100 евро на три, шесть, 12 и 24 месяца под 10-12,75% годовых в рублях, 7,25-9,75% в долларах и 6,5-8,75% в евро. Во вклад «Закон сохранения» принимаются средства от 5000 в рублях (12-16,5% годовых), $500 (4,5-10,3%) или 500 евро (5-10,5%) на год. Однако с учетом капитализации процентов ставки выше: 12,04-17,92% годовых в рублях. В пополняемый «Пенсионный муниципальный» вклад можно разместить от 1000 руб. на 91-730 дней. Ставки — от 11,3% до 14,5% годовых в рублях.

Столь частая капитализация позволяет банкам сохранить привлекательность вклада для клиентов и угодить ЦБ с уровнем ставок, ведь декларируемая доходность тогда ниже реальной, говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

Однако для вкладчика она не очень ощутима: например, при ежемесячной и еженедельной капитализации и ставке в 12% годовых реальная доходность годового вклада составит 12,68% и 12,69% соответственно, при ежедневной — 12,75%.

Преимуществом, по мнению Мельникова, для вкладчика может быть то, что в случае проблем у банка он сохранит не только вклад, но и весь начисленный доход. АСВ при банкротстве банков выплачивает доход с набежавшими процентами, даже если по договору они причисляются к вкладу в конце срока.

Предправления Балтинвестбанка Игорь Кирилловых рассказал, что пару месяцев назад ЦБ интересовался высокими ставками банка, но банк снизил их до среднерыночного уровня: «Вкладами с ежедневной капитализацией Центробанк не интересовался: максимально возможные ставки по ним — 12,75% в рублях, что никак не подпадает под критерии, беспокоящие ЦБ». Теперь регулятор интересуется, насколько банки обеспечены ресурсами, заверяет топ-менеджер одного из банков: «Пару недель назад мы получали письмо с просьбой уточнить запланированный прирост вкладов населения на конец года».

Ведомости