Ваша оценка новости
| требуется авторизация | |
| Общая оценка | 12 |
Ключевые слова
- страхование автомобиля (10)
- ДОСАГО (4)
ДоСАГО. Подушка безопасности для кошелька?
- 06 мая 2009, 21:53
- Комментариев еще нет
Что делать, если страховая выплата по ОСАГО не покрывает все расходы? На этот случай страховщики предлагают отдельный продукт — дополнительное добровольное страхование автогражданской ответственности (ДоСАГО).
ДОСАГО-ЛИКБЕЗ
Прежде всего, ДоСАГО всегда ходит парой с ОСАГО: этот вид страхования потому и называется дополнительным, что работает он только в период действия договора автогражданки. Главная цель договора ДоСАГО — увеличение страховой суммы. Страховая выплата по ДоСАГО определяется клиентом и может составлять любую сумму, хотя большинство страховщиков предлагают фиксированные «круглые» суммы в 300 000, 600 000, 1 млн руб. и далее. Из этой суммы страховая компания будет возмещать ущерб пострадавшему сверх и помимо страховки ОСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДоСАГО совпадают, и на практике существует простое правило: ДоСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб третьей стороне превышает лимит компенсации, указанный в законе об автогражданской ответственности.
Это означает, что если, скажем, виновник ДТП причинил ущерб третьей стороне и машина пострадавшего требует ремонта стоимостью 250 000 руб., а договор ОСАГО покрывает 120 из них, то недостающие 130 000 выплачиваются страховщиком по договору ДоСАГО. По сути, полис дополнительного страхования является веским дополнением к полису страхования обязательного. При этом страховка точно так же действует в течение всего срока договора вне зависимости от количества ДТП.
ЦЕНА ВОПРОСА
Все бы хорошо, скажут автомобилисты подозрительно, однако при таких условиях, вероятно, полис ДоСАГО стоит немалых денег? И это, пожалуй, самая приятная часть договора: стоимость ДоСАГО весьма незначительна. Обычно разбег составляет от 0,12 до 0,5% от выбранной страховой суммы. Хотя правила дополнительного страхования в основном привязаны к правилам обязательного, бонусы-малусы по ДоСАГО каждая компания определяет самостоятельно, решая, будет ли зависеть процедура и стоимость страхования от категории автотранспорта, водительского стажа и возраста автовладельца и т. д. Все это необходимо прояснять во время предварительной беседы со своим потенциальным страховщиком.
Так что в среднем годовая страховка по ДоСАГО на сумму 300 000 руб. обойдется водителю легкового автомобиля в 500-750 руб., на сумму 500 000 — в 1 000-1 250 руб. Верхняя граница страховой суммы ДоСАГО не определена, и теоретически можно оформлять договор и на миллион, если водитель опасается столкновения с колонной иномарок.
Комментарий специалиста
НИКИТА ДУБСКИХ, заместитель директора по страхованию компании «Белая Башня — ИК»:
«Стоимость полиса ДоСАГО в разных компаниях может зависеть от ряда условий: например, если клиент заключает договор дополнительного страхования в комплексе с другими автостраховками, он может рассчитывать на скидку. Страховая премия ДоСАГО всегда повышается при повышении страховой суммы. Например, в нашей компании она может составлять от 0,13 до 0,17%. В ряде компаний на стоимость полиса влияет категория транспорта, марка машины, возраст и водительский стаж владельца автомобиля. Цена может быть разной для физических и юридических лиц».
ЗА УДОБСТВО
Оформлением договоров дополнительного страхования автогражданской ответственности занимаются все страховые компании. Чаще всего страховщики («Ингосстрах», Военно-страховая компания, «УралСиб») предлагают оформлять договор ДоСАГО вместе с ОСАГО или в рамках различных комплексных страховых программ, объединяя в одном полисе сразу несколько страховок. Или же компании берутся за дополнительное страхование при условии, что прежние автостраховки клиент оформлял у них. И в этом есть свои преимущества: ведь тогда при наступлении страхового случая ведением процесса и выплатами занимается одна компания, что избавляет клиента от лишней канители с бумагами и хождения по кабинетам.
Однако вполне допустимо иметь страховку по ДоСАГО в отдельной компании — предоставить ДоСАГО вне зависимости от того, где оформлены полисы ОСАГО или каско, готовы, например, «Северная Казна» или «РЕСО-Гарантия». В таком случае при вступлении в силу договора ДоСАГО (когда ущерб третьему лицу превышает лимит, оговоренный ОСАГО) клиент после оформления бумаг по обязательной страховке получает на руки пакет документов, собранных для получения ОСАГО, а также дополнительные справки, которые выдаются страховщиком ОСАГО, и отправляется к своему страховщику по ДоСАГО.
Комментарий специалиста
ОЛЕГ КОРОБИЦИН, ведущий специалист ООО СК «Северная Казна»:
«Многие компании реализуют добровольное страхование АГО в рамках готовых страховых продуктов (в нашей компании это „АвтоРезерв“). В таком случае обычно разрабатывается несколько вариантов продукта с различными страховыми суммами, включением различных дополнительных компенсаций (в рамках нашего „АвтоРезерва“ это возмещение утраты товарной стоимости и расчет ущерба на заменяемые детали без учета износа — то есть как за новые). Цена таких полисов фиксирована и уже не зависит от типа или марки автомобиля и количества, возраста и стажа лиц, допущенных к управлению».
