Ипотека без денег

12 февраля 2010, 09:23

Комментариев еще нет

Дмитрий Медведев предложил региональным властям начать субсидировать первоначальные взносы по ипотеке студентам и молодым специалистам. Т.о., молодым людям будет предоставлена реальная возможность упростить получение кредита, ведь для этого не нужно будет копить или одалживать деньги на первоначальный взнос, но платить по кредиту придется уже самостоятельно.

По словам президента, отказаться от первоначального взноса при ипотечном кредитовании для молодых специалистов и студентов вполне возможно. По словам Дмитрия Медведева, конечно, этот вопрос зависит от финансовых возможностей региона.

"Это не происходит за счет федеральных денег, но это происходит за счет денег территорий», – приводит слова главы государства агентство РИА Новости. – Но для молодых специалистов и студентов, я считаю, это возможно по мере формирования условий для этого". По его словам, в данном случае «речь идет не только о компенсации части или целиком ставки по ипотеке, но и фактически о субсидировании самого первоначального взноса.

Отдельно президент остановился на вопросе сроков ипотечных кредитов в целом, и для молодежи в частности.. По его словам, «по-хорошему, нам нужно выходить на более длинные перспективы ипотечного договора». Глава государства сообщил, что в России психология заемщика такова, что как только появляются деньги, они стараются как можно быстрее загасить кредит, «тем самым лишая себя возможности этими деньгами оперативно маневрировать". «Однако в условиях процветающей экономики эти деньги нужно тратить на другое, в том числе на детей», – сказал он. «Чем длиннее у нас будут ипотечные кредиты, тем лучше», – заверил президент.
 
Надежда на субсидии

Банкиры одобрили намерение президента дать молодежи возможность брать ипотечные кредиты без первоначального взноса. Равно как и источник финансирования такой программы в случае ее возникновения. Сделать это, по их мнению, возможно только через субсидирование этого взноса со стороны органов власти – федеральных или региональных. «Реализация программ без первоначального взноса должна предусматривать либо вариант субсидирования этой суммы заемщику (а не банку!) со стороны бюджета, либо дополнительное покрытие обеспечением, – уверен заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка Игорь Жигунов. – В части программ с очередниками, например, такие варианты уже успешно реализованы в ряде регионов РФ на практике.

«Если на государственном федеральном или региональном уровне будет принята программа субсидирования первоначальных взносов по ипотеке, это заметно оживит рынок ипотечного кредитования», – считает руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка Илья Зибарев. Важно только, по его мнению, чтобы механизм такого субсидирования был понятен банкам. «Несомненно, стимулирование рыночной активности молодого поколения дело правильное», – уверен Игорь Жигунов. Однако, по его словам, решение вопроса в принципе не упирается только в наличие требования со стороны банков в первоначальном взносе. «Необходимо учитывать и реальный уровень платежеспособности такого заемщика», – напоминает банкир.
Проблема – в зарплате

По данным портала Mirkvartir.ru, в начале февраля средняя цена за квадратный метр «вторичного жилья» (наиболее популярного для покупок у молодежи в силу того, что оно не требует вложений больших средств в ремонты), в Москве составляла 157, 3 тысячи рублей, а в Санкт-Петербурге – 80,8 тысяч рублей. В других крупных городах России квадратные метры дешевле – в Нижнем Новгороде один квадратный метр во «вторичном жилье» стоит 47 тысяч рублей, в Смоленске 34, 1 тысячу рублей в Омске 28,3 тысячи рублей.

Таким образом, приличная двухкомнатная квартира в областном центре будет стоить порядка 2 – 3 млн. рублей. При условии пятнадцатилетнего кредита по ставке даже в 10% годовых (хотя сейчас средний уровень ставки по ипотеке выше – в среднем 14%) заемщику придется выплачивать ежемесячно минимум 27,7 тысяч рублей. Дополнительные комиссии, повышенные ставки и возобновившийся рост цен на жилье увеличит эту сумму до 40 тысяч.

