На пороге интернет-банкинга

08 октября 2009, 09:39

Комментариев: 2

За рубежом услуга интернет-банкинг очень рапространена и востребована. Отечественные банки также стали предлагать подобную услугу своим клиентам. Насколько развит и удобен функционал российского i-банкинга изучал "Ф.".

Отечественный интернет-банкинг далеко ушел от предложений начала десятилетия. Но многие системы онлайн-обслуживания розничных клиентов до сих пор не вышли из пубертатного возраста. «Ф.» проанализировал предложения 92 банков, работающих с физическими и юридическими лицами и имеющих рейтинг надежности. Из них только в 59 функционируют системы интернет-банкинга для частных лиц. И только треть позволяет совершать операции. Управление счетами (возможность совершать платежи любому резиденту страны) пока считается высоким искусством. Такие функции, как расчеты с ПИФами, брокерами, нерезидентами — вовсе экзотика. Всего три банка позволяют инвестировать через Интернет в паевые инвестиционные фонды, два — рассчитываться с брокерами. Похвастаться полноценным интернет-банкингом для физлиц могут единицы.

С шага на рысь

Правда, клиентура не особо взыскательна: большинству достаточно возможности оплатить услуги операторов сотовой связи без комиссии. По словам, системного архитектора системы интернет-банкинга СБ Банка (бывший Судостроительный банк) Максима Волкова, после проверки остатков на счетах, иными словами, поступлений заработной платы, наиболее востребована возможность оплаты услуг сотовых операторов и прочих подобных получателей.

Ольга Русских, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка, рассказала, что через интернет-банкинг проводится треть всех платежей физлиц в адрес получателей, с которыми заключены договоры на прием платежей, больше всего — за мобильную связь. Поэтому финансовые организации пытаются повторить подвиг платежных терминалов по разнообразию предложения. Например, Промсвязьбанк только за первое полугодие 2009 года добавил шаблоны для расчетов со 122 компаниями, и сейчас их 209. Убедившись, что деньги доходят до адресата, пользователи постепенно начинают проводить платежи, не имеющие шаблона. «Спустя 2—3 месяца до 30% клиентов системы интернет-банкинга начинают пробовать платежи по свободным реквизитам», — оценивает управляющий директор «КИТ Финанс» Максим Белоусов.

Число пользователей систем интернет-банкинга для частных лиц в России можно оценить не более чем в 1 млн человек. Так, даже у ВТБ 24, лидера по этому показателю, насчитывается всего 370 тыс. i-клиентов. Но тенденция высокой динамики роста абонентской базы (не менее чем в 2 раза за год) от квартала к кварталу уже наметилась и даже создает проблемы. «Изначально технические характеристики системы «Телебанк» не были рассчитаны на бурный рост клиентской базы. В связи с этим возникли определенные трудности при ее эксплуатации, — рассказывает заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк. — В 2008 году было принято решение начать масштабирование «Телебанка». С января 2009 года система может обеспечивать комфортную работу количества абонентов, во много раз превышающего текущий уровень».

Все опрошенные участники рынка прочат в перспективе ближайших 3—5 лет бум интереса к интернет-банкингу. Отчасти скажется смена стратегии лидера рынка — Сбербанка. Не так давно он организовал интернет-банкинг для физических лиц. Но клиентура с зарплатными картами не спешит пользоваться услугой и из-за компьютерной безграмотности, и из-за отсутствия Интернета, и просто из недоверия к технологиям. Приходится проводить разъяснительную работу. «Вот вы в очереди стоите, а могли бы оплатить все через Интернет. Оформляйте доступ сейчас, ведь скоро операционистов станет намного меньше, и у вас начнутся настоящие проблемы», — втолковывала посетителям операционистка одного из московских отделений Сбербанка.

Очная ставка

Благородному делу развития i-banking в России препятствует ряд моментов. Первый подстерегает при попытке стать клиентом банка через Интернет. В соответствии с отечественным законодательством, нельзя стать клиентом банка и открыть счет без идентификации сотрудником банка при личной встрече. А для этого надо подъехать в офис. Для сравнения, в Европе распространены «электронные счета», которые можно открыть без посещения банка, если уже являешься его клиентом.
Без посещения офиса проблематично создать личный кабинет. Желающему там вручат генератор паролей или карточку с перечнем ключей. В принципе, использование единственного пароля противоречит элементарным нормам информационной безопасности. Но в Европе или США для идентификации зачастую достаточно ввести номер и PIN-код банковской карты.
Расстраиваются те, кому требуется возможность расчетов с нерезидентами. Поскольку валютные операции отличаются крайней зарегулированностью, программное обеспечение для поддержки подобной функции стоит дорого. На фоне небольшого спроса банки инвестируют средства в его создание в последнюю очередь. «Законодательство в области валютного контроля сильно ограничивает возможности по созданию автоматизированных платежных сервисов с участием нерезидентов», — подтверждает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский.
Кроме того, электронные документы в России до сих пор не имеют юридической силы. Это отпугивает часть пользователей. Какому клиенту приятно осознавать, что факт погашения кредита через интернет-банкинг сложно доказать?

Кусачие цены

Период экспериментов чреват отсутствием денежной выгоды для клиента. Банки декларируют, что им выгодно развивать интернет-банкинг, снижающий трудозатраты фронт-офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет — уже 20 центов. Piper Defray приводит следующие цифры: $1,47 и $0,1, соответственно. Компания BSS (Bank soft systems) уверяет, что в России выдерживается соотношение $0,56 и $0,03. А по оценкам Максима Белоусова из «КИТ Финанс», стоимость обслуживания через интернет в 16 раз дешевле кассового.

Логично предположить, что при удешевлении себестоимости услуги снижается ее конечная цена. Но нет. Банки дружно оповещают, что стоимость одной и той же услуги через оффлайн-окошко и Интернет одинакова. Мало того, большинство финансовых организаций еще берут с клиента деньги за подключение. Исключения редки: например, в СБ Банке идентификационная карта выдается одновременно с открытием счета.
Высокая стоимость услуг — следствие начального этапа развития нового рынка. Банки не компенсируют финансовые затраты на создание и развитие систем и ждут, когда «скинут» половину рутинных операций на автоматику. Стоимость систем — около $100—200 тыс. По данным БСС, срок окупаемости систем дистанционного банковского обслуживания (без учета доработки) составляет 16—18 месяцев.

Финанс.