Отпуск: как накопить и как потратить?

Наталья Смирнова

22 июня 2010, 01:30

Комментариев: 1

Лето, яркое солнце, жара.. кто в такое время не думает об отпуске? Так замечательно себе представить море, белый песок, лазурное море, шикарный отель, интересные прогулки по городу и так далее. Однако для того, что сделать сказку реальностью, необходима такая банальная вещь, как деньги.

Никто не придумал ничего нового: деньги можно либо накопить, либо взять кредит. Весь вопрос в том, что же лучше сделать.

Отпуск: в кредит и на депозит?

Скажу честно – я считаю, что кредит можно брать лишь в нескольких ситуациях, а именно если:

• Накопить на цель в реальные сроки нет возможности (яркий пример этому - ипотека)
• Имеются накопления, но на все желаемые цели их использовать невозможно, а все цели важны и их нельзя отодвинуть или сократить по стоимости (пример: лечение и образование в один год
• В будущем предстоят (или могут случиться) непредвиденные траты, и накопления тратить сейчас нельзя
• Цена на цель растет достаточно быстро, ее нужно зафиксировать(пример – копить на покупку земли, которая растет в цене на 15-20% в год, на депозите под 7%)
• Даже если есть существенная сумма накоплений, ее можно разместить на более выгодных условиях, чем тратить на цель (например, после падения на рынке существует возможность получить существенный доход, инвестировав в ПИФы акций, поэтому лучше взять кредит, но не упустить предполагаемую возможность получить 40% годовых и более)
• Доходы в будущем будут стабильно расти, что позволит вам погасить кредит досрочно и снизить переплату по кредиту (это верно для аннуитетных платежей)
• это кредит по карте в течение льготного периода

Как мы видим, вряд ли такая финансовая цель как «отпуск» может быть отнесена к какому-то из указанных выше пунктов, когда кредит может быть оправданной мерой. Кроме того, кредит на отпуск, с моей точки зрения, опасно брать еще вот по каким причинам:

• Люди, как правило, хотят отдохнуть «по полной программе», поэтому ужиматься с расходами на отпуск вряд ли пожелают. Если же речь зайдет о кредите на отпуск, то его возьмут «с запасом», что приведет к существенной переплате.
• Как правило, на отпуске мало кто экономит, поэтому по приезду домой многие оказываются либо почти без средств, либо с минимальными остатками отпуска, а до зарплаты еще далеко. Поэтому, зная за собой такой «грешок», многие берут кредит на отпуск на срок подольше, скажем, на 3-5 лет, чтобы сократить ежемесячный платеж и сделать выплаты по кредиту менее обременительными для себя. А это также ведет к дополнительной переплате по сравнению с более скромными сроками в 1-2 года.
• По той же самое причине, что в отпуске мало кто считает деньги, люди часто возвращаются из отпуска с кредитом и без накоплений, которые они, само собой, брали в отпуск. В результате почти что любое непредвиденное событие в виде снижения или задержки зарплаты, непредвиденных расходов и т.д. может усугубить финансовое положение семьи, и ей будет нечем платить по кредиту, если накоплений и доходов на тот момент нет. А это уже риски задержки платежей по кредиту и т.д.

В общем, брать кредит на отпуск настоятельно не советую. Лучше пойти другим путем. Каким?

Наиболее подходящий вариант накоплений на отпуск – это банковский депозит. Однако и его нужно выбирать с умом. Так, я рекомендую использовать следующий вариант вкладов в банке:

1. На год, т.е. 12 месяцев по срокам. Почему так? Ведь в отпуск вы обычно ходите 2 раза в году, поэтому сможете использовать 1 депозит на 2 отпуска. Разумеется, при условии самодисциплины и борьбы с желанием потратить все за один раз.
2. С пополнением. Почему? Потому, что вы вряд ли сможете положить на депозит ту сумму, которая вам нужна для отпуска. Поэтому вы будете его регулярно пополнять, постепенно накапливая на отпуск. Потом часть средств вы потратите на поездку, а часть – останется на следующий раз, и, вернувшись из отпуска, вы сможете вновь пополнять депозит.
3. С частичным снятием. Потому, что в отпуск вы, скорее всего, будете ездить несколько раз в году, поэтому с депозита будете периодически изымать деньги. А депозит с частичным снятием позволит вам не потерять (или почти не потерять) накопленные проценты.
4. С ежемесячной капитализацией процентов. Потому, что это позволит в конце каждого месяца получать доход на те средства, которые у вас имеются на депозите, и уже в следующем месяце вы сможете снять сумму чуть больше.
5. в той валюте, в которой вы планируете тратить деньги в отпуск. Если вы всегда путешествуете по Европе, то это евро. Если США – доллары, если РФ – рубли. Если же вы не знаете, куда поедете, то можно копить средства на мультивалютном депозите, либо на двух депозитах в двух валютах, которые вам понадобятся скорее всего.

