7 рублей — на бедность?
- 27 мая 2009, 14:00
- Комментариев еще нет
Идеи прибыльного бизнеса лежат под ногами, нужно просто уметь их заметить. К примеру, в Балтийском Банке недавно «заметили», что более 80% его пластиковых карт — зарплатные, а следовательно, их владельцы регулярно запрашивают баланс своего счета в банкомате. Дело за малым. Заглянуть в собственный кошелек клиентам «Балтийского» теперь стоит 7 рублей.
Заглянул в кошелек? Плати!
В копилке антикризисной изобретательности банков уже собрано немало способов заработать. К введению комиссий (в том числе скрытых) за досрочное изъятие вклада, увеличению ставок по кредитным картам и повышению существующих тарифов по обслуживанию карт клиенты уже успели привыкнуть. Не обрадовало и такое спорное нововведение некоторых банков, как взимание комиссии за обналичивание в собственных банкоматах. Но оказалось, получать доход банки могут из самых простейших операций повседневного обслуживания. С 5 мая Балтийский Банк сделал платной самую распространенную у владельцев зарплатных карт услугу — просмотр доступного остатка на экране банкомата. Теперь опция «доступные средства» в терминалах «Балтийского» стоит 7 рублей. На чеке при снятии наличных баланс не отражается вовсе. Даже если клиент хочет проверить, сколько осталось на счете сразу же после обналичивания, это все равно стоит денег. SMS-информирование (тоже платное) до недавнего времени вообще не содержало информации о поступлении средств. Для седьмого в России банка по объему эмитированных пластиковых карт, более 82% которых зарплатные, это беспрецедентный шаг, уверены многие эксперты.
Народ негодует
В течение мая раздосадованные клиенты, среди которых много бюджетников, вынужденных пользоваться услугами банка по воле работодателя, активно выражали свое негодование на просторах Сети. Жители Новгородской и Псковской областей буквально взорвали интернет-представительства своих городов десятками эмоциональных комментариев. На страницах «Народного рейтинга» Банки.ру клиенты, как «зарплатники», так и вкладчики, тоже задались вопросом: почему банк столь неожиданным методом решил заработать на них и сделал это именно сейчас? Не слишком ли плачевно там обстоят дела?
«Получаю зарплату по карте Балтийского Банка с 2002 года. В последнее время увеличился срок зачисления средств на карту, но в целом меня все устраивало — я проверял баланс в банкомате у метро. Почему теперь я должен платить за то, чтобы узнать, когда же банк с большой задержкой выдаст мне мою зарплату? Если банк так поступает, то дела у него явно плохи», — сетует в своем отзыве Дмитрий из Санкт-Петербурга.
«Я являюсь курсантом Военно-Космической Академии, вынужден получать стипендию в Балтийском Банке. Но теперь узнать, пришли ли деньги, бесплатно в банкомате я не могу. Отказаться от услуг банка и получать стипендию в бухгалтерии я тоже не могу. Получается, сначала навязали услугу, а потом сделали её платной?!» — отчаянно восклицает пользователь с ником rombip.
«Слушайте, я в шоке! Скоро, наверное, будет взиматься плата и за то, что просто карту вставляешь в банкомат!» — пишет посетительница Glata.
Все в интернет-банк!
Советник президента Балтийского Банка Елена Санарова так объяснила Банки.ру введение новой комиссии: «банкоматная сеть банка растет, увеличивается число клиентов, повышаются и транзакционные издержки. До кризиса мы покрывали их за счет доходов от других операций, в первую очередь кредитных. Введение этой комиссии позволит обеспечить дальнейшее развитие инфраструктуры»
«Решение о введение тарифов именно за эти услуги продиктовано тем, что банк сразу же предлагает альтернативный бесплатный способ получения такой информации, — продолжает Санарова, — Например, если бы мы ввели тариф за годовое обслуживание, у клиентов просто не было бы выбора. В случае же с платной выпиской со счета такой выбор есть. Фактически у клиентов есть возможность не платить». По ее словам, узнать остаток на счете можно через систему Интернет-банкинг, подключение и обслуживание которой производится в Балтийском Банке бесплатно, или в офисах банка на справочно-информационных терминалах. «У человека есть выбор — заплатить 7 рублей или предпринять определенные усилия и получить информацию бесплатно», — говорит Санарова.
«Мы рассчитываем, что с введением нового тарифа возрастет число клиентов, управляющих своим счетом on-line, что, бесспорно, удобнее, быстрее и дешевле», — надеется Санарова.
В Русском Банке Развития также посчитали, что это вполне разумный способ привлечь клиентов к интернет-банкингу. «При запросе баланса в «чужом» банкомате комиссия платежной системы списывается с банка, — отметили в РБР. — Если ее ввели и в «родном» банкомате, то, видимо, банк пытается сориентировать клиентов на пользование интернет-сервисом, где можно получить эту информацию бесплатно». Не видит повода для возмущений и доктор экономических наук Артем Генкин. «Считаю эту меру вполне разумной, если только она доведена до сведения клиента», — сказал он.
Выбор без выбора
Быть может, маркетологи «Балтийского», и правда, стремились проявить гуманность и постарались придумать ход, который заставит клиентов обратить внимание на удаленное обслуживание, не слишком отразившись на их кошельках. Но психологически человеку проще смириться с введением комиссии за обслуживание счета (которое сейчас в «ББ» остается бесплатным) или платить 1% от снятия наличных в своих банкоматах. Это менее ощутимо, более того — уже знакомо российскому рынку. Именно такое мнение выразили многие форумчане Банки.ру. К тому же если уровень проникновения Интернета в Москве и Санкт-Петербурге весьма высок, то в регионах ситуация пока куда плачевнее. К примеру, среди жителей Пскова и Великого Новгорода Интернетом пользуется примерно лишь четверть населения.
