Подводные камни страхования вкладов
Елена Красавина
- 16 марта 2012, 15:39
- Комментариев еще нет
Для начала: что Вы знаете о системе страхования вкладов?
Что вкладчикам будут возвращены все их накопления в пределах 700 000
рублей в случае отзыва у банка лицензии? Именно поэтому на счетах одного
банка не стоит держать сбережения, превышающие эту сумму? Всё?
А теперь давайте вместе искать различные подводные камни.
1 подводный камень. Фраза «вкладчикам будут возвращены все их накопления».
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования НЕ
распространяется на следующие денежные средства:
1. Счета
(вклады) индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов,
которые созданы ими для осуществления профессиональной деятельности.
2. Банковские вклады на предъявителя, то есть вклады, в которых
вкладчик не назван по имени. Соответственно, подобным вкладом может
пользоваться любой человек, предъявивший документ, удостоверяющий
вложение средств.
3. Деньги граждан, переданные банкам в доверительное управление.
4. Вклады в филиалах зарубежных банков.
С конца сентября к этому перечню добавилось пятое
исключение – так называемые «электронные денежные деньги».
Дополнительно к списку, установленному Законом, на самом сайте Агентства по страхованию вкладов можно найти еще 2 исключения:
6. Денежные переводы без открытия счета.
7. Средства на обезличенных металлических счетах.
Вывод:
если денежные средства, которые хоть и хранятся в банке – участнике
системы страхования вкладов, попадают под одно из 7 исключений, то в
случае отзыва у банка лицензии возвращены не будут.
2 подводный камень. Фраза «не стоит на счетах одного банка держать сбережения, превышающие сумму в 700 000р.».
В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у
банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его
обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20
Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской
деятельности"). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу
(начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к
основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Теперь давайте подумаем: что будет, если вы положили на счет в банке
РОВНО 700 000 рублей? Совершенно верно! Проценты, которые будут
начислены на эту сумму, превысят 700 000 рублей. Следовательно, не
попадут под «потолок», установленный системой страхования вкладов, и не
будут выплачены.
Вывод: если сама сумма вклада попадает
под систему страхования вкладов, то начисленные на нее проценты могут
превысить максимум, установленный системой страхования вкладов.
3 подводный камень. Фраза «в случае отзыва у банка лицензии».
Страховым случаем, при наступлении которого Агентство по страхованию
вкладов начинает возвращать вкладчикам деньги, является момент отзыва
лицензии у банка. Однако, как Вы сами прекрасно понимаете, банк –
сложная система. Именно поэтому на практике не может быть такого: вчера у
банка возникли финансовые трудности, а сегодня у него уже отзывают
лицензию. Как правило, между этими двумя событиями проходит длительный
промежуток времени, в течение которого вкладчикам кризисного банка
совсем не позавидуешь. Представьте, приходит человек за своими
собственными деньгами в банк, а ему там говорят: «Мы, конечно, очень
сожалеем и всё такое прочее, но мы сейчас испытываем серьезные
финансовые затруднения, поэтому денег у нас нет». А что, если человеку
деньги нужны срочно? Банк не дает, потому что денег нет. Агентство по
страхованию вкладов не дает, потому что страховой случай пока не
наступил (лицензию у банка не отозвали). В результате приходится брать
кредит и терять на процентах.
И это, скажу Вам по секрету, еще не
самое страшное. Страшнее, когда банк начинает сознательно «подставлять»
своих клиентов под серьезные денежные потери. Выглядит это следующим
образом. Служащий, мило улыбаясь и всем видом выражая желание помочь,
говорит: «К сожалению, в данный момент наш банк испытывает финансовые
трудности, в связи с чем мы не можем сейчас выплатить Ваши деньги.
Однако мы с радостью переведем все Ваши деньги в целости и сохранности
без открытия счета в другой банк, в котором Вы сможете без труда их
получить». Хорошо звучит? Только не для тех, кто помнит об исключениях
из страхового покрытия! Вернитесь к 6 пункту и внимательно его
прочитайте. Думаю, после этого Вам не составит труда ответить на
вопрос: «Что будет, если банк не успеет перевести деньги вкладчика до
того момента, как у него отзовут лицензию?».
Вывод: до тех
пор, пока у испытывающего трудности банка не отзовут лицензию, у
вкладчика существует риск потери части или всех денег.
Как
видите, даже самый, казалось бы, понятный и надежный инструмент –
банковский вклад – может содержать множество подводных камней, которые
нужно тщательно выявлять и обходить. Кстати, скажу по секрету,
этими подводными камнями также можно пользоваться для того, чтобы
легко выходить сухим из воды. Однако это уже совсем другая история, о
которой, возможно, я расскажу в следующий раз.