Работаю неофициально - как обеспечить себе пенсию?
Валентин Малош
- 08 июля 2010, 22:01
- Ответов: 4
- Комментариев: 2
Я работаю неофициально, следовательно в Пенсионный фонд мне никакие отчисления не идут. Что посоветуете, чтобы обеспечить себе пенсию по старости в будущем?
Ответы (4)
Андрей Циркунов
- 02 июля 2011, 22:35
Вопрос очень серьезный для самозанятого населения, хотя так же и приемлим для любого другого человека.
Пенсионные накопления должны быть с одной стороны максимально защищены с другой доходность их должна превышать инфляцию.
Еще один из важных факторов это Ваш возраст.
Как не странно но есть только один финансовый инструмет который отвечает данным требованиям, это паевый инвестиционный фонд, все остальные в том числе и негосударственные пенсионные фонды не могут обеспечить защиту от инфляции и такую гибкость инвестиций.
Во-первых паи открытого ПИФа можно приобрести в любой рабочий день.
Во-вторых система защиты вложений в инвестиционные фонды настолько многоуровневая (управляющая компания, специализированный депозитарий, ФСФР), что случаев банкротсва ПИФов, за все время их существования с 1996 г. практически не было известно.
Вопрос заключается только в схеме инвестирования в ПИФы и требованиям к соотношению доходность риск.
Что бы я рекомендовал:
1. Инвестиции должны быть равными долями ежемесечно в размере 10% от получаемых доходов.
2. Важен возраст и стабильность дохода человека, то есть если человек имеет стабильные денежные поступления достаточные для поддержания привычного уровня жизни, то он может вкладывать в паевые фонды акций, если доходы не стабильны и не велики, то лучше выбирать фонды смешанные (включающие в себя облигации).
3. Наряду со смешанными фондами, в качестве защиты капитала можно инвестировать в закрыте инвестиционные фонды недвижимости, паи котрых свободно обращаются на бирже.
4. По мере приближения к пенсионному возрасту нужно увеличивать долю облигаций и недвижимости в портфеле.
Примеров накопления серьезных сумм попробую привести исходя из предъдущего опыта
Если бы Вы вкладывали в паи ОПИФА "Арсагера-фонд акций" денежные средства ежемесечно 14-16 числа по 15000 руб. в месяц, то за три года (декабрь 2007, январь 2010 года) у Вас было бы около 1 милн. руб., при этом доходность, несмотря на кризис 2008 г., составила бы около 90% за три года.
Если будет более конкретный интерес -то я готов вам помочь сформировать Ваш индивидуальный портфель исходя из Ваших условий.Алексей Астапов
- 04 июля 2011, 19:08
То, как меняется Ваш доход при выходе на пенсию, называется коэффициент замещения (покрытия). Он зависит от того, насколько эффективно в течение своей жизни Вы трансформировали свой человеческий капитал в финансовый.
Не надейтесь на государственное пенсионное обеспечение - оно обеспечит 5-15% от вашего текущего дохода. То есть Ваш уровень жизни снизится на 85-95%.
Рост цен обесценивает Ваши сбережения. Для сохранения коэффициента замещения каждое сбережение должно инвестироваться с доходностью, как минимум равной инфляции. А лучше - выше.
Что Вы можете сделать, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень жизни:
Способ №1: снижение потребления
- Ограничение потребления. Это непростой выбор, однако, именно с ним сталкивается большинство людей.
Способ №2: сбережение средств в рамках программы софинансирования пенсии
- Cпонсирование работодателями и государством (софинансирование пенсии) сбережений граждан в рамках пенсионных схем. В этих схемах спонсоры вносят на пенсионный счет человека ровно такую же сумму (каждый), как и сам человек. Таким образом, получается, что норма сбережения человека как бы удваивается (или утраивается), что приводит к пропорциональному росту коэффициента замещения. Спонсирование, имеет свои пределы, определяемые работодателем либо законом. Сбережения человека поступают в негосударственный пенсионный фонд, который и занимается в дальнейшем вопросами инвестирования. Как правило, пенсионные фонды придерживаются весьма консервативной политики при инвестировании, работая с доходностью, в лучшем случае, на уровне инфляции. Пожалуй, главным плюсом накопления через НПФ является спонсирование.