Между тем многие «зарплатники» обналичивают средства в день их поступления и могут не пользоваться Интернетом вовсе. Стоит ли им тратиться на подключение, стоимость в регионах которого пока сравнительно велика? Да и система интернет-банкинга в «Балтийском» пока позволяет лишь отслеживать состояние счета и оплачивать немногочисленные услуги. Если зарплатные клиенты и будут осваивать преимущества прогрессивных западных методов, то, вероятно, в другом банке. «Госучреждения, как, к примеру, та академия, о которой написал rombip, выбирают зарплатный банк путем проведения конкурса на самые низкие тарифы. Не является ли появление такой комиссии поводом для предприятия сменить банк?» — замечает Артем Генкин.
Впрочем, остается еще возможность бесплатно проверить баланс в офисах кредитной организации (у операциониста или в специальном терминале), но тут возникают очевидные физические неудобства. К примеру, согласно данным на сайте банка, Москва насчитывает всего четыре отделения «Балтийского» при 26 банкоматах, в Великом Новгороде расположено три офиса и 51 банкомат, в Пскове — три отделения против 46 банкоматов.
Не тот метод
«Банкам сегодня не на чем зарабатывать, — говорит начальник управления информационных технологий Океан Банка Алексей Церех. — Поэтому они и придумывают разные комиссии, но делать это нужно так, чтобы клиент замечал их не сразу. Поучиться этому искусству можно у одного крупного западного банка. Он составил тарифы таким образом, что вроде бы все бесплатно, а на самом деле вы все время попадаете на различные комиссии! Поэтому и Балтийскому Банку, если уж он решил заработать, делать это надо было не столь очевидным образом».
Такого же мнения придерживаются и в Первом Республиканском Банке. «Большинство банков все же не сторонники введения комиссий за просмотр баланса и получение выписок в банкоматах своих банков. Подобные шаги вряд ли сделают клиентов банка лояльнее», — заключает вице-президент ПРБ Алексей Рыбаков.
«В период кризиса лишний раз нервировать клиентов мы не хотим, да и доход от этого невелик. Наоборот, в апреле мы в два раза снизили цены на РКО», — рассказали в Банке24.ру. Намерение лишь понижать тарифы на карточные продукты недавно озвучивал и президент ОТП Банка Алексей Коровин.
«Я считаю, что это — маразм, к которому прибегают банки, не способные придумать другие способы заработать, — возмущается один из банкиров на условиях анонимности. — С таким же успехом можно ввести плату за вход в отделение банка или поминутную тарификацию услуг операциониста!»
«Возможно, мы не провели достаточно развернутой разъяснительной работы, — признает Санарова, — сейчас, когда клиенты начинают сопоставлять наш тариф и тарифы на обслуживание карт в других банках, то выясняют, что бесплатных услуг уже практически нигде нет».
Не все в порядке в «Балтийском королевстве»?
«Естественно, ситуация там непростая, но на начало года банк обладал достаточным уровнем собственного капитала, а прошлый год завершил с прибылью, — отвечая на вопрос клиентов о проблемах в «Балтийском», говорит аналитик инвестиционного банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская. — Сейчас ситуация там, конечно, сложнее, но в появлении такой комиссии видится еще и желание «раскрутить» SMS-инфоромирование и интернет-банк. Правда, этот ход может привести к снижению конкурентных преимуществ и отпугнуть клиентов».
Негативные тенденции заметила и аналитик Banki.ru Марина Чернышева. «Согласно данным ежеквартального отчета по ценным бумагам, Балтийский Банк закончил I квартал с убытком почти в 150 млн рублей. Для сравнения, за аналогичный период 2008 года его прибыль составила 25,6 млн», — подсчитала она. В недавнем интервью «Коммерсанту» представители финансовой организации заявили, что «качество кредитного портфеля ухудшилось, банк старается избегать реструктуризации долгов, предпочитая покрывать резервами уровень риска по всему кредитному портфелю». Действительно, уровень просрочки по розничным кредитам вырос в «Балтийском» с 3,58% до 6,43%, в то время как сам объем кредитов физлицам сократился на 10,66%. Размер отчислений в резервы на возможные потери по итогам I квартала составил более 2 млрд рублей, что почти в 5 раз превышает показатель аналогичного периода предшествующего года. Тем не менее объявлять положение банка критическим все же преждевременно. В случае серьезных проблем оперативно среагировало бы международное рейтинговое агентство Moody’s, кредитный рейтинг которого имеет банк. Но пока от него информации о снижении рейтинга «Балтийскому» не поступало. К тому же показатель достаточности капитала по данным на 1 апреля находится на высоком уровне — 19,3%, указывает эксперт.
Уйти нельзя остаться
Бороться с публичными тарифами банка (в отличие, к примеру, от условий кредитного договора) — все равно что искать приемы против лома. Вариантов, даже если новшества явно противоречат здравому смыслу, по сути всего два. Смириться или «проголосовать рублем», подыскав себе другой банк. О намерении именно так и поступить уже сообщили многие посетители портала Банки.ру. Но, быть может, «Балтийский» еще заставит их передумать?