Ипотечное страхование в период кризиса

17 июля 2009, 11:36

Комментариев еще нет

Страхованием ипотеки в нашей стране никого не удивишь: к этой услуге, предлагаемой банками в пакете с оформлением кредита на недвижимость, уже все давно привыкли. Интересно разобраться в том, чем отличается страхование в текущий момент от того, что предлагалось в докризисный период, когда условия были более выгодными для заемщика, и сколько стоит это удовольствие сегодня.

В период бурного развития ипотечного кредитования страхование рисков тоже скачкообразно росло. «Активно выстраивались различные формы взаимодействия «банк – клиент – страховая компания», нацеленные в первую очередь на удовлетворение потребностей клиента в скорости и качестве обслуживания по сопутствующим ипотечному кредиту услугам, – рассказывает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО «РОСНО». – Для того периода был характерен чрезвычайно высокий поток клиентов, вследствие чего иногда страдала андеррайтерская дисциплина».

Действительно, ситуация со страхованием ипотеки в текущем году по сравнению с 2008-м и 2007-м кардинально изменилась. И если количество вновь заключаемых договоров страхования уменьшилось на 60%, то страховая премия по ним сократилась в разы. Это говорит о том, что ипотечные кредиты стали брать реже и на меньшие суммы. «Во-первых, ужесточились требования банков к заемщикам, во-вторых, уменьшились реальные доходы потенциальных покупателей, в-третьих, усилились ожидания снижения цен на рынке жилья, – перечисляет причины Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС». – В-четвертых, инвестиционная покупка недвижимости по ипотеке потеряла экономический смысл».

Уже в IV квартале 2008 года фактически все участники ипотечного рынка заявили о пересмотре программ кредитования, в том числе и их полной ликвидации. Как следствие, рынок ипотечного страхования пострадал от этого в большой степени: отмечается и недобор премий, и демпинговые стратегии некоторых компаний, борющихся с возрастающей убыточностью, и различные уступки клиентам при оплате очередных платежей. Можно сказать, что рынок «просел» исключительно потому, что банки перестали кредитовать. Если же говорить о снижении тарифных ставок на предоставление страхования ипотечных кредитов, то, по данным Алексея Козьмина, руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ», по сравнению с 2007 годом они снизились на 10–20%.

В настоящее время отделы ипотечного страхования занимаются в основном пролонгацией ранее заключенных договоров. Их задача состоит в том, чтобы все ипотечные кредиты были обеспечены страховой защитой. В предыдущие же годы стояла цель заключить как можно больше договоров ипотечного страхования и как можно быстрее, так как на растущем рынке жилья главным требованием была скорость оформления сделки. Напомним, что суть комплексного страхования ипотеки заключается в страховой защите предмета залога (объекта недвижимости), права на этот объект (титула собственности), а также жизни и трудоспособности заемщика и поручителя.

Банки стали более внимательно относиться к условиям страхования, следить за репутацией страховщика. В годы бурного развития ипотечного кредитования финансовые организации не всегда обращали должное внимание на эти факторы, сейчас же их предпочтения сместились в сторону надежных и давно зарекомендовавших себя на рынке компаний. Изменился и подход к оценке рисков, которые принимаются на страхование. Если в докризисный период наличествовала некоторая лояльность в процессе оценки возможных потерь, то теперь все риски рассматриваются основательно и досконально. «Спрос на оформление договоров ипотечного страхования в первую очередь зависит от количества новых кредитов, выдаваемых банками», – говорит Денис Чигаев, эксперт департамента по связям с общественностью страхового дома «ВСК». Соответственно, в ближайшее время роста по этому виду услуг не предвидится, согласно всем известным экономическим реалиям.

В случае, предусмотренном договором, например при утрате трудоспособности заемщиком, физическом повреждении объекта залога или потери права собственности на него, в дело вступает страховая компания. Другими словами, в кризисной ситуации этот договор способен защитить заемщика. «Одновременно это защита интересов банка-кредитора: перекладывая часть рисков на страховую компанию, банк таким образом делает ипотечный кредит более доступным для заемщика, – разъясняет Максим Никишкин, начальник управления прямых продаж департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». – Договор страхования ипотеки оформляется при получении кредита и продлевается ежегодно до момента погашения». Заемщик может рассчитывать на компенсацию страховой компанией своей задолженности по ипотечному кредиту (в зависимости от ситуации – полностью или частично). При этом банк минимизирует свои риски, а заемщик либо его наследники (в случае смерти заемщика) сохраняют за собой право собственности на объект залога.

Сегодняшние тарифы по страхованию ипотечных кредитов разнятся в зависимости от компании, с которой вы заключаете договор, но приблизительные цифры вычислить легко. «Если говорить о среднерыночных ценах, то страховка имущества составляет 0,15–0,25%, страховка титула – 0,25%, страховка жизни – от 0,2%», – утверждает Арсен Широян. Суммируя все эти данные, мы приходим к размеру выплат, равному 0,6–0,7% от размера кредита в год. Таковы сегодняшние ставки по предоставлению этого вида услуг населению. И совершенно ясно, что, как только изменится ситуация на ипотечном рынке в целом, рынок страхования тоже станет другим.

РБК.Кредит