Каждый пятый товар приобретается в кредит

11 мая 2010, 13:37

Комментариев еще нет

У населения постепенно пробуждается потребительский аппетит, возрастает спрос на покупку техники в кредит в торговых сетях. По данным представителей «М.Видео», «Техносилы», «Эльдорадо», IKEA практически каждая пятая покупка приобретается с ипользование кредитных средств.

Доля кредитных покупок в магазинах возвращается к докризисному уровню, а средний чек такой покупки уже больше прошлогоднего. К населению возвращается вкус жизни в кредит.

В начале 2000-х годов именно с POS-кредитов началось бурное развитие потребительского кредитования. Кризис завершил первый виток развития рынка длиной почти в 10 лет. Сейчас мы стоим на пороге нового витка. Революционный для отечественных кредитных организаций начала тысячелетия продукт – краткосрочный высокодоходный кредит – снова в фаворитах у банков. За ним потянутся автокредиты, карты, ипотека. Все, как прежде…

Впрочем «как прежде» уже не будет. Слишком много произошло изменений. В первую очередь, в сфере регулирования. Когда объем выданных кредитов превысил триллион рублей, государство активно включилось в качестве арбитра в отношения банков и потребителей. Первоочередной задачей было приведение рынка к цивилизованному состоянию. И самые значимые шаги были сделаны именно в этом направлении. В качестве примеров можно назвать инициативу по обязательному раскрытию банками эффективной процентной ставки (позднее – полной стоимости кредита), обязательную передачу данных о кредитной истории заемщика в бюро кредитных историй, претензии Роспотребнадзора (не всегда, к сожалению, справедливые) к крупнейшим игрокам кредитного рынка, направленные на защиту интересов потребителей.

Среди последних фактов – признание незаконными условий об одностороннем изменении банками ставок, взимание комиссий за ведение ссудного счета, а также рассмотрение споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка. Все эти факты кардинально изменили ландшафт кредитного рынка в России и изменили отношения между заемщиками и банками.

Рынок стал более честным и предсказуемым, изменились и сами заемщики. Если сравнить нынешнего заемщика с типичным заемщиком десять лет назад, то мы увидим более глубокие финансовые знания, а также больше уверенности при выборе кредита. К нынешнему заемщику на хромой кобыле не подъедешь и шило в мешке не предложишь. Кредитные договоры читают от начала до конца, сравнивают полную стоимость кредита, обращают внимание на штрафные санкции и дополнительные условия, знают, что на сайте Банка России можно пожаловаться на «обидевший» банк, а если что, то и в суд обратиться.

Правда, больше чем в половине случаев жалобы вызваны не необходимостью восстановить справедливость, а острым желанием «наказать» банк, несмотря на свою неправоту. И в этом заемщик не меняется: банк, к сожалению, остается для клиента если не врагом, то точно не доверенным помощником. Доля вины самих банков в формировании столь неблагоприятного имиджа тоже есть.

Обратная сторона роста грамотности и уверенности клиентов – рост просроченной задолженности и количества мошеннических операций. Чем более продвинутыми становятся клиенты, тем чаще приходится сталкиваться со слишком самоуверенным подходом к кредитованию и халатным отношением к обслуживанию долга со стороны заемщика. Конечно, кризис остудил особенно горячие головы, но, думаю, это ненадолго.

Вместе с заемщиками изменились и банки. Накопленная история взаимоотношений позволяет более качественно оценивать потенциальных заемщиков и делать правильные выводы, полученный опыт позволяет взвешенно подходить к формированию кредитного предложения. Отношение к клиенту стало прагматичным, но более лояльным. При этом подход к кредитованию пока остается достаточно консервативным. Банки стали кредитовать умнее . Именно этого не хватало рынку.

Ко второму этапу мы подходим с арсеналом новых знаний и в новом окружении. Вряд ли новые миллиарды рублей необоснованно выданных кредитов, стопроцентная закредитованность клиентов и снижение стоимости кредитов до уровня работы в убыток вернутся. Или нужен еще один виток?

Slon.ru