ЧИТАЙ ВНИМАТЕЛЬНО
Существуют тонкости, на которые клиенту стоит обращать внимание перед заключением договора. Например, договор добровольного страхования может быть прикреплен к автомобилю или же оформлен на конкретного водителя. И если вы ездите на разных машинах или доверяете свой автомобиль другим людям, стоит задуматься о степени своей защиты и удобстве условий конкретной компании. Спрашивайте страховщика о возможности вписать в полис несколько автомобилей или несколько водителей.
Некоторые компании возмещают судебные и внесудебные расходы страхователя, связанные с наступлением ответственности за причинение ущерба третьим лицам. Часть страховщиков предусматривает вычеты за большое количество ДТП в период действия договора и другие бонусы-малусы в рамках договоров добровольного страхования АГО.
Комментарий специалиста
АЛЕКСАНДР ГУЛЯЕВ, представитель ОСАО «Россия» в Екатеринбурге:
«При оформлении ДоСАГО следует обращать внимание на то, проводит ли компания разделение страховой суммы на части по типу ответственности, как в случае с ОСАГО. Так, в договоре дополнительного страхования может быть обозначена сумма, предназначенная для возмещения ущерба жизни и здоровью третьих лиц (скажем, 300 000 из 500 000 руб.), и отдельно — сумма, предназначенная для возмещения ущерба имуществу пострадавшего (200 000 из 500 000). И в этом случае на ремонт автомобиля потерпевшей стороны страховщик будет отпускать средства исходя из лимита в 200 000 руб, а не целокупного — в 500 000. Некоторые компании, в том числе и наша, такого разделения не проводят».
БАЗОВЫЕ УСЛОВИЯ
ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АГО В РЯДЕ КОМПАНИЙ НА УРАЛЕ
|
КОМПАНИЯ
|
СТРАХОВАЯ СУММА И СТОИМОСТЬ СТРАХОВКИ, %
|
ЧТО ВЛИЯЕТ НА СТОИМОСТЬ
|
ОТДЕЛЬНО ИЛИ В КОМПЛЕКСЕ
|
СКОЛЬКО ВОДИТЕЛЕЙ ВНОСИТСЯ В ПОЛИС
|
|
Ингосстрах
|
От 500 000 руб.
0,16-0,28% |
Марка авто, мощность двигателя, число водителей, возраст и стаж водителей, размер страховой суммы
|
только с каско
|
несколько
|
|
Московская страховая компания
|
От 300 000 руб.
Стоимость фиксирована: 450 000 руб. — 1 050 руб. 600 000 руб. — 1 200 руб. 1,5 млн руб. — 2 100 руб. |
—
|
отдельно или с каско
|
несколько
|
|
Российская национальная страховая компания
|
От 300 000 руб.
Стоимость фиксирована для категории Б: 300 000 руб. — 690 руб. 450 000 руб. — 840 руб. 600 000 руб. — 1 080 руб. 900 000 руб. — 1 500 руб. |
Категория автотранспорта
|
отдельно или с каско
|
несколько
|
|
РЕСО-Гарантия
|
От 300 000 руб.
Стоимость фиксирована: 300 000 руб. — 750 руб. 600 000 руб. — 1 200 руб. 1,5 млн руб. — 2 400 руб. |
Возраст и стаж водителя
|
отдельно или с каско
|
несколько
|
|
Росгосстрах
|
От 600 000 руб.
Стоимость фиксирована: 600 000 руб. — 400 руб. 1,5 млн руб. — 1 500 руб. |
—
|
отдельно или с каско
|
один
|
|
Цюрих. Ритейл
|
От 125 000 до 2,5 млн руб.
Стоимость фиксирована для категории Б: 125 000 руб. — 375 руб. 500 000 руб. — 875 руб. 750 000 руб. — 1 125 руб. |
Категория автотранспорта
|
с каско или с ОСАГО
|
как в полисе каско или ОСАГО
|
|
ЮжУрал-АСКО
|
без каско — от 50 000 до 200 000 руб.
Стоимость фиксирована: 50 000 руб. — 600 руб. 100 000 руб. — 1 000 руб. 200 000 руб. — 1 700 руб. с каско — от 500 000 до 1 млн руб. 500 000 руб. — 3 750 руб. 1 млн руб. — 6 000 руб. |
При наличии каско предоставляется скидка 10-15%
|
отдельно или с КАСКО
|
как в полисе ОСАГО
|
|
УралСиб
|
От 300 000 руб.
Стоимость фиксирована: 300 000 руб. — 900 руб. 450 000 руб. — 1 050 руб. 600 000 руб. — 1 350 руб. |
—
|
с каско или с ОСАГО
|
как в полисе ОСАГО или каско
|
|
ВСК
|
От 270 000 руб.
0,24-0,36% |
Возраст водителя, водительский стаж, марка и возраст автомобиля
|
только с каско
|
до пяти
|
|
Северная Казна
|
От 600 000 руб.
Стоимость фиксирована в зависимости от пакета услуг: 600 000 руб. — 1 200-6 500 руб. 1 млн руб. — 2 000-10 700 руб. |
Включение в пакет услуг возмещения утраты товарной стоимости и расчета ущерба на заменяемые детали без учета износа
|
продукт «АвтоРезерв»
|
как в полисе ОСАГО
|
Представлены компании, вошедшие в десятку крупнейших страховщиков Большого Урала и Западной Сибири по добровольному страхованию АГО за 9 месяцев 2008 г. по версии журнала «Эксперт Урал»
Автор: Елена Космакова