Как правильно выбрать вклад в банке?

Виктор Рябенко

15 сентября 2010, 14:16

Комментариев еще нет

Анекдот: «Революция в сфере банковских услуг - новейший сверхдоходный вклад в рублях и валюте «БЕЗВОЗВРАТНЫЙ». В этой статье мы поговорим о вкладах.

Банковский вклад или депозит - эта некая сумма денежных средств в той или иной валюте, размещаемая вкладчиком на определенный или неопределенный временной срок. Сегодня банки предлагают огромный выбор депозитных продуктов для самого изысканного клиента. Как правильно выбрать депозит? На что обратить внимание? Почему не стоит хранить деньги дома? Вот несколько советов.

1. Для начала определите цель своего депозита. Это могут быть деньги на отпуск, на крупную покупку и т.д. В этом случае лучше выбрать вклад с возможностью пополнения, то есть когда вы регулярно, например, ежемесячно, будете добавлять на свой счет определенную сумму денег. Но помните, что ставки по таким продуктам несколько ниже непополняемых вкладов.

2. Решите, на какой срок вы готовы разместить свободные денежные средства. Чем больше срок, тем выше процентная ставка. Конечно, никто не запретит вам досрочно забрать все свои сбережения, но тогда вам будет начислен доход по самой низкой ставке. Банки заинтересованы в «длинных» деньгах. Определяя сроки, банки планируют свою финансовую деятельность

3. Посмотрите, предусмотрена ли во вкладе так называемая капитализация процентов. Например, вы положили на счет 10 тыс.руб. За месяц банком вам начислен доход в сумме 100 руб. Далее проценты начисляются уже на сумму 10,1 тыс.руб. Это так называемое «чудо сложных процентов». Оно может быть ежемесячным, ежеквартальным и пр.

4. Выберите валюту вклада. Здесь решение зависит только от вас. Но банки идут навстречу своим клиентам. Сейчас уже существуют так называемые мультивалютные вклады. Вы открываете счет в разных валютах и в зависимости от ситуации на финансовом рынке даете поручение банку перевести часть средств или все средства из одной валюты в другую в рамках своего открытого депозита. Естественно, начисляемая процентная ставка на каждую валюту отличается. При грамотном управлении можно неплохо заработать. Но тут нужна мобильность и неплохо будет поинтересоваться возможностью управления своим счетом с помощью мобильного банкинга и Интернета. 

5. Обратите внимание на тарифы банка при проведении операций по вашему вкладу. Мой друг и коллега из Москвы рассказывал о случае, когда он открыл вклад и регулярно пополнял его безналичным путем, но однажды решил снять крупную сумму денег. Банк удержал с него серьезную комиссию, в результате чего общая доходность по вкладу упала на несколько пунктов от планируемого результата.

6. Внимательно читайте договор вклада. Там прописываются все ваши взаимоотношения с банком на период действия вклада.

7. По законодательству в России действует система страхования вкладов. Поэтому на сегодня вклады на сумму в пределах 700 тыс.руб. в одном банке на 100% оберегаются государством. И если банк будет лишен своей лицензии, Агентство по страхованию вкладов полностью вернет вам вложенные денежные средства в размере лимита. Если вы решили открыть депозит на более крупную сумму, для спокойствия лучше сделать это в нескольких банках.

8. Какую сумму можно положить на депозит? Я придерживаюсь мнения, что постоянно на счете должны храниться денежные средства, позволяющие вашей семье, не снижая уровня своей жизни, спокойно просуществовать 6 месяцев. То есть если вы тратите на все свои расходы, например, 20 тыс.руб. в месяц, то на счете должна быть сумма в размере 120 тыс.руб. Это так называемый финансовый резерв на случай болезни, увольнения и т.д. до момента разрешения ваших проблем. На отпуск или какое-то серьезное приобретение дополнительно к этому вкладу лучше открыть новый с другими подходящими условиями. 

9. Не стесняйтесь задавать банкирам даже самые глупые вопросы. Помните, что «самый глупый вопрос - не заданный». Постарайтесь выяснить все нюансы по интересующему вас вкладу вплоть до мелочей.

10. Не храните деньги дома! Об этом даже говорил герой Леонида Куравлева в фильме «Иван Васильевич меняет профессию» блестящий вор Жорж Милославский. Не стоит рисковать! Пусть у вас дома будет небольшая сумма на самые необходимые ближайшие наличные расходы.

11. Цель депозита прежде всего - это сохранить и преумножить ваши средства. Помните о том, что это самый консервативный способ увеличения ваших вложений, позволяющий только «худо-бедно» поспевать за инфляцией. Для серьезного заработка необходимо обратить внимание на другие финансовые инструменты.

Желаю вам финансового благополучия!

Мой план