Договор дороже денег

22 января 2010, 14:32

Комментариев еще нет

В ближайшем будущем банки не смогут изменять условия кредитных договоров с заемщиками физическими лицами. Так, например, банкам могут запретить сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентов и увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. Проект, стоит признать, актуальный, своевременный и полезный.

Соответствующие изменения в закон "О банках и банковской деятельности" будут рассмотрены 22 января. Напомним, повторно рассмотрев в понедельник законопроект, комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал Думе принять его во втором и третьем чтениях.

Что предлагают депутаты?

По соглашению с клиентами, если другое не предусмотрено федеральным законом, будут устанавливаться, не только процентные ставки по кредитам, как в действующем законе, но и порядок их определения, в том числе порядок установления величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.

В закон включат положение, запрещающее банку в одностороннем порядке (т.е. фактически без согласия клиента) сокращать срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком - гражданином. Кроме того запретят увеличивать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как только закон примут, он вступит в силу через 30 дней после дня официального опубликования и будет распространяться на правоотношения, возникшие из договоров, заключенных после вступления закона в силу.

Что же пока?

Действующая редакция этой статьи устанавливает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные условия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как пояснили "Интерфакс-АФИ" в думском комитете, на практике это привело к тому, что именно в договоре с клиентом и прописывалось положение о возможности изменения условий в одностороннем порядке.

Поясним, формально банки не имеют права изменять условия договора в одностороннем порядке: повышать процентные ставки, требовать от клиента досрочного погашения части суммы. Но! Фактически в отношении физлиц такое право есть. Достаточно прописать соответствующий пункт в договоре. В частности, может быть прописано, что банк имеет право на одностороннее изменение в случае форс-мажорных ситуаций. Среди них, кстати, может быть и снижение цены залога, и изменение материального состояния клиента, и изменение конъюнктуры рынка или ставки рефинансирования.

Как правило, клиент либо соглашается, либо нет, но не вычеркивает данный пункт (даже если они захотят его из договора убрать, банк может просто отказать в кредите). А еще чаще вообще не обращает внимание на условия договора…

По логике, новый законопроект должен оградить нерадивых клиентов от "банковского произвола".

Банки же от нерадивых клиентов по-прежнему защищены "исключением" - случаях, предусмотренных федеральным законом. Так, к примеру, банк может досрочно взыскать с клиента оставшуюся сумму и проценты, если заемщик сам нарушил условия договора.

Как берется кредит?

Как известно, кредит может взять как физическое, так и юридическое лицо. Но в рамках данной статьи основной упор все-таки сделан на первом - обычном клиенте - заемщике.

Кредит можно взять на покупку, в том числе, квартиры, машины, дачи; на развитие бизнеса; организацию собственного дела или "на неотложные нужды".

Помимо собственно взятой суммы заемщик выплачивает банку определенные проценты. В некоторых банках кроме процентов надо заплатить за оформление кредита, а также за различные комиссионные сборы, - примерно 3-5% от кредита.

Процентные ставки у каждого банка разные: зависят они от того, в какой валюте берется кредит, кем и на какое время. Стоит сказать, что от времени, в течение которого стоит выплатить кредит зависит и ежемесячно выплачиваемая банку сумма.

Сумма кредита и то, дадут ли его вообще во многом зависит и от самого клиента. Скажем так, клиенты с положительной кредитной историей, залоговым обеспечением кредита и стабильным официальным доходом могут рассчитывать на наиболее привлекательные условия. При выдаче кредита учитывается все: сколько человек выступают в качестве поручителей, что является предметом залога, есть ли справка 2-НДФЛ, постоянное проживание в городах расположения банка или его филиалов, и даже семейное положение. И, естественно, чем больше кредит - тем больше требований предъявляют банки к заемщику. И в этом их можно понять, ведь с ростом суммы кредита возрастает риск для самого банка. К примеру, при большой сумме банк может потребовать от заемщика не только обеспечения залогом кредита, но и застраховать сам залога на весь срок действия договора.

Итого, стандартный необходимый минимум документов:

- заявление-анкета,
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность
- документы, подтверждающие величину доходов и размер прочих сумм, которые заемщик уплачивал в пользу госбюджета в последние 6 месяцев

И напоследок. Даже в случае принятия Госдумой закона, запрещающего банкам в одностороннем порядке менять условия договора, все равно, читайте его внимательно, изучайте не только свои права, но и обязанности, и не стесняйтесь спрашивать, если какой-либо пункт не понятен.

Личные Деньги