Банки будут бороться с потребительскими долгами в одиночку

26 марта 2010, 09:01

Комментариев еще нет

Роспотребнадзор РФ заявил о своем намерении развернуть борьбу с передачей банками долгов розничных заемщиков коллекторам. Надзорный орган мотивирует это решение, в частности, тем, что при продаже кредита коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя.

С банком-поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита. Поэтому если Высший арбитражный суд (ВАС) поддержит инициативу Роспотребнадзора, банки могут потерять возможность продавать коллекторам долги по потребительским кредитам.
Доля безнадежных розничных кредитов невелика

В самый пик кризиса, когда "невозвраты" по розничным кредитам достигли максимума, практически все банки пользовались услугами коллекторских агентств. В среднем такая компания брала за свою помощь 10-20 % от реально взысканных денег. Сейчас ситуация на кредитном рынке начала выравниваться: снижаются процентные ставки, улучшаются для заемщиков условия кредитования. Как сообщила начальник Управления кредитования физических лиц ОАО "ВУЗ-банк" Ольга Стерхова, под "невозвратами" имеются в виду ситуации, когда клиент умышленно не платит, но такие случаи единичны: "Сейчас ситуация в стране стабилизируется, население находит решение своих проблем, ВУЗ-банк, в свою очередь, идет им навстречу".

По словам отраслевых экспертов, доля безнадежных для возвращения розничных кредитов невелика, суммы их незначительны. Как правило, это экспресс-кредиты, не требующие залога или поручителя, например, покупка сотового телефона. Порой потребитель не платит год и два, поэтому банк вынужден обратиться к коллекторам. По залоговым розничным кредитам работать проще. В этом случае есть имущество, которое можно изъять у заемщика в счет оплаты кредита, часто подобные процессы проходят через суд. Кроме того, о просрочке сразу же оповещается поручитель. Дело передается в службу безопасности банка, ее сотрудники в основном методами психологического давления пытаются убедить клиента погасить долг. Если службе безопасности не удается достичь желаемого результата, банк идет за помощью к коллекторским агентствам.

Ольга Стерхова также отметила, что за последние месяцы "ВУЗ-банк" значительно расширил собственное Управление по работе с проблемной задолженностью и, кроме того, продолжает сотрудничать с одним из коллекторских агентств.

"Работа сотрудников нашего управления происходит в три этапа: soft-collection (телефонный обзвон клиентов), hard-collection (выезд на дом), и если на предыдущих этапах договоренность достигнута не была – передача дела в суд. Но до этого мы стараемся не доводить, и вместе с клиентом решаем проблему по мере ее возникновения. Если и появляется потребность в обращении в коллекторское агентство, то это в том случае, когда для разрешения сложившейся ситуации, необходимо воздействие третьей стороны. Потому что привлечение коллекторов – это один из действенных методов влияния", – рассказала менеджер "ВУЗ-банка".

Несмотря на общую распространенность коллекторских услуг, в УрФО есть ряд кредитных организаций, для которых проблема взаимоотношений с этими агентствами не актуальна. К примеру, доля просроченной задолженности в портфеле физических лиц Ханты-Мансийского банка на сегодняшний день является минимальной и значительно отличается от среднего показателя по отрасли в целом. Помощник президента, руководитель пресс-службы банка Роман Кичанов объяснил этот фактор взвешенной и продуманной кредитной политикой организации, а также благоприятным, в отличие от ряда других регионов страны, социально-экономическим климатом на территории Югры, население которой и формирует основную часть ссудного портфеля банка.
Банки справятся без коллекторов

Представители уральского банковского рынка пришли к единому мнению относительно нового выступления Роспотребнадзора за права заемщиков. "Помощь коллекторских агентств полезна для кредитных организаций, но в случае запрета этих услуг на официальном уровне, банки самостоятельно справятся с взысканием потребительского долга. На сегодняшний день большинство финансовых учреждений имеют собственные достаточно сильные управления по сбору проблемной задолженности", – считают менеджеры кредитных организаций.

С этой точкой зрения согласился и представитель свердловского коллекторского агентства "Консорциумъ". Он подчеркнул, что большая часть банков пользуется услугами коллекторских агентств для взыскания просроченных средств по розничным кредитам. Однако если Роспотребнадзору удастся законодательно закрепить запрет на передачу долгов физических лиц коллекторам, для кредитных организаций это не станет большим ударом. Банки смогут самостоятельно справляться с возвратом задолженностей, только им выйдет это дороже, чем услуги коллекторов. Финансово-кредитным организациям придется создавать собственные агентства по сбору долгов, как это когда-то сделал банк "ВТБ 24", либо расширять свои службы безопасности. А это новые рабочие места, изыскание новых средств на зарплату сотрудников.

"Сами же коллекторские агентства не исчезнут с рынка, кроме банковских розничных кредитов есть еще "вечная" сфера ЖКХ. Если за просрочки по кредитам грозит уголовная ответственность, то за коммунальные услуги потребитель может безнаказанно не платить несколько лет", – заключил свердловский коллектор.

Отметим, что вопросы по продаже долгов по розничным кредитам коллекторам возникли у банков, их клиентов и надзорных органов уже в кризисном 2008 году. Представители Роспотребнадзора утверждали, что заемщик не может воспользоваться законом "О защите прав потребителя" после передачи их дела третьему лицу, так как претензии предъявить не к кому: изначально договор на предоставление услуг заключен с банком. Менеджеры кредитных организаций, в свою очередь, нуждались в закрепленных правилах взаимоотношений сторон при переуступке прав требований, чтобы при работе с коллекторскими агентствами действовать в рамках закона.

Получается, что необходимость закона о коллекторской деятельности существует давно, однако ни одна из существующих версий законопроекта до сих пор не передана для рассмотрения в Государственную думу РФ. Поэтому сейчас всем участникам кредитного рынка остается лишь ждать решения Высшего арбитражного суда России: оставит или запретит надзорный орган передачу просроченных розничных банковских долгов коллекторам. Ранее Роспотребнадзору уже удалось получить положительные решения ВАС по вопросам о незаконности комиссий за ведение ссудного счета, одностороннего изменения ставок по кредитам, санкций за просрочку и договорной подсудности.

УралПолит.Ru