Госбанкам не до суда

01 декабря 2009, 09:47

Комментариев еще нет

Государственные банки крайне редко прибегают к судебной практике при взыскании просроченной задолженности с должников по мелким потребительским кредитам. Банки стараются найти решение вопроса в досудебной практике, предлагая заемщкику различные схемы реструктуризации долга.

Сергей, бывший топ-менеджер разорившейся в результате кризиса компании, недавно рассказал Forbes удивительную историю. Он уже год не платит по кредиту, взятому в одном из государственных банков на покупку коттеджа в Подмосковье. При этом банк не обращается в суд и не грозит его выселить. Случайность? Судя по числу исков, подаваемых госбанками к заемщикам, — вовсе нет.

Мы попросили крупнейшие российские банки — Сбербанк, «ВТБ 24», Росбанк, Альфа-банк, «Русский стандарт» — предоставить информацию о количестве исков, поданных к физическим лицам в первой половине 2009 года. Отношение количества исков к общему числу кредитных договоров с физлицами в Сбербанке составило около 0,7% (63 000 исков на 8,5 млн кредитов), в «ВТБ 24» — 0,6%, а в Альфа-банке — 5,5% (55 000 исков на 1 млн кредитов). Росбанк и «Русский стандарт» данные не предоставили.

В портфеле «Альфы» больше мелких и коротких потребительских кредитов, чем в портфелях Сбербанка или «ВТБ 24». Число кредитов сроком более трех лет у «Альфы» 57%, у госбанков — около 80%. Добиться по суду возврата небольшого кредита проще, но все равно разница в количестве поданных исков слишком большая.

Размер просроченной задолженности в Сбербанке и Альфа-банке примерно одинаков — около 4%. Получается, что в «Альфе» избежать судебного преследование не удается практически никому из заемщиков, чьи кредиты попали в категорию просроченных, а в Сбербанке и «ВТБ 24» жесткие меры применяют в одном из пяти случаев.

«Альфа» с клиентами не церемонится и начинает судиться гораздо раньше, чем Сбербанк или ВТБ. «Обычно судебное производство по клиенту-неплательщику начинается через 90 дней после дефолта заемщика»,— говорит руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Алексей Марей. Но оно может начаться и раньше, как только банк понимает, что клиент — мошенник либо будет платить только по суду. По словам Марея, нередко, узнав о начале судебного преследования, заемщик соглашается полностью погасить долг. В этом случае банк отзывает иск.

В Сбербанке действуют по-другому. По словам старшего вице-президента банка Дениса Бугрова, с клиентами стараются договориться о вариантах погашения в досудебном порядке, предлагают различные варианты реструктуризации. До момента обращения в суд здесь может пройти шесть месяцев.

Лидия Горшкова, руководитель банковской практики юридической фирмы «Пепеляев, Гольцблат и партнеры», считает такое поведение банка вполне объяснимым. Судебный процесс в лучшем случае длится 4-6 месяцев. Если же заемщик оспаривает решение суда, то год-полтора. За это время финансовое положение неплательщика может исправиться и он сам без всякого суда вернет кредит. Какой смысл в этом случае тратить средства на юристов, которых в Сбербанке и так немного? По словам Горшковой, Сбербанк существенно сократил штат юристов и сегодня все силы брошены на взыскание задолженности по корпоративным кредитам.

Сергей, которого пока не выселяют из коттеджа, считает, что банк просто ждет восстановления рынка недвижимости. «Когда дом будет стоить столько, сколько стоил прежде, его заберут и продадут. А пока зачем им меня выгонять? Банку придется тратить на поддержание дома в нормальном состоянии около €500 в месяц», — говорит он.

Сергей брал кредит в 2007 году на сумму $850 000 на 25 лет и в течение года аккуратно выплачивал по $7500 в месяц. Потеряв работу, он повел себя корректно: пришел в банк, описал ситуацию и предложил забрать заложенный дом. Тогда цены на недвижимость еще держались на достаточно высоком уровне. Банк дал объявление о продаже коттеджа, но покупателя не нашлось.

Схема реструктуризации Сергею не понравилась. Банк предложил льготный период на полтора года, в течение которого ежемесячная сумма выплат сокращалась до $2000. Но долг при этом увеличивался почти на четверть. «Мне эти условия показались грабительскими, получалась просто отсрочка смерти», — вспоминает он. Через шесть месяцев, в мае 2009-го, дело Сергея передали в отдел по работе с проблемной задолженностью. Прошло еще шесть месяцев, но в суд на него так никто и не подал.

Банкиры ведут себя корректно, по пустякам не тревожат. Раз в два месяца звонит менеджер отдела по сбору долгов и вежливо интересуется, не нашел ли клиент подходящую работу и не готов ли начать платить по кредиту. Сергей отвечает, что готов: по $500 в месяц. Банкира это не устраивает. Сергей обещает позвонить, когда дела наладятся. На этом разговор заканчивается.

Forbes Russia