На какой срок брать кредит? В какой валюте? И как лучше его досрочно гасить?

Наталья Смирнова

10 июня 2010, 17:16

Комментариев еще нет

Итак, вы решили брать кредит, осталось совсем немного – окончательно определиться со сроком кредита, а также с валютой кредитования.

 Что касается сроков уплаты кредита, то здесь одновременно действуют два правила:

• Если вы желаете максимально сократить ежемесячный платеж по кредиту, вам необходимо брать кредит на максимально долгий срок. Но это существенно увеличит переплату по кредиту, а также приведет к тому, что ваши кредитные риски будут действовать в течение большего периода времени. Увеличение срока кредита также способно увеличить валютные риски, так как на длительном промежутке времени непредсказуемость курсов валют повышается, а также возрастут риски непредвиденных расходов и сокращения дохода семьи, так как вероятность непредвиденных событий в экономике (в том числе кризисного характера) на длительных промежутках времени также возрастает.
• Если вы желаете минимизировать размер переплаты, вам необходимо брать кредит на максимально короткий срок. Но это увеличит кредитную нагрузку на ваш семейный бюджет, так как приведет к повышению ежемесячного платежа по кредиту, а, значит, и увеличит кредитные риски в случае непредвиденных расходов, а также в случае сокращения доходов.

На какую величину изменение срока кредита может увеличить переплату, а также на какой величину данная операция может сократить ежемесячный платеж по кредиту? Для примера рассмотрим два варианта: когда заемщик оформляет кредит на 200 тыс. руб. под 28% годовых на 2 года и на 5 лет.

Расчет представлен в табл. 1.

Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа на 4751 руб., но, в то же время, приводит к увеличению переплаты на 110 165 руб. Вопрос о том, что же лучше – сократить ежемесячный платеж или же уменьшить размер переплаты – зависит от вашей финансовой ситуации. Если увеличение ежемесячного платежа выходит за рамки 30% вашего дохода, то, конечно, для сохранения приемлемого уровня кредитной нагрузки лучше увеличить срок по кредиту и сократить ежемесячный платеж.

Если же сокращение срока по кредиту не приводит к чрезмерному росту кредитной нагрузки, то лучше брать кредит на меньший срок, чтобы сократить размер переплаты. Но, разумеется, нужно принимать во внимание и влияние изменения срока кредита на ваши другие финансовые цели, просчитав разные варианты в рамках личного финансового плана.

Что касается валюты кредита, то брать кредит в валюте, отличной от валюты вашего основного дохода, означает значительное повышение валютных рисков. До теперешнего финансового кризиса данные риски в значительной мере недооценивались заемщиками. Тем не менее, если посмотреть на динамику курсов евро к рублю и доллару к рублю, то можно увидеть, что курс нестабилен и меняется во времени, и точно спрогнозировать, каким он будет через 2-5 лет и более – достаточно тяжело.

Курс доллара за 5 лет колебался от 23, 1255 руб. за 1 доллар до 36, 3798 руб. за доллар, то есть разброс составил 13, 2543 руб. Если бы вы в 2004 году взяли кредит в долларах США на 5 лет с ежемесячным платежом в 1000 долл., то, в зависимости от года, вы бы платили по нему от 23125, 5 руб. в месяц до 36379,8 руб., то есть ваши расходы по кредиту возросли более чем на 57% только из-за колебаний курса доллара к рублю!

Аналогично, за последние 5 лет курс евро к рублю колебался от 33, 3291 руб. за 1 евро до 46, 8392 руб. за евро. То есть, если бы вы брали кредит в евро с ежемесячным платежом в 1000 евро на 5 лет, ваш платеж мог возрасти из-за роста курса евро на 40,5%!

Таким образом, будет не совсем корректно воспринимать кредит как способ сыграть на разнице курсов валют, так как игра может закончиться не в вашу пользу, и это приведет к судебным разбирательствам с возможным отчуждением вашего имущества. Именно поэтому для кредитов, которые вы планируете оформлять на срок от 2-3 лет, рекомендуется использовать только ту валюту, к которой привязан ваш основной доход. В большинстве случаев такой валютой будет российский рубль. Неважно, что ставки по рублевым кредитам несколько превышают ставки по кредитам в иностранной валюте, но зато кредит в рублях РФ минимизирует валютные риски.

Что касается коротких кредитов на 1-2 года максимум, вы можете, конечно, использовать иностранную валюту, но это рекомендуется делать только в периоды экономической стабильности и устойчивых валютных курсов. В период кризиса даже кредит на год лучше оформлять именно в той валюте, в которой вы получаете ваш доход, так как ни один аналитик не сможет вам достоверно предсказать, каково будет соотношение рубля к доллару или евро к доллару через год.

Перейдем к самому интересному – досрочному погашению кредита. Наверняка кто-то уже сталкивался с тем, что на ваш вопрос о досрочном погашении банк задает вам вопрос, что вы хотите сделать: оставить ежемесячный платеж по кредиту как есть, но сократить срок, либо оставить срок по кредиту как есть, но сократить платеж по кредиту. Что же выбрать?

Рассмотрим пример.

Ипотека бралась в 2006 году, в начале января, на 20 лет, сумма кредита- 3 млн. руб. Ставка – 13%. Ежемесячный платеж – 35147,27 руб.

На начало мая 2009 остаток по кредиту – 2,868 млн. руб. Заемщик хочет использовать накопления 300 тыс. руб. для досрочного погашения кредита.

Вариант 1. Заемщик гасит 300 тыс. руб. из остатка по кредиту, сохраняет срок кредита и уменьшает платеж.

Вариант 2. Заемщик гасит 300 тыс. руб. из остатка по кредиту, сокращает срок, но сохраняет платеж.

То же самое, но если кредит брался не на 20, а на 10 лет.

Вывод: эффект от досрочного погашения более значителен для кредитов, оформленных на больший срок.

Эффективнее выбирать сохранение платежа с уменьшением срока по кредиту, чем сокращение ежемесячного платежа, особенно для кредитов на длительный срок.

 Для подготовки статьи использован материал: «Все о кредитах: Как просчитать все риски? Что делать, если нечем платить?»/ Н.Ю. Смирнова. – М.: Эксмо, 2009.

www.kdostatku.ru