«Досье» на заемщика

08 июня 2009, 15:23

Комментариев еще нет

Кредитная история – это информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Как известно, при обращении в банк для получения кредита необходимо представить кредитную заявку, а также документы: копию паспорта, справку о доходах и т.д. Если вы имеете стабильный доход, вы без труда можете купить в кредит автомобиль или дачу. Однако банк не случайно требует подтверждения доходов и не торопится «дать добро». Ведь кредитование для банка – это всегда риск, поэтому банк тщательно проверяет сведения, полученные от заемщика. Не на последнем  месте среди факторов, определяющих вашу платежеспособность – кредитная история. Тут вам не поверят на слово, в России действуют Бюро кредитных историй (БКИ). Первое Бюро кредитных историй было зарегистрировано в 2006 году. Каждая кредитная организация сотрудничает с одним из БКИ, с согласия заемщика предоставляя сведения об его обязательствах. Это означает, что если вы когда-то подпортили себе «кредитную» репутацию, этот факт будет зафиксирован, и в дальнейшем этой информацией будет располагать ваш потенциальный кредитор. Накопленный БКИ пласт информации о неплательщиках позволяет кредитным организациям существенно снизить свои риски.

Ведем счет

Некоторые БКИ выставляют заемщику скоринговую оценку. Скоринг – это рейтинг вашей кредитоспособности, он включает в себя:

• Просрочка платежа - если просрочка платежа более 30 дней , это снижает кредитный рейтинг.
• Контроль задолженности - кредиторы хотят видеть, что заемщик, не живет за пределами своих возможностей. Кредитные эксперты полагают, что, для не ипотечных кредитных выплат сумма выплат в месяц не должна превышать более чем на 15 процентов от доходов после уплаты налогов.
• Признаки ответственность и стабильность - кредиторы воспринимают такие вещи как продолжительность жизни заемщика на одном месте и стаж работы на последнем месте  работы по крайней мере, от двух лет, это признак стабильности заемщика.
• Открытый кредит - кредиторы приписывать повышенную опасность для заемщиков, у которых имеются открытые кредиты, особенно если этот кредит должен будет закрыт в ближайшие 2-3 месяца.
• Частый запрос кредитной истории – при согласии предоставить кредитную историю банку записывается история запросов в кредитную историю. Если много запросов за короткий период времени, то это сигнал, что заемщик находится в финансовом затруднении. Следовательно, score будет понижен.

В зависимости от полученных данных банк принимает решение, насколько заемщик соответствует установленным требованиям

Дело добровольное

Банк всегда запрашивает информацию о потенциальном заемщике, не зависимо от целей кредитования. Однако направить запрос в БКИ банк может только с согласия клиента. Документально подтвержденное согласие заемщика потребуется банку и для того, чтобы направить данные в БКИ. Вы сами решаете, стоит ли предоставлять свои данные. Однако следует понимать, что ваш отказ на запрос данных насторожит банк, и в кредите вам, скорее всего, будет отказано.

Проштрафился

В каком случае кредитная история может вам навредить? Допустим, банк отказал, несмотря на безупречные документы.

Возможно, вы задержали выплаты по платежу.  Если вы в момент финансовых трудностей уведомили об этом банк, а не «ушли в подполье» - это плюс. На кредитную историю заемщика влияет не только длительность, но и количество просрочек по кредиту. Однако большинство людей не считают просроченный платеж преступлением, и банки достаточно лояльно относятся к тому, что платеж не поступил вовремя. Задержка выплат более чем, на 5 дней уже считается нарушением.

Все намного сложнее, если вы совсем не погасили долг или прекратили выплаты. В этом случае на вашей кредитной истории останется пятно.

Выступая поручителем по кредиту, помните, что этот факт также является частью кредитной истории. Если ваш товарищ, за которого вы поручились, по каким-то причинам отказался гасить долг, это придется делать вам. Ведь поручительство – не просто формальность. И если вы так же не в состоянии выплатить долг своего знакомого, значит, в вашей кредитной истории появится отрицательный момент.

В плюсе

Хорошая кредитная история означает выполнение ранее взятых обязательств по кредиту: своевременные выплаты, погашение долга, успешное поручительство и т.д.

Положительная кредитная история позволяет получить кредит без проблем, и даже на льготных условиях. Получить льготы можно при условии, что вы повторно обращаетесь в банк. В таком случае вы приобретаете статус постоянного клиента, и положительная кредитная история вам только на руку, да и срок рассмотрения кредитной заявки сокращается.

Досрочное погашение кредита – также положительный момент. Такая ответственность повысит вашу кредитную репутацию в глазах банка.

Может возникнуть такая ситуация, что вы уже брали кредит и успешно его погасили, но это нигде не зафиксировано. Данные о «хорошем» кредите не помешают вам в будущем, можно подать заявление в организацию, где вы брали кредит о согласии передачи информации в БКИ.

Спорный момент

Случается, что данные в кредитной истории не соответствуют действительности. В таком случае пишите заявления в БКИ, бюро проверит всю информацию и при необходимости внесет коррективы. Во избежание таких ситуаций контролируйте свою кредитную историю. Данные кредитного бюро, несомненно, конфиденциальны, но только не для самого заемщика. Для того чтобы узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, это подразделение ЦБ РФ. Для этого необходимо знать личный код, присвоенный при выдаче кредита, его можно узнать в бюро или банке. По закону БКИ обязано предоставить вам кредитную историю один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Ваша дисциплинированность, особенно платежная имеет первостепенное значение при принятии банком решения в отношении вашего кредита. Цель работы БКИ – не жесткий контроль над вашими действиями, совсем наоборот: чем лучше ваша кредитная история, тем дешевле кредит и короче сроки.

Светлана Андреева

Мой план