В какой валюте брать кредит?
Сегодня хотела бы обсудить с Вами следующее распространенное утверждение, что кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход (зарплату, пенсию, прибыль от бизнеса или что-то там еще – нужное вписать или подчеркнуть).
Скажу Вам по секрету: у меня подобный совет имеет стойкую ассоциацию с не менее распространенным утверждением «нельзя есть после 6-ти вечера».
Дальше идут пространные рассуждения на тему того, что, мол, иначе
желудок не успеет до сна справиться с полученной работой, всё
«неотработанное» отрицательно скажется на организме и тому подобное. Я
не сильна во всех этих переварочно-питательных делах, поэтому не могу
четко объяснить всю значимость прекращения питания после 6 вечера. Одно
могу сказать точно: в моей ситуации этот совет НЕ ДЕЙСТВУЕТ!
Я редко ложусь раньше 2 ночи. Где-то примерно после 22 часов
начинается моя самая плодотворная пора для работы. Я пишу статьи, делаю
расчеты Личных финансовых планов для своих клиентов, отвечаю на
вопросы и т.д. Поэтому если я буду четко следовать совету «не есть
после 6 вечера», то… Примерно в полночь мой муж срочно по собственной
инициативе побежит заваривать чай и лепить бутербродики, потому что
Голодная-Я – это зрелище отнюдь не для слабонервных. Поэтому у всех
столкнувшихся со мной в подобном состоянии есть только 2 выхода:
накормить меня или пристрелить. Удивительно, но моему мужу на
протяжении многих лет супружеской жизни не надоедает выбирать первый
вариант, хотя второй, на мой взгляд, гораздо быстрее и эффективней))
Именно поэтому утверждение «не есть после 6 вечера» - это такой
средне-статистически-стандартный совет, который в моем случае лучше
всего читать и применять в несколько измененном варианте: «прекращать
лопать за 3 часа до сна».
Точно также и
утверждение «кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете
свой основной доход» - это такой средне-статистически-стандартный
совет, из которого есть ряд исключений. Давайте попробуем вместе их найти.
1. Кредит – ипотечный, основной доход – в иностранной валюте.
Ох, как же жестоко поплатились люди, которые годах этак в 2008-2009
взяли ипотеку в долларах. Честно говоря, их можно понять: в то время
многие люди (по крайней мере, в Москве) получали зарплату «зелеными»,
курс которой был стабильным в районе 25 рублей и… Как говорится, ничто
не предвещало беды. Потому и совет «берите кредит в той валюте, в
которой получаете зарплату» большинством принимался на «ура» и тут же
претворялся в жизнь. Стоит ли говорить, сколь плачевным оказалось
материальное положение таких людей в 2010 году, когда зарплаты перевели в
рубли и резко сократили, а курс доллара подскочилаж до 36 рублей.
Среди моих клиентов есть люди, которые до сих пор рассчитываются с
последствиями различных «перекредитований» и «льготных программ». С тех
пор, если речь идет об ипотеке на многие годы, мой совет один: «берите
кредит в рублях». На протяжении нескольких лет может произойти всё, что
угодно, поэтому в данном случае лучше всего вспомнить замечательные
строчки из «Реквиема» Анны Ахматовой:
Нет, и не под чуждым небосводом,
И не под защитой чуждых крыл,
Я была тогда с моим народом,
Там, где мой народ, к несчастью, был.
2. Кредит – краткосрочный (до года), основной доход – в рублях.
Этот вариант кредита подойдет только для «продвинутого пользователя
финансов». Все те, кто даже не начал вести учет своих расходов, а в
инвестировании руководствуется исключительно принципом «сказали по
телевизору», могут мысленно нарисовать на этом абзаце знак «стоп»(или
череп с костями – кому что больше по душе) и переходить сразу к третьему
пункту. Потому что суть данного исключения из правил заключается в
том, что Вам не только надо выбирать сам кредит «с умом», но и четко
ориентироваться в тенденциях движения иностранных валют, подбирая
наиболее благоприятный период для займа. Как только у Вас появляется
100% уверенность, что какая-то валюта в скором времени сильно упадет в
цене по отношению к рублю – самое время брать кредит в этой валюте. Тем
самым Вы можете добиться значительной экономии на кредитных платежах,
благодаря разнице в покупке подешевевшей валюты…. А можете и не
добиться, если Ваши предположения окажутся не верны. Как я уже писала
выше, совет этот далеко не для всех.
3. Кредит – любой, основной доход – в рублях, дополнительный доход – в иностранной валюте.
И, наконец, последнее исключение из всех правил, которое может даже
идти вразрез с двумя предыдущими исключениями, касается ситуации, в
которой у Вас есть постоянный (пусть и небольшой) источник дохода в
иностранной валюте, размера которого как раз хватит на погашение
регулярных кредитных платежей. Например,безмерно любящий Вас
дядушка-миллионер создал специальный траст, благодаря которому Вы до
конца жизни ежемесячно будете получать 1000 долларов. Или, допустим, у
Вас есть рентная недвижимость за границей, которая стабильно
обеспечивает Вам 600 евро. Вот эти самые регулярные источники доходов
вполне можно использовать для погашения кредита. Закономерно, что занимать деньги в этом случае лучше всего в той валюте, которой Вы будете расплачиваться.
Конечно
же, можно найти и другие исключения из общего правила «кредит надо
брать в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход».
Например, если мы берем кредит на покупку недвижимости за рубежом,
вряд ли кому-то придет в голову расплачиваться за него рублями. Точно
так жеможно найти различные тонкости и нюансы, когда речь идет о
кредитах для бизнеса. Однако думаю, что даже перечисленных трех
исключений вполне хватит для того, чтобы понять общую тенденцию. Именно поэтому универсальный совет звучит так: «Не ищите универсальных советов!»