Сколько нужно на отпуск? 

Ясно, что отпуска много не бывает, равно как и трат, с ним связанных. Однако в принципе желательно укладываться в пределы 1-2 ежемесячных доходов семьи для годового отпуска.

Например, если вы получаете 30 тыс. руб. в мес., то в год на отпуск можно потратить до 60 тыс. руб. Почему так? Конечно, все индивидуально, но дело в том, что комфортный уровень ежемесячных сбережений – 10-15% от ежемесячного дохода. Если вы получаете 30 тыс. руб. в мес., то, сберегая по 10-15% в месяц, за год вы получите 36 000 – 54 000 руб., что как раз и соответствует примерно 1-2 ежемесячным вашим доходам.

А теперь по поводу того, как тратить эти самые накопленные 1-2 ежемесячных дохода, которые вы сберегали на отпуск. В принципе, есть мнение, что нужно разделить накопления на количество дней отпуска, и получившаяся сумма будет тем максимумом, который вы сможете потратить в день. Но это не совсем правильный подход. Ведь, приезжая на отдых, ваши расходы будут явно неравномерными: в первые дни вы будете заказывать экскурсии, а в последние дни расходы будут ниже. Поэтому лучше поступить по-другому.

Так, мне нравится подход, когда вы заложенную на отпуск сумму разделяете по статьям затрат:

• Экскурсии
• Шопинг
• Кафе/бары и др.
• Билеты, отель и т.д.
• Прочее

В зависимости от цели вашего отпуска (экскурсии/шопинг/пляжный отдых и т.д.) распределение сбережения по данным статьям будет различным. Однако, как правило, сохранится общая логика:

• как правило, порядка 30-40% пойдет на основную цель поездки (экскурсии/шопинг и т.д.),
• примерно столько же (30-40%) на отель и билеты,
• около 20% может составить статья «кафе/бары и т.д.»,
• а на прочее уйдет 5-10%.

Таким образом, довольно просто поехать в отпуск, если заранее составить некий бюджет: какую сумму вы примерно потратите по различным статьям расходов, а дальше останется придерживаться этой суммы.

Отпуск: наличность или карточка?

Конечно, наличность неудобна по разным причинам. Это и необходимость ее декларировать при выезде за рубеж, если она превысит определенную сумму. Это и риск, что ее украдут. Это и неудобства с обменом валюты, особенно если вы едете в страну, где используется не евро или доллар, а какая-то другая валюта, которая кроме как в той стране больше нигде не применяется. Ну и плюс: если вы берете наличность и только ее, то, если ее вдруг не хватит, то ответ «где взять еще денег?» будет довольно тяжело разрешим.

Карточка – другое дело. Здесь и нет проблем с конвертацией. Если же у вас есть еще и кредитка с льготным периодом кредитования, когда вы можете пользоваться средствами с кредитки (в пределах кредитного лимита) бесплатно, то вопрос о недостатке денег в принципе не побеспокоит вас в течение отпуска. Плюс отпадает необходимость декларирования средств на карточке.

Правда, есть и недостатки: вы можете потерять контроль над деньгами, т.к. карточка не дает возможности в реальности подержать в руках ваши деньги и увидеть, сколько у вас их в кошельке. Поэтому для некоторых людей карточка – это путь к лишним тратам. Но для других – это способ безукоризненно точного учета: когда и на что были потрачены деньги.

Так что решать, безусловно, вам, но в идеале можно комбинировать наличность и карточку. А соотношение определяйте тем, что вам проще контролировать и что ведет к меньшим перерасходам (того больше и используйте во время поездки). Ну и плюс ориентируйтесь, в какую страну вы поедете: если в ней не сильно развита банковская система, то есть риск, что вашу карточку там мало где примут, поэтому вам лучше будет взять больше наличности. Если же вы едете в развитую с этой точки зрения страну, то большую часть накоплений можно вывозить именно на карточке.

В общем, планируйте свой отпуск заранее и отдыхайте так, чтобы, приехав домой, вы были переполнены приятными воспоминаниями о поездке, а не с ужасом вспоминали, что вам нужно платить кредит на отпуск, дома нет ни копейки накоплений, а зарплата лишь через месяц. Тогда хорошее настроение отпуска будет пребывать с вами еще долго, до следующей поездки!

www.kdostatku.ru