Шесть мифов о страховании загородных домов

11 мая 2009, 00:13

Комментариев еще нет

Страхование остается для многих хозяев терра инкогнита, и, видимо, поэтому здесь так много различных заблуждений. Особенно много их в страховании загородного жилья, где особенностей и нюансов намного больше, чем в страховании городской квартиры.

Заблуждение первое: Загородный дом страхуется по его рыночной стоимости, так же как и городская квартира, и страховка выходит очень дорогой. Виталий Ус, заместитель директора Центра страхования финансовых рисков ОАО «РОСНО», говорит о том, что это одно из самых частых заблуждений россиян – мнение, что загородное страхование очень дорого. Причиной этому заблуждению служит путаница в двух видах страхования – имущественном и страховании утраты права собственности (титульное страхование). Последнее действительно ориентируется на рыночную стоимость, а вот имущественное страхование подразумевает, что в договоре будет указана стоимость восстановительных работ для этого дома.

Как рассказывает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки группы компаний «УралСиб», страховая сумма для строений определяется из размера восстановительных работ. Страховщики не учитывают многих факторов, традиционно влияющих на цену дома при продаже. Самые важные факторы для них – конструкция дома, в том числе материал, из которого построен дом и его возраст.

Поэтому, как правило, для большинства домов в Подмосковье страховая сумма не превышает $100 тыс. Коттедж можно застраховать по тарифу от 0,25% до 1% – в зависимости от материала стен, набора страховых рисков, наличия отопительного оборудования, охраны, рассказывает Виталий Ус. Так, например, страхование конструктивных элементов и отделки каменного строения, имеющего камин, находящегося в охраняемом поселке, по основным рискам (пожар; удар молнии; взрыв; падение летательных аппаратов; залив; кража со взломом, грабеж и разбой; противоправные действия третьих лиц; бой стекол; стихийное бедствие; падение деревьев, столбов; наезд транспортных средств, расходы по спасанию; расходы по расчистке), обойдется за год в 0,48%. Если в РОСНО застрахованы квартира или автомобиль клиента РОСНО (члена его семьи), то тариф составит 0,43%.

Что касается проверки самого дома, то, по словам Козьмина, компания при указании страховой суммы в договоре менее 3 млн руб. верит собственнику дома на слово, а при страховании более дорогих строений туда обязательно выезжает эксперт.

Заблуждение второе: Страховка обеспечит надежную защиту и возмещение, если дом ограбят. 

Тут опять же начинаются нюансы. Дело в том, что собственник может застраховать свой дом по множеству рисков, более того, есть варианты застраховать различные элементы дома. Как правило, в имущественное страхование, о котором шла речь выше, входит страховка конструкции дома: стен, крыши, подвальных помещений, окон и дверей, а также наружной и внутренней отделки дома. В большинстве случаев, именно на эти элементы распространяется базовая страховка. Чаще всего страховщики включают в базовый вариант и страхование технического оборудования дома: системы отопления, водоснабжения, канализации, вентиляции и кондиционирования воздуха, сантехнику, системы видеонаблюдения и тому подобное.

И совершенно отдельный договор заключается на страховку движимого имущества: мебели, бытовых приборов и электроники, картин или других предметов искусства и так далее. Но, как правило, страховщики готовы застраховать все движимое имущество в доме: а) по более высокому тарифу, и б) если застрахован весь дом целиком, то есть конструкция и техническое оборудование. «Страховка  имущества на даче считается высокорискованным видом страхования, и тарифы по нему выше – около 2% от стоимости имущества, в то время как дом будет застрахован за 0,5-0,9% от его восстановительной стоимости. В. В домах с постоянным проживанием или при наличии охраны стоимость страхования движимого имущества значительно снижается», – поясняет Алексей Казьмин.

Кроме того, выплата денег собственнику зависит от того, какие риски включены в страховку, а какие нет. Если из дома пропал телевизор, то страховщик оплатит его стоимость только в том случае, если в договоре страхования называются «кража со взломом» и «грабеж», а собственники получат в милиции справку, что такой случай имел место в доме.