В то же время, согласно опубликованным недавно данным Росстатом, среднедушевой доход россиянина, хоть и вырос за прошлый год более чем на 30%, составлял к концу прошлого года 23, 5 тысяч рублей. Среднемесячная начисленная номинальная заработная плата в России в декабре 2009 года составила 23, 8 рублей.

При этом следует помнить, что заемщик несет и дополнительные расходы при оформлении ипотечного кредита в виде оплаты страховки ипотечного жилья, а также услуг оценщиков жилья и риэлтеров. Получается, что основной проблемой для молодых специалистов при решении жилищных проблем в настоящее время является не столько условие первоначального взноса за ипотечный кредит, но уровень доходов, не позволяющий ни делать накопления на жилье, ни выплачивать ипотечный кредит.
Ставке опять дали установку на снижение

В этой ситуации сделать ипотечные кредиты доступнее могло бы снижение ставки. Это понимает и Дмитрий Медведев, который в четверг в очередной раз объявил, что она должна снижаться. «Ставка по ипотеке в России может вернуться как минимум на докризисный уровень, а по-хорошему – достигнуть 6-8% годовых», – заявил он во время встречи со студентами в Томске. "Мы будем последовательно снижать ипотечную ставку, она сейчас, конечно, очень высокая, но если мы хотя бы выйдем на докризисную ставку (около 10%), это как-то будет работать", – сказал президент.

Однако, очевидною, что выйти на докризисный уровень (10%) ставке по ипотеке будет непросто. «Во-первых, для этого нужно, чтобы стоимость фондирования заемных средств для банков не превышала 7%, – говорит Илья Зибарев. – Во-вторых, необходимо, чтобы заработала четкая программа рефинансирования долгосрочных кредитов, так как у банков денег на 20-25 лет вперед просто нет». И, в-третьих, по словам эксперта, необходимо общее улучшение экономической ситуации, поскольку вопрос риска неплатежей по кредитам остается для банков весьма актуальным.

«Условия кредита всегда учитывают уровень риска по нему, – поясняет Игорь Жигунов. В частности, чем меньше первый взнос заемщика, тем выше ставка», – говорит банкир. По его словам, в таких случаях на фоне снижения цен на недвижимость кредит может оказаться недообеспеченным и, к тому же, снижается мотивация должников к исполнению обязательств.

Нецелевая аудитория

Банкиры признают, что в целом за время кризиса ситуация с ипотечным кредитованием заметно осложнилась. Если еще в начале 2008 года практика выдачи кредитов без первоначального взноса была распространена среди банков, то кризис вынудил их свернуть эти программы. «В 2007 году немало банков не брали первоначальный взнос по ипотеке», – говорит Илья Зибарев. По его словам, отказ банков от этой практики в кризис обусловлен тем, что в текущей экономической ситуации ипотечный кредит без первоначального обеспечения является для них продуктом с высокой степенью риска. «По-сути, это та самая рисковая ипотека, которая привела к кризису США», – пояснил он.

По словам Игоря Жигунова, в ситуации, когда банки стали более осторожными с принятием решений по ипотечным займам, молодежи такие кредиты получить стало тяжелее. По-сути, и до кризиса молодые специалисты и студенты в качестве ипотечных заемщиков для банков не являлись целевой аудиторией, а в период кризиса кредиторы к ним стали относиться еще более настороженно.

Для того, чтобы поддержать рынок ипотечного кредитования, правительством была поставлена задача начать субсидировать ставки кредитам. В августе прошлого года премьер-министр Владимир Путин поручил Министерству регионального развития РФ проработать вопрос государственного субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья эконом-класса по примеру субсидирования ставок на автокредиты. Тогда глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка, сообщил, что соответствующие предложения будут разработаны в кратчайшие сроки. Впрочем, отметил, что многие регионы сами готовятся вводить программы субсидирования ипотеки.

Вчера корреспонденту GZT.RU в АИЖК сообщили, что разработанные за это время программы не нацелены на молодых специалистов и тем более студентов. «Целевая молодежная аудитория таких программ – это молодые семьи», – сообщила официальные представитель агентства.

GZT.RU