Г. Тосунян: "Кредитоваться нужно в той валюте, в которой на данный момент есть потребность"

15 февраля 2010, 10:31

Комментариев еще нет

О ситуации на рынке потребительского, ипотечного и бизнес кредитования рассказывает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

- Согласно вашим расчетам, как именно будут развиваться события в сфере потребительского кредитования в нашей стране в ближайшее время? Что будет происходить с процентными ставками по кредитам? Изменятся ли требования к заемщикам? 
 
- Действительно, истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить кредит от финансовой организации фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились: таким образом, получается, что и спрос уменьшился, и предложение сократилось. В течение ближайшего полугодия ситуация в этом отношении серьезно не изменится, возможно, будет лишь небольшое оживление рынка. Сокращение прекратится, потребкредитование начнет опять активизироваться, но за полгода никакого бурного развития это не получит. Ну а как будет выглядеть ситуация с процентными ставками? Во-первых, сегодня они сильно разнятся. Если относить к потребкредитованию и ипотеку тоже, цифры укладываются в интервал от 10 до 17%, если взять потребительское кредитование на рынке бытовой техники, то тут интервал будет 17–20% и даже выше, потому что кредиты здесь краткосрочные, по суммам небольшие и потому трудоемкие. Процент будет падать, безусловно, понемногу он уже падает – из-за снижения ставки рефинансирования. Словом, проценты изменяются не так быстро, как хотелось бы, в силу инерции после кризиса, да и риски на данном этапе оцениваются как высокие. К тому же покупательский спрос пока недостаточный, чтобы мог наметиться хоть какой-то бум. Нужно понимать, что риски всегда в ставке отражаются: если есть вероятность невозврата, то она всегда будет заложена в процент. Вот так. 
 
- Расскажите, пожалуйста, о перспективах ипотечного рынка на ближайший год.

- Я полагаю, что рынок будет развиваться, но будет очень медленная динамика. Перспективы есть, но скромные, это всем очевидно. 
 
- Как вы считаете, в сфере кредитования бизнеса прогнозируемы ли какие-то изменения на будущий год?
 
- Если рассматривать ситуацию по бизнес-кредитам, то возникает парадоксальная картина: за крупным бизнесом банки охотятся и предлагают им более выгодные процентные ставки, конкурируя между собой с целью привлечения интересных клиентов. Получается парадокс: там, где кредиты нужны, и там, где диверсифицированный спектр, потребность сохраняется, но предложений недостаточно. А там, где крупная клиентура, банки слишком занижают ставки, рискуя попасть в сложную ситуацию: при низких ставках сложно будет потом отбивать свою доходность, ведь «привлеченка» сегодня очень дорогая по депозитам. Без государственного регулирования, без расширения конкуренции на рынке для стимулирования диверсифицированного кредитования среднего бизнеса результатов не достичь. Надо брать пример с Канады, которая успешно решила ипотечную проблему. Напомню, что Канада в свое время дала государственные гарантии всем малоимущим, которые первый раз брали ипотеку. В результате этого процентная ставка для них резко снизилась. А для тех, кто не проходил по этой программе, ставка стала намного выше, так как туда входило больше рисков. А у нас получается все наоборот, и с предприятиями, и с ипотекой тоже. Для богатых кредиты доступны, а для тех, кто не подпадает под это определение, – нет. Ибо специальной государственной программы не существует. 
 
- В течение всего 2009 года, согласно данным ЦБ, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. Согласно вашим прогнозам, что год грядущий нам готовит в отношении подобной статистики? 
 
- На данный момент можно говорить о том, что темпы роста просрочки сократились, но накопленная задолженность висит достаточно серьезным бременем. Здесь все зависит от того, готово ли будет государство временно «токсичные» активы выкупить на определенных условиях, чтобы они не висели на балансе у банков. Это временная мера, подчеркиваю. Думаю, что дальновиднее будет, если государство пойдет на такой шаг. Один из вариантов этой программы предложили мы, Ассоциация российских банков: пятилетняя программа выкупа временно «токсичных», не вообще «токсичных» для банков, а временно «токсичных» из-за кризисной ситуации, долгов. Так что я надеюсь на возможное выправление положения. Но, в принципе, темпы роста просрочки убавились. Хотя многое здесь зависит от методики подсчета этих данных. У нас по статистике 7,6% задолженности на сегодняшний день. Но это если не использовать западную методику подсчета, где тело кредита тоже включается в просрочку спустя 90 дней. В нашей стране учитывают только просроченные проценты. Тем не менее я считаю, что в этом году не будет такого резкого наращивания задолженности, как в прошлом. У ряда банков есть задолженность и до 1%, то есть те, кто грамотно продумал для себя весь менеджмент, в сложившейся ситуации лучше выкручиваются.

- Ну и в самом конце хотелось бы услышать совет для простых потребителей. Какая валюта для оформления кредита на данный момент наиболее перспективна для простых заемщиков, на ваш профессиональный взгляд? И чего стоит ожидать от «бивалютной корзины» в ближайшие полгода?
 
- От «бивалютной корзины» нужно ожидать колебаний: они по-прежнему продолжатся, правда, не так резко, как зимой прошлого года, в этом основная разница. Ну а кредитоваться нужно в той валюте, в которой на данный момент есть потребность.

РБК.Кредит