Способ №3: получение более высокой зарплаты
- Наращивание качества своего человеческого капитала и вложение его с большей отдачей, а проще говоря - получение человеком как можно большей зарплаты. Высокая зарплата, конечно же, сформирует определенный образ жизни, однако в сегодняшних деньгах для жизни на пенсии человеку было бы достаточно 40 000 рублей в месяц, что при зарплате в 100 000 рублей предполагает коэффициент замещения в районе 40%. Более высокая зарплата позволит не только повысить норму сбережения для пенсии (скажем, еще на 10%), но и обзавестись всем необходимым имуществом в процессе трудовой деятельности.
Способ №4: увеличение периода сбережения до пенсии
- Удлинение периода сбережения. Для этого либо сам человек должен начинать, как можно раньше сберегать, либо за него это должны начать делать родители. Другой вариант - более поздний выход на пенсию.
Способ №5: инвестирование в активы, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции
- Максимизация среднегодовой доходности инвестиций, чтобы компенсировать разрушительный эффект инфляции. В пенсионном фонде наличие спонсирования позволяет человеку принимать меньшую доходность инвестиций в обмен на удвоение (утроение) нормы сбережения и практически гарантированную доходность. Однако, после достижения предела в спонсировании сбережений, человеку необходимо выбирать такие финансовые инструменты, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции в долгосрочной перспективе. Это, как правило, не может обеспечить банковский депозит. Среди имеющихся активов такими инструментами могут являться акции и недвижимость.Ирина Иванова
- 09 июля 2010, 09:54
Добрый день Валентин,
Для обеспечения пенсии в будущем можно:
1. Вступить в программу софинансирования и самому отчилять взносы в ПФ РФ.
2. Заключить договор НПФ и начать инвестировать денежные средтва.
3. Заключить договор накопительного страхования жизни срок до выхода на пенсию.
А также выбрать другие инвестиционные продукты: ПИФы, ценные бумаги, недвижимость.Елена Красавина
- 09 июля 2010, 09:10
Во-первых, использовать все возможности инвестирования в свою пенсию, которые предоставляет государство. Например, принять участие в программе софинансирования пенсии.
К Вам вряд ли применимы положения о материнском капитале, а то его также можно было бы направить на накопительную часть своей пенсии, тем самым увеличив ее размер в будущем.
Во-вторых, как можно раньше обеспокоиться самостоятельным созданием «пенсионного капитала». Для этого прежде всего нужно сделать расчет Плана финансового спокойствия и уже на его основе подобрать подходящие именно Вам финансовые инструменты. К последним могут относиться как специальные инструменты, цель которых – обеспечить себе прибавку к пенсии (добровольные программы негосударственных пенсионных фондов, накопительное страхование и т.д.), так и условно-нецелевые финансовые инструменты (вложения в различные ПИФы, ETF, ценные бумаги, недвижимость и т.д.).
Добавить комментарий
Чтобы оставлять комментарии, нужно Войти или Зарегистрироваться
Играть с государством в игры "отложи деньги на пенсию" не стоит. Всегда ведь есть честный способ отъема этих денег: девальвация, повышение пенсионного возраста и т.п. Лучше откройте счет в цивилизованной европейской стране и выводите туда деньги, а как накопите достаточно - купите себе домик на берегу моря или в центре Европы. Цены вполне доступные по сравнению с московскими, да еще можно и ипотеку брать за границей, являясь гражданином России.
А пенсия в России... Вы думаете вам заплатят потом то, что вы положите туда сейчас?
Еще желательно иметь хотя бы минимальный трудовой стаж. Тогда будете иметь право претендовать не на социальную, а на трудовую пенсию.