Как избежать личного дефолта

02 июня 2009, 12:48

Комментариев еще нет

То, что кризис – это лишний повод стать умнее, понятно любому грамотному человеку. Деньги в нашей стране всегда были тестом на интеллект для тех, кто ими владел, поскольку круг задач, очерчиваемый личной экономической сферой, хоть и легко предсказуем, но каждый раз имеет новое решение.

Вопросы «Как сделать так, чтобы доходы превышали расходы?», «Как застраховать себя от инфляции?» и многие другие так или иначе решаются гражданами нашей страны каждый день

Навалившийся финансовый шторм добавил остроты старым проблемам и принес новые, словно иллюстрируя поговорку о том, что умный человек выйдет из любой ситуации, а мудрый никогда в нее не попадет. Выбора ни у кого больше нет, нужно срочно «мудреть», учиться предугадывать шаги, способные привести вас к личному банкротству, и избегать их. Предупрежден – значит вооружен, гласит старинная пословица, поэтому давайте перечислим обстоятельства, которые могут привести добропорядочного держателя кредитного договора в стан злостных неплательщиков. 

Нежелание вести личный бюджет

Первое обстоятельство: нежелание вести личный бюджет. Наверное, никто из нас не застрахован от финансовых трудностей, однако личного дефолта избежать можно. «Проблема заключается в том, что большинство граждан не планирует свои финансовые возможности и личный бюджет на длительный период, – рассуждает Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). – По экспертным данным, планируют свой бюджет на длительный период лишь 2% заемщиков. Большинство граждан планируют свои расходы только на месяц вперед».

 По результатам опроса должников, проведенного агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн», 36% должников продумывают бюджет на 1–2 месяца, 30% – на 6 месяцев. При этом 55% заявивших о том, что они планируют расходы, имеют долг сроком от 1 года и выше. Важно помнить, что, прежде чем взять кредит, необходимо просчитать свои возможности, в том числе в случае потери основного заработка. Такой подход поможет минимизировать риски личного банкротства в будущем. Необходимо сопоставлять доходы и расходы своей семьи, стремиться экономить. Если при подведении баланса получится превышение расходов над доходами – это и есть личное банкротство. Грамотный подход к планированию личного бюджета – залог стабильного финансового положения. Для того чтобы не иметь проблем с кредитором, выплата кредита должна стоять на одном из первых мест в общем списке расходов.

Отсутсвие дополнительной материальной поддержки

Вторым условием приближения проблем является отсутствие источников дополнительной материальной поддержки. Даже народная мудрость советует не класть все яйца в одну корзину. Страхование финансовых рисков в наши дни преподают на всех экономических факультетах, однако от этого не всегда есть толк, ведь в российском менталитете надежда на авось не изживается никакими кризисами. «В нынешнее нестабильное время имеет смысл сократить другие траты и по возможности сделать накопления, чтобы в случае непредвиденной ситуации (резкое сокращение доходов, потеря работы) хотя бы еще какое-то время иметь возможность платить по кредиту», – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». Иметь накопления в наши дни не роскошь, а фактически насущная необходимость всех держателей кредитных договоров. И не стоит искать оправданий тому, почему вы до сих пор этого не сделали. Начать предпринимать активные действия, направленные на оздоровление своего финансового положения, никогда не поздно.

Юридическая неосвомленность

Третьим обстоятельством, ведущим к банкротству, может стать юридическая неосведомленность. Подписывая кредитный договор, далеко не все обращают внимание на тонкости. Людей обычно интересует процентная ставка и размер ежемесячных платежей. Подобный интерес легко понять, но в современном мире погоду делают как раз на первый взгляд второстепенные пункты договора. «Заемщикам прежде всего следует обратить внимание на права кредитора и ответственность за неисполнение своих обязательств, закрепленных в кредитном договоре, – говорит Евгений Бернштам, – например, прописано ли в кредитном договоре право кредитора в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредиту, поскольку применение данного права кредитором может существенно увеличить ежемесячные выплаты по кредиту».

Плавающая процентная ставка, возможность менять договор в одностороннем порядке – вот те второстепенные параграфы, за которые зацепится банк, как только ему потребуется решить свои кризисные проблемы. Подписывая такие договора, нужно либо знать, что вы справитесь с подобными трудностями или в кратчайший срок вернете заем, либо по понятным причинам не связываться с кредитом совсем.

Комплекс жертвы

Четвертое обстоятельство: «комплекс жертвы». Невозможно выделить какую-либо типичную причину личного банкротства, у каждого это индивидуальный случай. Для одного человека временная потеря работы не означает личного дефолта, потому что у него есть сбережения или возможность дополнительного заработка и т.д., а для другого утрата работы может оказаться критичной и привести к банкротству. Активная жизненная позиция и поиск возможностей, согласно статистическим законам, рано или поздно приведут к победе над трудностями. Главное не впадать в отчаяние.

 Отсутствие инициативы в наши дни карается финансовыми сложностями, так что просто необходимо отказаться от ущербной жизненной позиции! Напишите список того, что нужно предпринять, если вы потеряете работу, изменится процентная ставка в кредитном договоре, банк попросит погасить кредит как можно быстрее и так далее. Записывайте все контакты, которые смогут вам быть полезны, и вы сами удивитесь, сколько всего можно предпринять, чтобы самому себе помочь. Имейте в виду, что в выплате займа банку заинтересованы не только вы, но и сама финансово-кредитная организация.

Никто в действительности не хочет вашего банкротства, все желают вашего процветания, ведь именно на выполнении ваших обязательствах банк и строит свою прибыль. «Конечно, банк рискует, но он всегда заинтересован в возврате займа в полном объеме и при наличии у должника хорошей кредитной истории пойдет на переговоры о реструктуризации, – объясняет Димитриос Сомовидис, управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout. – Скрываться от своих финансовых обязательств – худшее, что можно сделать в ситуации личного банкротства».

РБК.Кредит