Как выбрать самый выгодный вклад

03 ноября 2010, 08:43

Комментариев еще нет

При выборе вклада главное - учесть стратегические принципы, которые вы закладываете в расчет собственного финансового состояния через тот промежуток времени, на который хотите разместить деньги в банке.

Рассмотрим последовательно основные моменты подбора типа сбережения.

1. В расчетах необходимо опираться на личный финансовый план. «Основной совет, который можно дать читателям, — это попытаться составить свой персональный финансовый план, где нужно учесть все доходы и расходы, хотя бы на несколько месяцев вперед, — говорит Алексей Мамелюк, директор департамента развития ЗАО «Метробанк», — и, исходя из этого, понять какую часть свободных средств разместить во вклад, на какой срок». Другими словами, для правильного выбора именно вашего депозита необходимо немного стратегического мышления и элементарные навыки финансовой дисциплины.

2. Любой здравомыслящий человек, разумеется, стремится увеличить свои доходы, поэтому о том, что процентная ставка должна быть для вас привлекательной говорить не будем. Это само собой разумеется. Однако, помимо этого критерия, при выборе вклада этой осенью следует учитывать и другие опции. Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24, рекомендует обратить внимание на возможность совершать операции в течение срока сбережения, в частности:

• Возможность пополнения пригодится каждому, кто предполагает разместить средства на более или менее длительный срок.

• Возможность расходования части средств вклада будет полезна тем, кто хочет одновременно и совершения расходных операций. Возможность расходования средств до неснижаемого остатка необходима только в том случае, если вы предполагаете, что часть средств со вклада вам потребуется в ближайшем будущем. Процентная ставка по таким видам депозитов несколько ниже, поэтому, если вы предполагаете, что сумма, которая может вам понадобиться, будет в пределах суммы процентов, то достаточным будет наличие в условиях по вкладу возможности расходования начисляемых процентов.

• Важна периодичность уплаты процентов. В данном случае эксперты рекомендуют придерживаться принципа — чем чаще, тем лучше. Если, конечно, нет принципиальной потребности получать единовременно сумму процентов за длительный период.

• Способ уплаты процентов: капитализация или перечисление на отдельный счет. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее, соответственно увеличивая базу для расчета процентов за следующий период. При этом по ряду депозитов в банках могут быть установлены отдельные ставки по вкладам «с капитализацией» и «без капитализации», чтобы вне зависимости от выбора способа уплаты процентов клиент получил примерно одинаковую доходность.

• Выбирая срок вклада, необходимо принимать во внимание условия досрочного востребования. Очевидно, что чем больше срок, тем больше размер ставки, кроме того, размещение денег на длительное время — это возможность зафиксировать ставку на долгий период. Но при этом желательно в условиях вклада иметь «страховку» в виде выгодных условий досрочного востребования после определенного срока фактического нахождения средств во вкладе.

3. Конечно, совсем опустить вопрос о том, в какой валюте следует хранить свои сбережения, в современных условиях российской действительности ни одному вкладчику не удастся. Традиционный экспертный ответ можно уложить в формулу: «мы и сами не знаем, какая валюта даст наибольший рост в ближайший год, так что для снижения потерь лучше выбрать гибкий подход». Старинная русская поговорка о том, что не следует класть все яйца в одну корзину, своей мудростью уменьшает риски личного финансового ущерба уже не первое столетье. «Что касается того, в какой валюте хранить средства, сложно дать какой-либо совет, поскольку курсы валют предугадать невозможно, — констатирует Алексей Мамелюк. — Идеальным вариантом видится, конечно, хранение средств в разных корзинах: в рублях, долларах и евро».

4. Обратите внимание на возможность использовать новейшие технологии в процессе контроля за собственными сбережениями. «Немаловажным фактором при выборе вклада современным человеком, который ценит свое время, является возможность дистанционного управления (с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, банкомата)», — отмечает Мария Саенко. 

5. Интересуйтесь статистикой популярности тех или иных опций депозитов. Когда личный опыт взаимодействия с банками не такой большой, как хотелось бы, вам могут помочь накопленные знания других людей. Здесь свою роль играют как официальные сведения, предоставленные служащими кредитно-финансовых организаций, так и личные наблюдения за стратегиями сбережений ближнего круга вашего общения.

Спрашивайте у друзей, родных и знакомых, уже имеющих опыт долгосрочных вкладов, о том, какими функциями им удалось воспользоваться, а что было совершенно лишнее. «Предпочтительным условием является возможность пополнения и возможность снятия уплаченных процентов (условие востребовано и по большинству вкладов ВТБ 24 предлагает клиенту возможность получать проценты ежемесячно), — делится наблюдениями Мария Саенко. — Также достаточно востребованной опцией по вкладу является возможность совершения расходных операций сверх установленной договором суммы (неснижаемого остатка). Если вы хотите зафиксировать ставку, но при этом понимаете, что часть средств вклада в будущем планируете использовать, такой инструмент оптимален».

Опираясь на эти четко сформулированные и понятные правила, вы с легкостью сможете подобрать себе подходящий вид депозита, как на небольшой срок, скажем в девять месяцев, так и на более длительный период. И хотя следование плану может показаться скучным и утомительным, но именно этот тип поведения лежит в основе развития собственной финансовой дисциплины и экономической грамотности. А навыки стратегического планирования еще много раз пригодятся вам в самых разных сферах собственной жизни.

РБК Личные финансы