Минэкономразвития предлагает страховать сберегательные сертификаты на сумму до 2 млн. рублей

26 февраля 2010, 12:46

Комментариев еще нет

Минэкономразвития подготовило ремейк старой утопии про вклады, которые нельзя будет забрать из банка до истечения срока. Называется он законопроектом о сберегательных сертификатах (полный текст) и рассчитан на неплохо обеспеченных граждан, имеющих накопления больше 700 000 рублей, гарантированных системой страхования вкладов.

В документе, подготовленном министерством, отсутствует слово «безотзывный», всегда вызывавшее бурю негодования. Однако «новая упаковка» не лишает банкиров надежды застраховаться от досрочного изъятия средств, а их клиентов – получить взамен более высокий процент. Успех затее должно обеспечить  страховое покрытие сертификатов в размере до 2 млн руб.

Предупреждать надо

Поправки к Гражданскому кодексу, предлагаемые Минэкономразвития, описывают сберегательный сертификат как ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в рублях или валюте – именную или на предъявителя. У эмитента такой бумаги будет право запретить ее предъявление к оплате до истечения установленного срока. Если сертификат является «безотзывным», банк должен предупредить об этом в договоре, в офертах и рекламе. При неисполнении этого требования вкладчик может потребовать вложенную сумму досрочно, с возможной потерей начисленных процентов.

Повышение страховой суммы для сертификатов предлагается в подготовленных министерством параллельно поправках к закону о страховании вкладов. Депутат от фракции КПРФ, член комитета Госдумы по финансовым рынкам Алексей Багаряков предлагал поднять страховку до 2,5 млн руб. по всем вкладам. Но это радикальное предложение в АСВ не поддержали. А вот для сертификатов – пожалуйста: заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников назвал такое решение вопросом государственной политики  , добавив, что 2 млн руб. – не такая уж большая сумма.

Cлишком много вкладов

Взять деньги у вкладчика и не видеть его до окончания срока договора – мечта любого банкира. Однако по российскому законодательству снять средства с депозитного счета граждане могут в любой момент, что делает потенциально уязвимым любой банк, когда начинается кризис доверия. При отсутствии значительной подушки ликвидности изъятие 15–20% пассивов для кредитной организации смертельно. Тем более, что доля депозитов физлиц в пассивах растет: за 2009 год она увеличилась с 21% до 25%.

Долгие годы банки лелеяли надежду на принятие закона о безотзывных вкладах. Сторонники этой идеи рассчитывали таким образом повысить устойчивость банковской системы. Однако и противников у нее было немало. Ведь в условиях кризиса доверия отказ возвращать средства в любой момент способен сделать паникующих вкладчиков еще более опасными. Последним о безотзывных вкладах заикнулся гендиректор «МДМ Банка» Игорь Ким, за что получил отповедь от президента Дмитрия Медведева, назвавшего возможность граждан получить вклад по первому требованию достижением экономической системы нашего государства. Казалось бы, в этом вопросе была поставлена жирная точка, но спустя несколько месяцев, в сентябре прошлого года председатель ЦБ Сергей Игнатьев, выступая в Госдуме, предложил депутатам вернуться к обсуждению этого вопроса. Хотя депутаты были настроены против безотзывных вкладов .

Превращение сбережений

Как можно достичь консенсуса между заинтересованными сторонами, Игнатьев тогда не сообщил. Однако вскоре стало известно, что Минэкономразвития предлагает заменить объект дискуссии и вместо безотзывных вкладов решить проблему долгосрочных депозитов с помощью сберегательных и депозитных сертификатов.

Сейчас эти инструменты непопулярны, потому что правила их обращения писались почти 20 лет назад. Скажем, сберегательные сертификаты Сбербанка на первый взгляд могут показаться привлекательными: ставка по ним в среднем на 0,5% процентных пункта выше, чем по срочным вкладам. Но покупатель бумаги, выпускаемой номиналом от 1 000 до 100 000 руб. на срок от трех месяцев до двух лет, сталкивается и с массой неудобств. По ней нет страхового покрытия АСВ, при потере ценной бумаги восстановить права требования можно только через суд, получить деньги по сертификату можно только там, где он приобретен.

После принятия поправок эти проблемы исчезнут. Раньше банкиры опасались, что продавать непонятные населению сертификаты будет гораздо сложнее, чем безотзывные вклады. Однако, считают участники рынка, повышенная страховка сделает инструмент популярным  у вкладчиков.

Депозитный брокер

«Законопроект о сберегательных сертификатах» разработан в рамках стратегии создания международного финансового центра», – говорит советник министра экономического развития РФ Евгений Надоршин. По его словам, работа над проектом еще не закончена, так как не решен ряд юридических вопросов, в том числе по развитию рынка вторичного обращения сертификатов, и комментировать его он не стал.

По данным источников Slon.ru, министерство планирует запустить рынок вторичного обращения сертификатов по американскому образцу . В США среди частных инвесторов имеют хождение сертификаты трех типов – обычные, с правом досрочного выкупа банком и брокерские. В последнем случае частные инвесторы покупают и продают сертификат через брокера, что не приводит к потере процентов при досрочном выходе из бумаги. За счет такого механизмов вторичного рынка сертификаты для клиента, по сути, не являются безотзывными. И, очевидно, на вторичном рынке сертификаты любого, даже проблемного банка будут обращаться без дисконта из-за госгарантий. Так что такого предубеждения, как в отношении безотзывных вкладов, к сертификатам у депутатов быть не должно.

Slon.ru