Льготное автокредитование - помогло ли?

21 декабря 2009, 15:46

Комментариев еще нет

В начале 2009 года была запущена государственная программа льготного автокредитования. Помогла ли она отечественному автопрому, рынку продаж автомобилей и вообще экономике рассказывает Николай Короноский, эксперт по развитию кредитных программ компании «АйТиСи Авто РУС», официального импортера продукции Suzuki Motor Corporation на территории Российской Федерации.

С момента своего запуска в апреле 2009 года государственная программа льготного автокредитования постоянно подвергается корректировке – менялся список автомобилей, список банков, выдающих эти автокредиты, условия выдачи самого кредита. На все эти действия в условиях нынешней неблагоприятной экономической обстановки, где каждый день буквально на счету, уходит довольно много времени. Ведь каждое такое изменение согласовывается в нескольких министерствах. В итоге мы имеем то, что имеем – на 16 октября 43 тыс. выданных льготных автокредитов, при плане к концу 2009 г. – 100 тыс. (который также подвергался корректировке – сначала прогноз Минпромторг запланировал 150 тыс. кредитов, затем цифра была уменьшена до 120 тыс.).

При запуске программы ставилась четкая цель – поддержать отечественного производителя, однако вскоре выяснилось, что поддерживать этого производителя при 30% первоначальном взносе отечественным же потребителям довольно проблематично. При компенсации стандартных процентов банка по кредиту в размере 2/3 от ставки рефинансирования, экономия на процентах в абсолютных цифрах получалось довольно небольшая, а с уменьшением ставки рефинансирования (с 13% на момент старта программы до 9% в настоящее время), выгода для потребителя стала еще меньше, если учитывать, что ставки банков, занимающихся выдачей льготных кредитов, с апреля не изменились.

Условия были немедленно скорректированы – уменьшен взнос до 15%, увеличена максимальная стоимость автомобиля – с 350 000 тыс. руб. до 600 000 руб. Однако, существенного роста спроса не последовало. Что в принципе было ожидаемым – при финансовом кризисе банковская отрасль обычно страдает первой, и положение дел в ней ухудшается довольно быстрыми темпами. Это вылилось в ухудшение условий кредитования. Затем кризис ударил по потребителю – стало не на что брать новые кредиты. На мой взгляд, субсидирование ставки до 0% выглядело бы гораздо эффективнее, но оно связано с рядом сложностей для заемщика – например, возникает налог на показатель экономии процентов по кредиту.

Теперь правительство предлагает отменить верхнюю планку в 600 000 рублей. При таком подходе в список машин попадут все автомобили, производящиеся в России. Получается, что идея поддержки отечественного автопрома трансформировалась в стимуляцию потребительского спроса, поддержку всех автопроизводителей, а также их дилеров. Учитывая, что объем финансирования по программе был сокращен с 2,5 млрд. рублей до 1,5 млрд., программа при успешном развитии может закончиться раньше запланированного срока.

Количество банков-участников данной программы пока невелико: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк. В ближайшее время к ним должны добавиться Банк Москвы и Юникредитбанк. Все эти банки, кроме Юникредита, получают существенную государственную поддержку, что, несомненно, сказывается на их росте объемов кредитных портфелей, в то время как другие банки поставили в приоритет реструктуризацию кредитов и борьбу с просрочкой. При росте объема растет и просрочка, однако, банки, придерживаясь своей кредитной политики, стараются все же выбирать наиболее надежных с точки зрения рисков заемщиков. Поэтому значительное ухудшение кредитного портфеля от льготной программы автокредитования не зависит, а зависит, в первую очередь, от самих банков.

Другие страны пошли по несколько иному пути – они стимулировали продажи путем премирования покупателей новых автомобилей. Все началось с Германии, где введение премий за утилизацию старых авто при одновременном приобретении нового позволило поднять продажи на 40%. Такие программы действуют в 12 стран Евросоюза. Во Франции и Италии размер премии зависит от уровня выброса вредных веществ в атмосферу старым автомобилем. Однако такие меры тоже не панацея. В США после досрочного окончания в августе вместо ноября (просто кончились деньги на субсидии) весьма популярной программы "наличные за автохлам" в сентябре продажи резко упали – на 23% по сравнению с сентябрем 2008 г. К слову, такую меру стимуляции спроса собираются ввести и у нас в следующем году.

Говорить о каком-либо положительном эффекте после снятия ценового порога на автомобили сложно.

Можно посмотреть на опыт той же Германии, где по итогам госпрограммы рост продаж и рост доли рынка показали недорогие и практичные марки автомобилей, в то время как доля рынка премиум-сегмента резко упала – с 8-10% до 1,5-1,9%. И льготное кредитование для покупателей дорогих автомобилей не является стимулирующей мерой, оно направлено в основном на средний класс. И если говорить о каком-либо влиянии данной меры на импорт автомобилей – то его здесь нет, основное влияние – это падение спроса и повышение пошлин.

Пока у потребителя нет уверенности в завтрашнем дне, а у банков нет уверенности в правильности оценки своих рисков, все предлагаемые меры будут являться лишь временным решением проблемы.

Кредит.Ру