Портрет идеального заемщика

08 октября 2010, 08:38

Комментариев еще нет

Что важнее для повышения кредитного лимита по карте — лояльность заемщика или рост его доходов? Все зависит от того, клиентом какого банка вы являетесь.

В каждом банке свое представление о лояльном заемщике. В «Авангарде», например, обращают внимание не только на обороты по картам, но и на их характер. «Карту можно использовать как для оплаты в магазине, так и в интернет-казино, — говорит заместитель председателя правления банка Валерий Торхов. — Также важные факторы — это суммы погашения и отсутствие просрочек. Хотя мы прекрасно понимаем, что, если в течение некоторого периода времени клиент допускает одну-две технические просрочки на несколько дней, это не свидетельствует о его нелояльности. Но, конечно, решение об увеличении кредитного лимита принимается на основании совокупности факторов, при этом гасит клиент задолженность во время льготного периода или нет — неважно».

Для Банка Москвы, напротив, показатель лояльности — полное отсутствие каких-либо просрочек.

«Если говорить об идеале, лояльным клиентом становится тот, кто принес банку доход, — объясняет, в свою очередь, директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. — Иными словами, клиент, который пользуется картой, в том числе заемными средствами, исправно платит платежи и комиссии, не «сидит» постоянно в «грейс-периоде». Лояльный держатель карт НБ «Траст» должен использовать не менее половины доступного ему кредитного лимита.

В АМТ Банке обращают внимание на обороты по другим счетам клиента, на наличие открытых вкладов. В Промсвязьбанке вас сочтут лояльным, если вы регулярно пользуетесь продуктами и услугами именно этой кредитной организации, не отдаете предпочтение предложениям конкурентов и «рекомендуете банк своим знакомым».

Что важнее для повышения кредитного лимита по карте — лояльность заемщика или рост его доходов? Все зависит от того, клиентом какого банка вы являетесь. Например, вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов указывает, что «установление лимита зависит не от лояльности клиента, а от его кредито- и платежеспособности». По словам Орлова, лимит может быть пересмотрен, если клиенту его не хватает, то есть если человек всегда использует большую часть лимита, или есть подтверждение, что он способен выплачивать больше, чем изначально. В Бинбанке в большей степени на повышение лимита также влияет рост доходов клиента.

В ВТБ 24 это тоже может быть основанием для увеличения лимита. Одновременно там отмечают, что «лояльность клиентов — определяющий фактор, влияющий на либерализацию условий». Схожей позиции придерживаются в «Трасте» и «Авангарде». «Конечно, повышение дохода — это существенный фактор для поднятия кредитного лимита по карте, но лояльный клиент, активно ею пользующийся, заслуживает поощрения и стимулирования к дальнейшему использования нашего продукта, — считает Торхов. — При этом увеличение лимита часто связано с некоторым событием, например перевыпуском карты».
 

В АМТ Банке, Пробизнесбанке, МБРР утверждают, что оба фактора влияют на повышение кредитного лимита в равной степени.

Повышенные обязательства

В ВТБ 24 максимально возможный кредитный лимит — 600 тыс. рублей по стандартным и золотым картам и до 5 млн рублей — по премиальным (ставки от 17% до 28% годовых). В Банке Москвы — до 350 тыс. рублей минимум под 19% годовых для зарплатных клиентов, максимальная ставка — 27% годовых. До 500 тыс. рублей готов предоставить Бинбанк — под 24—32% годовых. По золотым картам в Промсвязьбанке лимит может составлять до 350 тыс. рублей (14 тыс. долларов или 10 тыс. евро). В МБРР — 600 тыс. рублей (20 тыс. долларов или 20 тыс. евро). Ставки колеблются от 15% в валюте и 17% в рублях до 24,9% и 26,9% годовых соответственно. В Пробизнесбанке при первом обращении клиент может получить карту с максимальным лимитом в 300 тыс. рублей под 24—40% годовых, в Нордеа Банке — до 12 тыс. евро (или в рублевом и долларовом эквиваленте) под 24—26% в рублях или 18—20% в долларах или евро.

Как правило, уже через три-шесть месяцев после активного использования заемных средств по карте клиент может рассчитывать на повышение лимита. «Возможно, наряду со справкой о доходах потребуется еще трудовая книжка, — говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник. — Однако если вы получаете заработную плату через данный банк, то, возможно, и справка 2НДФЛ не нужна, поскольку у банка уже есть подтверждение вашего дохода».

Наличие более высоких доходов и отсутствие просрочек по карте всегда служат гарантией положительного решения по размеру лимита. Во многих финансовых учреждениях отмечают, что проверяют историю клиента через кредитные бюро. И если выяснится, что у заемщика есть новые кредиты в других банках или уже образовалась просрочка по ним, то, скорее всего, в повышении лимита будет отказано.

В большинстве банков утверждают, что увеличение лимита происходит на сугубо индивидуальных условиях. «Бывают случаи, когда первоначальный лимит составляет, скажем, 15 тысяч рублей, а в течение года-двух вырастает в несколько раз, — рассказывает Торхов. — Ставка при этом не изменяется».

Вообще, банки довольно неохотно идут на снижение ставок для лояльных и надежных клиентов. О готовности уменьшить процент активным пользователям карт заявляют лишь в ПРБ, «Трасте», Банке Москвы (не более чем на 2 пункта и только для зарплатных клиентов). В ВТБ 24, Промсвязьбанке могут понизить ставки исключительно в рамках выпуска новой карты.

В целом же, как утверждает Олег Соколов из Бинбанка, «практики уменьшения процентной ставки для лояльного клиента на российском рынке фактически нет, наиболее распространено увеличение кредитного лимита». По его мнению, в отличие от развитых западных рынков, где с клиентом ведется активная работа со стороны банка, в России без инициативы человека по сути ничего делаться не будет. Иными словами, если клиенту нужен больший размер лимита, то он сам обращается в банк с заявлением. Самостоятельно банк увеличивать лимит вряд ли станет.

Впрочем, везде есть свои исключения. Судя по отзывам в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, автоматически увеличить кредитный лимит могут клиентам Альфа-Банка, ТКС, «Авангарда». Иногда подобные сюрпризы не доставляют радости заемщикам: люди тратят слишком много, считая, что укладываются в прежний кредитный лимит.

О том, что условия по кредитной карте изменены, банк должен проинформировать клиента, считает директор департамента управления клиентскими счетами дирекции продуктов и удаленных каналов продаж НБ «Траст» Наталья Пучкова. Согласно указанию ЦБ, при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, банк обязан уведомить об этом заемщика. Способ и форма доведения до клиента информации могут устанавливаться в кредитном договоре. «Банк не только должен уведомить клиента о таком повышении — эта возможность должна предусматриваться и в самом договоре об обслуживании карты, — подчеркивает Будник. — Если вы не хотите, чтобы вам автоматически повышали лимит, внимательно читайте договор».
 

Banki.ru