Остались ли на рынке экспресс-кредиты

18 июня 2009, 12:17

Комментариев еще нет

Лидерами экспресс-кредитования в последние годы были три крупных банка: «Русский стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, «Ренессанс Кредит». За ними следовали Кредит Европа Банк, Альфа-банк, ОТП Банк, Джи Мани Банк, Росбанк и БНП Париба Банк. Экспресс-кредиты выдаются, как правило, быстро, решение о предоставлении займа принимается в течение 15–60 минут, требования к документам минимальные – нужно предъявить паспорт и, к примеру, водительское или пенсионное удостоверение.

К экспресс-кредитам банк иногда причисляет кредиты, которые могут быть выданы в течение одного дня. Быстрые кредиты очень удобны, когда не хватает средств при незапланированной покупке товаров, будь это мобильный телефон, телевизор, стиральная машина или что-то другое.

Типы кредитов

Условно экспресс-кредиты можно разделить на три группы: потребительские кредиты на покупку товаров, кредиты наличными и кредитные карты.

Хоум Кредит энд Финанс Банк предлагает два варианта экспресс-кредитов такого типа: «Экспресс» (наличные в кредит от 10 до 40 тысяч рублей, при годовой процентной ставке в 59,9% и на срок от 6 до 18 месяцев) и «Потребительский» (от 3 до 200 тысяч рублей, с годовой процентной ставкой от 17,9 до 110% в зависимости от условий торгового комплекса и на срок от 4 до 36 месяцев). ДжиИ Мани Банк предлагает взять сумму от 10 до 500 тысяч рублей по программе «Кредит наличными», на срок от 12 до 36 месяцев и под 29–59,9% годовых, причем банку будет достаточно получить от вас паспортные данные.

Кредитные карты можно считать более удобными как банку (карта позволяет банку вести учет движения средств и операций клиента), так и заемщику при совершении покупок в торговых организациях. Так, например, моментальная кредитная карта от Кредит Европа Банка, полученная покупателем в гипермаркете «МЕТРО», радует своим беспроцентным кредитом в течение 40 дней, позволяет оформить кредит на сумму до 100 тысяч рублей в течение 30 минут и после этого получать удовольствие от покупок. Также у банка заключен договор с гипермаркетом «Ашан» с льготным периодом погашения кредита до 50 дней.

Пластиковые карты более удобны в использовании, нежели кредит наличными, так как проценты идут только с потраченной суммы. При нецелевом же кредитовании проценты начисляются на всю сумму кредита с момента начала пользования кредитом. Кроме того, проценты по овердрафту сравнительно щадящие и сопоставимы с условиями потребительского кредитования.

Экспресс-кредиты в автосалонах привлекают внимание покупателя возможностью сэкономить время при оформлении кредита и осуществлении сделки. Но осталось не так много банков, предлагающих этот вид услуг. В автосалонах группы компаний «Независимость» предлагается оформить экспресс-кредит на сумму от 52 до 650 тысяч рублей (с середины июня, сейчас – 450 тысяч рублей). Средняя годовая процентная ставка в рублях составляет 21,5%. Рассмотрение по экспресс-программе займет всего 2–3 минуты после заполнения кредитным специалистом заявки-анкеты клиента.

Экспертное мнение

Сегодня банки крайне скептически относятся к развитию быстрых кредитов. Кредитование такого рода является для банка высокорисковым с точки зрения не только получения дополнительного дохода, но и сохранения и рефлексивности (возвратность) своих средств. Кроме того, экспресс-кредит дорог, годовая процентная ставка превышает ставку обычного кредита в 1,5–2 раза. Ну а главными критериями надежности заемщика являются хорошая кредитная история, стабильный заработок, залоговое обеспечение, поручительство, застрахованные жизнь и здоровье.

Как считает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга «Фосборн Хоум», ужесточение требований к клиентам произошло во всех сегментах предоставления займов, в том числе в экспресс-кредитовании. «Осталось довольно мало банков, готовых кредитовать покупку автомобиля по ускоренной схеме наличными. Ставки по таким кредитам приближаются к 50% годовых. К примеру, экспресс-кредит наличными в МДМ Банке – 38% годовых, Росбанке – 55%», – рассказывает эксперт. Кредитование же в точках продаж сохранилось. Эта разновидность экспресс-кредитования, по его мнению, крайне необходима сегодня торговым сетям для стимуляции покупательского спроса, и именно поэтому сетевики готовы сегодня договариваться с банками о более выгодных условиях сотрудничества с целью сохранения товарного кредитования в точках продаж.

Ситуация с экспресс-кредитованием на сегодняшний день весьма сложная. «По статистике, именно данный вид необеспеченных займов характеризуется наибольшей долей просроченных платежей (у некоторых участников рынка она превышает 20%). В связи с чем ставки по таким кредитам самые высокие во всей линейке банковских продуктов. Предоставляя «быстрые» деньги, банкиры пытаются учесть всевозможные риски, в итоге ставки варьируются от 28% до 50%», – комментирует главный аналитик ФГ «Калита-Финанс» Андрей Ганган. Так, по мнению эксперта, основные операторы данного сегмента рынка не намерены сворачивать свою деятельность, напротив – запускают новые виды экспресс-кредита с одновременным заключением страхового соглашения на случай потери работы, как это недавно сделал Хоум Кредит энд Финанс Банк совместно с ритейлерской сетью «Эльдорадо» для привлечения новых клиентов.

Но все же во время кризиса банки пересматривают свои программы и, безусловно, ужесточают условия кредита, увеличивают процентные ставки. По мнению Александра Осина, главного экономиста УК «Финам Менеджмент», в структуре бизнеса кредитных организаций произошли заметные изменения. «Банки не специализируются теперь исключительно на экспресс-кредитовании, а, к примеру, запускают линейки депозитных продуктов. В целом с точки зрения кредитования граждан интерес вызывают сейчас кредиты квазигосударственных банков с возможностью их пролонгирования и, в некоторых случаях, субсидирования. На сегодняшний день было выдано порядка 5–10% экспресс-кредитов от общего объема рынка кредитования физлиц без учета ипотеки. В 2010 году возможно постепенное восстановление темпов положительной динамики данного рыночного сегмента, а увеличение портфеля данного вида кредитования и возврат к докризисным показателям возможен в течение 2–4 лет», – рассуждает Александр Осин.

РБК.Кредит