Копить или не копить в кризис?

Дмитрий Федоров

20 сентября 2010, 08:06

Ответов: 3

Комментариев еще нет

На ваш взгляд, изменил ли кризис отношение людей к накоплениям. Какие новые предложения есть у банков для потребителей?

Ответы (3)

9

Варвара Грязнова

21 сентября 2010, 22:48

Дмитрий, приветствую!

Для уточнения всего текста, идущего далее, хочу обратить Ваше внимание на то, каким образом работает классический банк (огрубленно): привлекает заемные средства от акционеров, ЦБ, других банков и иных финансовых институтов, клиентов - в виде депозитов и средств на счетах клиентов, и этими деньгами проводит платежи клиентов, кредитует других клиентов и банки. Кредитование происходит по ставке выше, чем ставка привлечения денег - это заработок банка. Этот заработок либо выплачивается акционерам, либо инвестируется куда-либо, возможно, также выдается в виде кредитов, и в любом случае идет на операционные (повседневные) расходы банка. Причем, выданные и привлеченные средства как правило во много раз больше, чем собственные средства=заработок банка.

Теперь к делу.
Хотелось бы отметить, что непосредственно кризис, возникший из-за согласованного вывода крупного иностранного капитала из России в ответ на политический конфликт в Южной Осетии, породил три тенденции:
1) масштабная неплатежеспособность сначала крупных, а потом и мелких корпоративных заемщиков банков и неплатежеспособность работников корпоративных заемщиков банков - которые сами набрали потребительских и ипотечных кредитов
2) нехватка свободных денег (ликвидности) у банков и в результате - трудности с проведением платежей недефолтных клиентов, ухудшение отчетности, понижение рейтингов, ухудшение имиджа, неплатежеспособность перед ЦБ и на рынке межбанковского кредитования
3) отток из банков вкладов населения и юридических лиц

Как только реализовались все три эти тенденции, многие банки начали применять антикризисные меры - кто во что горазд.
Одни стали внимательнее подходить к оценке рисков, многие стали реструктурировать кредиты проблемных клиентов, другие сократили зарплаты и/или некоторую часть персонала, третьи сократили целые направления деятельности, многие заложили/продали часть активов, многие из перечисленных прибегали к денежной помощи Центрального Банка РФ и более успешных банков, а также усилили привлечение депозитов юридических и физических лиц.
В случае, если банк был настолько плох, что задерживал платежи, то у него оставалось только два источника: ЦБ и депозиты физических лиц. Причем привлеченные депозиты у некоторых шли на выплату долгов перед ЦБ и другими банками.
Именно такие банки анонсировали самые высокие ставки по депозитам (17% годовых, например) - поскольку на самом деле подобные ставки им выставляли их собственные кредиторы. Эти ставки состоят из ставки рефинансирования ЦБ, математической оценки риска и степени доверия, а также маржи=прибыли кредитора.
Эти же банки самыми первыми анонсировали разнообразные депозиты на 2-3 года с серьезными штрафными санкциями за досрочное закрытие такого депозита, но при этом с аппетитными условиями в случае терпения клиента.

На фоне этого процесса действительно проявилась тенденция сберегать, а точнее - обострился вопрос "Где сберечь так, чтобы не сгорело и выросло?"
Естественно, банки, попавшие не в лучшее положение, боролись за каждый вклад.
То есть по сути многолетние депозиты с высокими ставками - это печальное порождение кризиса.

Есть же и по-настоящему прогрессивные результаты кризиса:
- внедрение многими банками в каждодневный оборот сберегательных продуктов со сложными процентами наравне с депозитами (произошла частичная "деэлитизация" таких продуктов)
- как следствие первого и борьбы за каждого клиента - развитие и расширение линейки продуктов из разряда Private Banking (Частное банковское обслуживание), их популяризация, теперь они предлагаются любым уважающим себя банком, и не такому узкому кругу клиентов, как раньше
- смещение акцента с депозитов, по которым резко понизились ставки - вслед за ставкой рефинансирования ЦБ - в сторону продуктов со сложными процентами и инвестиционных продуктов (депозиты перестали быть привлекательными для приумножения средств, а наконец-то стали исключительно инструментом сбережения)
- борьба за клиентов в целом привела к бурному развитию и обновлению систем интернет-банкинга, к резкому удешевлению таких услуг
- в банках стали все чаще появляться услуги личного консультанта, личного бюджетирования и тп - не только для состоятельных клиентов

И все это - еще не полный список результатов кризиса, и касается этот перечень только физических лиц.

Надеюсь, мой ответ что-то прояснил!

Ответ скрыт из-за низкого рейтинга. Показать

5

Алексей Астапов

30 июня 2011, 13:52

Во время кризиса делать накопления особенно выгодно, но банки тут сосем не причем.
Стоимости акций во время кризиса упали на 80%, а в течении следующего года показали прирост более 100%.
Только многие боялись их покупать и лишили себя прекрасной возможности заработать на глупости тех кто продает их по таким ценам.

Тем не менее копить надо не только в кризисы.
Приведу пример:
Один человек начиная с середины 1997 года (задолго до первого кризиса) начал покупать акции Газпрома. Каждый месяц он покупал акций на 1000 рублей. Так он поступал на протяжении 14 лет. К текущему моменту он вложил 168 тыс (за 168 месяцев).
Таким образом он накопил пакет акций Газпрома который оценивается в 3 млн. рублей и получил дивидендов на 216 тыс. рублей.
При этом он не пытался угадать момент для покупки, не занимался спекуляциями. Но таким результатом не может похвастаться не один "эксперт".
И у него не было никаких особых знаний о рынке акций. Он не смотрел РБК и поэтому не продал все в 2008 году.
Вот как надо заниматься накоплением.

Подробнее об этом замечательном эффекте регулярного инвестирования здесь
http://www.arsagera.ru/kudaikakinvestirovat/investicionnyjlikbez/volatilnostmozhetprinositdohodnonespekulyantam/

Ответ скрыт из-за низкого рейтинга. Показать

2

Дмитрий Климов

21 сентября 2010, 00:36

Добрый день, Дмитрий.

Да. Кризис несколько изменил отношение людей к накоплениям. Например, по данным НАФИ в кризисный период выросла доля россиян, имеющих накопления: в ноябре 2009 года она достигла 30%. Это выше докризисного уровня. Часть граждан формирует небольшие сбережения. Свидетельством этому могут быть растущие как на дрожжах депозиты физических лиц в банках.
Аналогичная история наблюдается и за рубежом. Например, в США впервые за последние десятилетия выросла доля сбережений: с 1-2% до 6% от располагаемого дохода. Люди задумались о необходимости накоплений, создания неприкосновенного запаса. В умах многих жителей разных стран сохраняется ощущение неопределенности.

Ярким предложением банков в кризисный период были вклады на несколько лет под высокие проценты 15-20% годовых на 2-3 года. Это хорошие предложения. Были вклады с возможностью снятия всей суммы без потери процентов. Довольно популярны вклады с повышенной ставкой при условии приобретения паев ПИФов или оформления страховки.

С уважением,
Дмитрий

Ответ скрыт из-за низкого рейтинга. Показать

Добавить комментарий

Чтобы оставлять комментарии, нужно Войти или Зарегистрироваться

Комментарии

Комментариев пока нет, вы можете высказать свое мнение первым