В/О-банк. Государство делает ставку на образовательные кредиты

26 апреля 2009, 19:10

Комментариев еще нет

Не успели российские банки выдать первые субсидированные автокредиты, как в планах правительства появился запуск нового льготного продукта. На этот раз государство будет стимулировать выдачу образовательных кредитов - Минобрнауки обещает подготовить соответствующее постановление уже в апреле.

В России ссуды на образование были и остаются наименее развитым видом банковского кредитования. Нельзя сказать, что данную услугу банки не предлагают – по крайней мере в докризисный период ее наличие банковской линейке не было редкостью. Проблема здесь не в отсутствии спроса или предложения, а скорее в том, что  требования банка не совместимы с финансовыми возможностями большинства потенциальных заемщиков. К тому же предоставление кредитов студентам является для банков занятием неприбыльным и сопряженным с рисками. В силу понятных причин самостоятельное обслуживание кредита студентом чаще всего невозможно – поэтому банку важно наличие кредитоспособных поручителей.  Обычно поручителями выступают родители, гораздо реже – юридическое лицо (как правило, будущий работодатель). Но в ближайшем будущем, возможно, станет набирать обороты третий вариант – поручительство со стороны государства.

Спасти рядового студента
То, что система государственной поддержки должна стать залогом развития образовательного кредитования, руководство страны понимало еще год назад. В феврале 2008 года в рамках госэксперемента стартовала программа по предоставлению образовательных кредитов – в ней приняли участие около тысячи студентов МГУ, СПбГУ, МГИМО, ВШЭ и других вузов.

В кризисный период, когда у многих студентов возникли проблемы с оплатой учебы, вопрос господдержки перешел в разряд насущных. В феврале 2009-го устами Дмитрия Медведева были озвучены варианты выхода из ситуации – помимо рекомендаций зафиксировать плату за обучение в рублях, президент признал необходимым активно выдавать образовательные кредиты. «Условием получения кредита, естественно, должна быть хорошая успеваемость», - уточнил президент.

Вскоре были определены основные параметры выдачи льготных кредитов. Во-первых, гарантом погашения будет само государство –  таким образом, отсутствие залога и поручителей не должно стать препятствием для получения кредита. Во-вторых, процентная ставка не должна превышать 11,5% годовых. Достигнуть такого показателя планируется за счет субсидирования ¾ ставки рефинансирования. В-третьих, определен срок возврата кредита – 10 лет после окончания учебы. Владимир Миклушевский, заместитель министра образования и науки, пообещал, что проект постановления будет разработан его министерством уже в апреле.

Горизонтальные перемещения

Студенту, которому не хватает денег на оплату очередного семестра, сейчас мало кто может помочь – в течение последнего времени образовательные кредиты стремительно исчезали из банковских линеек. Так, популярная в недавнем прошлом программа банка «Союз», по которой в прошлом году обучалось около 4 тысяч студентов, в связи с кризисом была остановлена. Из тех, кто остался на рынке, наиболее приемлемые условия выдвигает Сбербанк, где минимальная процентная ставка составляет 12 % годовых, и BSGV – с процентной ставкой 11 %. Региональные банки также выдвигают относительно мягкие требования. Низкие процентные ставки – от 11% годовых – предлагает Уралпромбанк, но у его программы есть существенный минус – заемщик должен быть не младше 23 лет. Иногда выдвигаются дополнительные требования – например, банк «Образование» предоставляет кредит только тем студентам, которые учатся в государственных учебных заведениях. Объемы кредитования невелики – например, в «Банке Образование», начиная с января, кредит оформили 15 человек. за весь прошлый год выдал порядка 350 кредитов на обучение.

Впрочем, некоторые специалисты оценивают перспективы образовательных кредитов как весьма благоприятные. По их мнению, этому направлению финансовый кризис только на руку. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. «Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может стать нормой уже в ближайшие годы», - говорит Мария Власюк, менеджер по развитию молодежных программ BSGV.

«Если государство, кроме голых деклараций, действительно возьмет на себя какие-то обязательства, тогда массовое образовательное кредитование возможно», - говорит Юрий Окрайченко, начальник кредитного управления Банка Образование. Скептически к правительственным начинаниям в этой области относятся многие эксперты. По мнению вице-президента Пробизнесбанка Андрея Филя, у образовательного кредитования вообще нет перспектив – по крайней мере, у долгосрочного. Еще год назад Пробизнесбанк предлагал специализированные кредиты для студентов, но потом от этой программы решено было отказаться. «Данный продукт просто не пользуется популярностью среди заемщиков, - говорит Андрей Филь. - Видимо, причина в том, что никто не хочет платить сразу за весь период учебы».  Действительно, большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку – один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит просто невыгодно, тем более что есть альтернатива – кредит на неотложные нужды. Остается открытым вопрос, смогут ли специализированные кредиты выдержать такую конкуренцию.

Высшее, но очень распространенное образование

Интересно взглянуть на ситуацию под более широким углом. Как известно, модернизация образования в нашей стране получила статус ни много ни мало приоритетного национального проекта. Помимо введения ЕГЭ и новой оплаты труда для педагогов нацпроект включает в себя борьбу с «некачественным» высшим образованием. По мнению председателя думского комитета по банковскому законодательству Павла Медведева, проблема не в образовательных кредитах – проблема в самом образовании. «Наша высшая школа находится в тупике, и если ее неумело подпитывать деньгами, она в этом тупике так и останется», - заявил Медведев в интервью ProCredit.ru. Многие политики, раньше выступавшие против субсидирования ставок по образовательным кредитам, теперь меняют свою позицию. «Если мальчик или девочка учится на третьем курсе и вдруг оказывается, что им нечего есть, и из-за этого они вынуждены прекратить учебу – это неправильно. Сейчас, в момент кризиса, я выступаю за то, чтобы поддержать студента», - добавляет Медведев.

Льготные образовательные кредиты станут одной из мер по спасению «утопающего» студенчества. Если программа все-таки будет работать, и какое-то количество студентов-отличников благодаря кредитам останутся в вузах, то появиться вопрос – как долго это продлится? По статистике в России только на платных отделениях учится 4,7 миллиона студентов. Цифра огромная – особенно если учитывать жалобы руководства страны на острую нехватку специалистов со средним профессиональным образованием. Поэтому возникают сомнения в том, что поддержка образовательного кредитования станет в России явлением не временным, а постоянным.

Кредитный портал Pro-Credit.ru