На секундочку: взлом предполагает следы технического проникновения в дом с помощью отмычек или иных технических средств, и никак иначе. Грабеж – это вынос телевизора из дома в присутствии владельца или домочадцев, с угрозой им насилием и так далее. Тут необходимо уже наличие уголовного дела, чтобы получить стоимость застрахованного имущества. Если дверь была открыта по забывчивости хозяев, и в это время злоумышленники похитили столь ценный телевизор, то страховая компания откажет в выплате совершенно на законном основании.

Заблуждение третье: Можно спокойно спать во время стихийных бедствий, если дом застрахован.

На самом деле можно, если вы внимательно прочли список тех бедствий, которые указаны в страховке, и там есть то, что имеет место в вашем случае. К примеру, если компания страхует от риска цунами, землетрясения, наводнения и урагана, а град в этот список не включен, то и рассчитывать на возмещение нанесенного им ущерба не придется.

А если не было наводнения, но были паводок и действие почвенных вод, а в итоге подвал дома оказался безнадежно затоплен? Тут страховая компания оплатит собственнику ущерб лишь в случае, если в договоре указан риск паводка или действия подпочвенных вод, а в доме устроена дренажная система, соответствующая официально установленным стандартам. И таких нюансов множество, далеко не обо всех можно узнать из разговора со страховым агентом.

Одно из самых важных условий выплаты денег – заявить о страховом случае в оговоренные в договоре сроки и предоставить все документы, включая документы о праве собственности на дом. Поскольку многие строения в Московской области остаются незарегистрированными (якобы «недострой»), то по этой причине может быть отказ в выплате. Бывает, страховщики не требуют документов о собственности на дома, построенные в дачных и садовых товариществах, но в любом случае этот момент лучше уточнить при заключении договора.

Заблуждение четвертое: страховать можно только дом, а земля страхованию не подлежит.

На самом деле можно застраховать плодородный слой почвы – тоже по восстановительной стоимости. Страхуются и ландшафтные работы, произведенные на участке: их стоимость может иногда превышать стоимость всех остальных восстановительных работ.

Заблуждение пятое: если дом застрахован, то можно не беспокоиться о соблюдении правил противопожарной безопасности. Вторая часть этого заблуждения звучит так: если дом сгорел, то страховка будет выплачена целиком.

У каждой составной части дома есть свой лимит ответственности – в процентах от общей суммы договора. За поврежденную крышу или окна страховая компания выплатит, скажем, не больше 5%. Если при пожаре уцелел фундамент, то стоимость его восстановления не будет выплачена, а это может быть значительная сумма – 20-30% от общей. Что касается определения стоимости восстановительных работ, хозяину желательно иметь документы, доказывающие, какие работы были выполнены в доме, и указание их стоимости, особенно если в доме были уникальные элементы. Иначе стоимость дома будет определена из стандартных расценок, и выплата окажется более низкой.

И, увы, если пожарные обнаружат, что пожар произошел из-за того, что вы не соблюдали правила противопожарной безопасности, то страховку вам не выплатят.

Заблуждение шестое: можно все непредвиденные случаи предусмотреть самому и не страховать дом. Виталий Ус, говоря о практике страховой компании, замечает, что такие риски, как, например, поджог, пожар вследствие замыкания электропроводки (даже если она новая), залив подвала при аварии систем водоснабжения на соседнем участке и т. д., предотвратить практически невозможно, и тут только страховая компания может скрасить печальные последствия. Он добавляет, что страхование загородных домов целесообразно проводить до наступления сильных морозов, так как на морозе существенно вырастает вероятность замыкания электропроводки.

В целом, конечно, заключение договора страхования на загородный дом – весьма непростая процедура, поэтому отведите для его заключения достаточное количество времени, а в идеале – возьмите с собой юриста или специалиста по страхованию, которому доверяете. И тогда есть шансы, что ошибки и заблуждения обойдут вас стороной, а в случае несчастья сумма страховой выплаты вас не разочарует.

Иван Сергеев, 29 января 2009

«Собственник»