Как исправить свою кредитную историю?

Юлия Зубкова

22 сентября 2009, 10:48

Комментариев еще нет

Кредитная история - это финансовая биография заемщика. В этом документе хранится история взаимоотношений заемщика с банками. Желательно время от времени проверять свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Шаг 1. Убедитесь, что у вас есть кредитная история.

При заключении кредитного договора заемщику предлагают расписаться под пунктом договора: «Согласны ли вы, чтобы сведения о кредитном договоре были переданы в бюро кредитных историй (БКИ)?». Обычно, подписывая договор, мы автоматически соглашаемся с данным пунктом. Так что если вы брали кредит и не помните, давали ли вы согласие на создание кредитной истории или нет, вероятнее всего, давали. Соответственно, кредитная история у вас есть.

В кредитных договорах пункт о согласии на передачу данных в бюро появился в 2005 году (со вступлением в силу закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Если вы брали кредит до 2005 года, у вас может не быть кредитной истории.

Кредитная история хранится 15 лет. Затем она обнуляется.

Шаг 2. Отправьте запрос в Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ).

Разные банки работают с разными кредитными бюро. Кредитные учреждения пересылают в бюро информацию о своих заемщиках, а кредитные бюро, в свою очередь, делятся этой информацией с другими банками.

Чтобы узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история, нужно обратиться в ЦККИ сайта Банка России. Это большая «справочная» по всем кредитным историям. Если в ЦККИ вашей истории нет, значит, ее не существует.

Для запроса в ЦККИ нужно воспользоваться Интернетом. Зайдите на сайт ЦБ РФ в раздел «Центральный каталог кредитных историй» (http://ckki.www.cbr.ru/), заполните запрос на предоставление сведений о БКИ. Форма запроса расположена в левом вертикальном меню «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» — «Субъект».

Шаг 3. Узнайте код субъекта кредитной истории.

Для заполнения формы запроса на сайте ЦБ РФ нужно знать «код субъекта кредитной истории». Так называется уникальная комбинация цифровых и буквенных символов, которая придумывается заемщиком самостоятельно при оформлении кредита. Код должен быть указан в вашем экземпляре кредитного договора или приложениях к нему.

После отправки запроса в ЦККИ ответ придет на вашу электронную почту. Так будет указано, в каких бюро хранится информация о ваших долгах. В указанное бюро вам и нужно обратиться.

Если вам не известен ваш код субъекта кредитной истории, то обратиться в ЦККИ напрямую не получится. В этом случае придется направлять запрос через любое бюро кредитных историй, самое ближайшее к вам. Госреестр бюро кредитных историй размещен на сайтах ЦБ РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) (http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284).

Можно пойти другим путем: выяснить у банка-кредитора, с каким бюро он работает, и сразу направить туда письменный запрос («Хочу ознакомиться со своей кредитной историей») заказным письмом, заверив документ у нотариуса.

Шаг 4. Проверьте свою историю.

Вот, наконец, перед вами лежит ваша кредитная история. В «истории» отражены все выплаты, в том числе просроченные.

Обратите внимание:

- сведения о каких займах попали в кредитную историю;

- не закрались ли в кредитную историю ошибки.

Проверьте, правильно ли указаны суммы и сроки погашения платежей. Просрочка платежей в 3-7 дней считается незначительной, особенно если в остальное время вы платили по кредиту вовремя. «Значительной» просрочкой считается задержка платежа в 90 дней. Проверить регялурность платежей будет легко, если у вас сохранились квитанции об оплате кредита.

Возможно, в «кредитное досье» попала информация о непогашенном, просроченном кредите, но там нет данных о кредитах, которые вы погашали добросовестно. В этом случае обратитесь в банк, в котором вы показали себя как дисциплинированный заемщик. По вашему заявлению банк обязан передать в БКИ данные о любых кредитах, которые вы когда-либо брали (в том числе и по тем, которые были оформлены до 2005 года). Об этом сказано в статье 18 Закона «О кредитных историях».

Шаг 5. Есть неточности? Обжалуйте досье!

Ознакомившись со своим досье и обнаружив в нем неточности, вы можете его обжаловать.

Для этого напишите заявление со своими возражениями в то кредитное бюро, где находится ваша кредитная история. Бюро обязано проверить информацию в течение 30 дней. Оно сделает запрос в банк, который предоставил сведения. Там «поднимут» ваш кредитный договор, проверят регулярность платежей. После этого банк отпишет в бюро кредитных историй указание, стоит ли исправлять данную кредитную историю.

Если банк придет к выводу, что ошибок нет, вы можете обратиться в суд с иском к бюро кредитных историй. А банк будет выступать в качестве соответчика. Тогда уже судья решит, нужно ли исправлять вашу кредитную историю.

Шаг 6. Путь исправления «отрицательной» кредитной истории.

Если вы действительно когда-то отказалась платить по кредиту, попробуйте договориться с банком-кредитором и выплатить ему все, что вы должны. Он предоставит сведения в бюро кредитных историй о том, что задолженность по кредиту погашена. Так вы исправите свою отрицательную кредитную историю.

Шаг 7. Если истории нет, ее можно создать.

Вы брали кредит, а кредитной истории нет. Хорошо ли это - большой вопрос. Если вы вовремя рассчитались по кредиту, то наличие положительной кредитной истории сослужит вам хорошую службу: банки могут снизить процентную ставку по новому кредиту или уменьшить требования по количеству поручителей.

Для формирования кредитной истории вы можете обратиться в любую кредитную организацию, в любое БКИ.

Шаг 8. Следите за тем, чтобы ваша кредитная история всегда находилась в порядке.

Один раз в год запрос в бюро кредитных историй будет бесплатным. Если вы запрашиваете свою историю чаще, придется заплатить за услугу от 250 до 500 рублей.

К сожалению, мы редко пользуются правом на бесплатный запрос по своей кредитной истории. И зря. Как показывает практика, база кредитных историй не застрахована от ошибок.

Мой план