Сколько стоит досрочное погашение?

06 июля 2009, 10:27

Комментариев: 1

Здраво оценивая необходимость привлечения сторонних средств, любой заемщик в нашей стране, как правило, стремится побыстрее избавиться от бремени выплат и максимально комфортно чувствовать себя при ежемесячном платеже.

Такая перспектива возникает, когда кредит берется на максимальный срок, чтобы минимизировать ежемесячный платеж, и при первой возможности делается досрочное погашение.

Насколько "бесплатна" сегодня такая услуга и сохранила ли она свою актуальность для заемщиков, попавших в кризисные перипетии в нашей стране, мы разбирались вместе с экспертами.

Экономически грамотный человек понимает, что "бесплатным" ничто просто так не бывает. Если вам в банке предлагают погасить заем в любой момент его использования, то, как правило, проценты по этому кредиту таковы, что с лихвой компенсируют платность подобной услуги. Понять, почему кредитно-финансовым организациям выгодно, чтобы вы как можно дольше выплачивали свой кредит, легко.

"Банки заинтересованы в получении дохода от выдаваемых ими кредитов, ведь ресурсы, имеющиеся в их распоряжении, также платные, так как формируются за счет привлечения средств от физических и юридических лиц, – разъясняет Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга ОАО "Русь-Банк". – В результате банки должны не только окупить выплачиваемые вкладчикам проценты, но и немного заработать". При досрочном погашении банки теряют часть дохода и стараются эти потери компенсировать за счет взимаемых комиссий. В любом банке досрочное погашение кредита снижает доходность, и, чтобы сохранить ее на прогнозируемом минимальном уровне, банки вводят комиссию за досрочное погашение. Как правило, комиссия за досрочное погашение взимается лишь в первые 0,5-3 года, в зависимости от типа кредита и его конкретных условий.

Говоря о перспективах самой услуги "досрочное погашение" в наше сложное для экономики России время, нужно сделать скидку на тяжесть текущего периода для всего банковского сектора. Сейчас сложились уникальные условия, когда кредитно-финансовые организации готовы рассматривать досрочное погашение как особенно выгодный для себя сервис.

"В нынешних условиях банки страдают не столько из-за снижения процентных доходов, сколько из-за увеличения расходов на резервы, поэтому банки склонны более лояльно относиться к досрочному погашению, чем когда-либо, – констатирует директор департамента розничного кредитования "Абсолют Банка" Александр Будник. – Другое дело, что кризис негативно сказывается на финансовом состоянии клиентов, и количество заемщиков, которые могут погасить кредит досрочно, снижается". И это объяснимо: в докризисные времена на фоне постоянного роста доходов у многих клиентов появлялись свободные средства, которые они достаточно часто пускали на частичное или полное досрочное погашение кредитов. Сейчас на фоне увольнений и снижения зарплат количество досрочных погашений сильно сократилось.

Для наглядности возьмем несколько банков из первых десяти колонок таблицы "Крупнейшие банки России в I квартале 2009 года", опубликованной на сайте "РБК. Рейтинг" и посчитаем, насколько "бесплатно" это досрочное погашение. Для простоты расчетов допустим, что мы берем 100 000 рублей сроком на один год. В Сбербанке РФ, занимающем первую позицию в таблице, условия досрочного погашения зависят от выбора платежей. При аннуитетных погашениях кредита (равными суммами ежемесячных выплат) первые три месяца нельзя воспользоваться подобной услугой. Другими словами, первые три месяца вы выплачиваете установленные банком 19% годовых, а затем можете полностью или частично ликвидировать задолженность перед банком. Если же вы выбираете программу, когда проценты начисляются на остаток долга, то ограничений в сроках нет, что понятно: самые большие платежи у вас будут как раз в первые месяцы.

Вы выплатите банку его проценты, даже если погашать долг будете со второго платежа. При одинаковых ежемесячных выплатах вносимая вами в банк сумма будет составлять приблизительно 9215 рублей. Если же проценты начисляются на остаток, то первый платеж будет 10 445 рублей, второй – 9780 и так далее. Взяв кредит в Банке Москвы, который занимает пятую строчку нашего рейтинга, погасить его можно лишь после полугода использования займа с соответствующим заявлением в отделении банка о разрешении такой операции. В ВТБ24, помещающемся на седьмой строке таблицы, помимо заявления, нужно будет вносить не менее 20 000 рублей к платежу. Другими словами, в условиях нашей задачи, кроме 10 412 рублей, указанных в платежке, вы должны будете добавить сумму почти в два раза большую, если желаете досрочно избавиться от бремени выплат. В "Райффайзенбанке", идущем следующим номером в таблице, любое досрочное погашение производится с комиссией в 3000 рублей. Для наглядности все расчеты приведены в таблице.

Приведенные данные показывают, что сэкономить на выплате процентов досрочное погашение не поможет: банки просчитали собственную выгоду и заранее заложили ее в свои программы и договора. "Досрочное погашение кредита никак не может помочь снизить процентную ставку, но может помочь снизить абсолютную стоимость кредитных средств за счет сокращения срока кредита, – подчеркивает Александр Будник. – Если финансы позволяют и хочется сэкономить на процентах, нужно или не брать кредит совсем или брать его на более короткий срок.

Для большинства клиентов досрочное погашение – это способ сократить расходы за счет незапланированных или отложенных доходов (повышение зарплаты, премии, продажа имущества и т.д.), то есть тех доходов, которые не могут быть учтены в графике погашения при выдаче кредита". Конечно, при досрочном погашении экономится сумма денег, которую заплатил бы заемщик банку за пользование кредитом, но в то же время клиент должен понимать, что свободные средства порой выгоднее во что-либо вложить, кроме того, следует помнить, что в существующих условиях любой новый кредит заемщику обойдется дороже уже выданного. Решение следует принимать, только тщательно продумав все возможные варианты.

Проанализировав данные по банкам, приведенные в таблице, легко придти к выводу, что главный эффект при досрочном погашении носит скорее психологический, нежели экономический характер. Банки таким образом организуют свои кредитные программы, чтобы в любом случае вернуть свои проценты. Но как долго вы будете нести на своем личном бюджете кредитную нагрузку, зависит только от вас и от того, насколько вы цените собственную свободу.

РБК.Кредит