Быть или не быть поручителем.

24 мая 2009, 22:41

Комментариев еще нет

Гарант возвратности

Поручитель – это человек, который принимает на себе обязательства перед банком гасить долг, если заемщик (лицо, которое берет кредит) сделать этого не может. Именно об этом поручитель подписывает договор с банком.

Поручитель рассматривается банком как дополнительная страховка, гарантия возвратности кредита. Не погасил один – погасит другой.

Для того, чтобы взять кредит, поручители нужны далеко не всегда. Обычно в банках установлена планка: если берешь заем выше некой суммы, то требуется искать тех, кто готов за тебя поручиться.

Банк также потребует привести поручителя в следующих случаях:

● недостаточный возраст или трудовой стаж заемщика;

● заемщик не может документально подтвердить свой доход;

● отсутствие у заемщика регистрации в районе займа.

 Портрет идеального поручителя

Поручителем по кредиту может стать практически любой человек. Банк предъявляет к нему те же требования, что и к заемщику. Он предоставляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев и всю информацию о себе.

Как правило, в условиях кредитования банка указано, что поручитель должен быть не моложе 21-23 лет и не старше 55-60 лет на момент полного погашения кредита банку, иметь постоянную регистрацию в том регионе, где находится отделение банка, выдавшее заем.

Кроме этого, поручитель должен быть платежеспособным. А платежеспособность рассчитывается банками таким образом, чтобы ежемесячный платеж поручителя по кредиту, в случае дефолта заемщика, не превышал 40-50 процентов от его ежемесячного дохода. Если платеж превышает этот уровень, то заемщику придется искать другого поручителя или же пригласить сразу двух.

Чаще всего поручителями выступают коллеги заемщика по работе, нередко ими соглашаются быть его родители.

Кроме того, банки разрешают своим заемщикам привлекать в качестве поручителей работодателей, то есть юридическое лицо – компанию, в которой трудится потенциальный клиент банка.

Чем вы рискуете

Если заемщик вовремя платит по счетам и не имеет задолженностей, вы даже и не вспомните, что когда-то поручились за него. Но в том случае, если он откажется выплачивать кредит, банк может обратиться к вам с требованием о погашении кредита.

Причем помимо суммы кредита и уплаты процентов на него, придется перечислить банку пени или штрафы за просрочку, а также комиссии за различные банковские операции, связанные с кредитом, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Имейте ввиду, если вы стали поручителем, то отказаться от этого титула не получится. Действие договора поручения продолжается до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Впрочем, вы можете попросить заемщика найти вам замену. Тогда банк снимет с вас обязательства, но только пока не начались проблемы с платежами.

Если у вас самого впоследствии появится необходимость в кредите, то лучше не брать его в том банке, где оформлено поручительство. Ведь при оценке вашей платежеспособности поручительство будет говорить не в вашу пользу. В итоге максимальная сумма кредита, которую вы можете получить, будет меньше.

Чужой пример - другим наука

Причины, по которым знакомый оказался вдруг неплатежеспособным, бывают разные: потеря работы, болезнь, трагедия в результате несчастного случая, мошенничество. На страницах Интернета встречается немало таких историй – криков души.

«Я работаю маркетологом небольшой компании. Два года назад стал поручителем по трехлетнему автокредиту коллеги по работе и не раз пожалел, что подписал договор. Через полтора года меня неожиданно нашли сотрудники банка и потребовали погасить просроченные платежи вместо заемщика. Коллега, которая к тому времени попала под сокращение, попросила меня войти в положение и вносить платежи, обещая все вернуть» (Юрий).

«У меня были два друга (муж и жена), с которыми я был длительно и хорошо знаком, их платежеспособность особых сомнений не вызывала. Им нужна была новая машина, и они попросили меня выступить поручителем по кредиту. Сумма кредита, в общем-то, не космическая, $18000 на два года. Я рассудил, что наверняка они сами всё отдадут, и поставил свою подпись как поручитель. Они получили кредит, купили машину, и через два дня на МКАД попали под фуру, идущую не по своей полосе. Обоих друзей не стало, дети, сидевшие сзади, сильно не пострадали. А я остался с кредитом один на один, и просто не знаю, как теперь его отдавать». (Алексей Д.)

А вот случай, описанный в «Российской газете»: «Директор сельской школы уговорила коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить ее поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит в размере 300 тысяч рублей, женщина покинула село и больше там не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который удовлетворил иск банка и обязал поручителей выплатить весь кредит и начисленные на него проценты».

Ваша кредитная история

Если вы наотрез откажетесь отвечать по чужим долгам, банк получит свое через суд.  Тогда вам придется возмещать еще и судебные издержки. Так что лучше согласиться платить сразу – сэкономите.

Теоретически вы имеете право также взыскивать с заемщика внесенную вместо него в банк сумму через суд, в том числе требовать возмещения всех судебных издержек. Но на практике шансов вернуть свои деньги очень мало, только если безнадежная ситуация у заемщика со временем изменится и он сможет расплатиться.

Имейте ввиду, давая поручительство, вы рискуете не только деньгами, но также и своей персональной кредитной историей. Если вы судились с банком, не желая выплачивать долг за невезучего заемщика, банки передадут информацию о вас в кредитные бюро. Это специальные коммерческие организации, которые хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Попав, таким образом, в «черный список» клиентов, вы вряд ли сможете в будущем получить кредит для себя, если возникнет такая необходимость.

Доверяй, но проверяй

Если вас попросили выступить поручителем, не торопитесь сразу ответить согласием, спокойно все обдумайте.

Обязательно выясните следующие детали:

● сумма кредита;

● срок кредитования;

● процентная ставка по кредиту;

● цели займа.

Получив эту информацию, прикиньте, а сможете ли вы отдать весь долг в одиночку? Если это возможно без сильного перенапряжения, то поручительство вам по плечу.
Не забудьте заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. На слово верить в такой ситуации не стоит.

Также желательно знать о человеке следующее:

● его место работы и род занятий;

● размер заработка или дохода;

● его финансовое поведение, привычки.

Если ваш знакомый склонен к транжирству, то, скорее всего, у него возникнут проблемы с возвратом кредита. Если же он, наоборот, регулярно откладывает некую сумму, то он выглядит более надежным.

Только зная ответы на все перечисленные вопросы, можно принять правильное решение.

По букве закона. «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» (п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ).

В 90% случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.

Светлана Зубкова

Мой план