Кредитки стали дорожать, кредитов стало не хватать...

05 июня 2009, 11:18

Комментариев еще нет

Общее удорожание кредитов, естественно, напрямую затронуло и рынок "пластика". Здесь, как правило, банки просто поднимают ставки для всех клиентов, независимо от категории кредитной карты – редкий случай, когда отсутствует разница между "платиной" и "зарплатной" картой.

В общем и целом процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись на 2,5-3%, но есть и исключения – когда подросшие тарифы распространяются только на новых клиентов. Здесь за последние полгода наблюдалось плавное повышение процентных ставок некоторыми крупными игроками рынка. В среднем ставки по кредитным картам выросли на 4-5%. Прежде всего повышение ставок коснулось карт с рублевыми лимитами из-за удорожания привлечения.

Следует учесть, что для действующих клиентов некоторые банки не стали поднимать ставки и обслуживание таких клиентов осуществляется по действующим договорам. И промежуточный вариант тоже присутствует на рынке – отдельные кредитные организации дифференцируют подход к ставкам в зависимости от валюты: процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись не более чем на 1,9% и то только по картам, счет которых открыт в рублях.

Сравните сами: ставки прошлого года – 19-22% годовых и нынешнего года – 20,9-23,9% годовых в зависимости от категории карты. Ставки же по картам, счета которых открыты в долларах или евро, даже немного снизились. В прошлом году – 19-22%, в нынешнем – 18,9-21,9%.

Существует также практика "наказания" нерадивых плательщиков. Тем, кто несвоевременно гасит кредиты, повышают ставки, а после полной оплаты могут и вовсе закрыть карту. Впрочем, сегодня не редкость аннулирование кредитного "пластика" даже для самых пунктуальных клиентов, которые за несколько лет не допустили ни одной просрочки платежа, причины – не объясняют... Но здесь все просто – у банка кончились средства, которыми он мог ссужать своих клиентов. А уж принудительное уменьшение лимитов кредитования – это сейчас вообще обычное дело и никого такой процесс не удивляет. Кризис, денег нет, а если они и есть, то стоят очень дорого!

Растущие ставки – это откровенное "пугало" для клиентов, причем отдельные частники рынка уже сумели это ощутить на себе: за последние полгода по известным причинам использование заемных средств действительно сократилось, хотя самих пользователей существенно не уменьшилось. Задолженность по кредитам пользователей кредитных карт банков в настоящий момент существенно велика, именно поэтому стоимость заемных средств для клиентов банка финансисты стараются оставить неизменными, а прибыль банка формируется из различных "косвенных" комиссий.

Наиболее распространенный вариант – это дорогая наличность. По "скользкому" пути увеличения процентов за снятие с кредитки средств в банкомате пошло немало банков: в феврале 2009 года по кредитным картам категории Classic была увеличена комиссия за снятие наличных с 3% до 5% от суммы. С начала 2009 года некоторые банки ввели дополнительные комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств в иностранной валюте.

Тарифы на годовое обслуживание не поменял практически никто – по сравнению с другими поступлениями от кардхолдера эта сумма для кредитных организаций не существенна. Система так называемых "грейс-периодов" также не претерпела принципиальных изменений, разве что кое-где после снятия наличных с кредитки включается более жесткий "счетчик". Как правило, бесплатное sms-оповещение об операциях закончилось, для всех новых клиентов оно теперь стоит денег, хотя и небольших – 50-60 рублей в месяц. А вот по старым договорам клиенты продолжают пользоваться им "за бесплатно"!

В целом, можно сказать, что для аккуратных и бережливых людей, которые используют банковскую карту лишь для безналичных расчетов и недолго пользуются заемными средствами мало что изменилось. А для особо бережливых, которые успевают до конца месяца гасить кредит, все подорожания и подавно прошли мимо – они как не платили, так ничего и не платят! Это так называемые "транзакторы" (клиенты, которые активно пользуются заемными средствами со своей кредитной карты, но всегда укладываются в "грейс-период" и соответственно не платят проценты. Таких в стране России немало: в целом по рынку доля клиентов-транзакторов не превышает 20% от общего числа держателей кредитных карт.

Какая же выгода банку от таких клиентов? Обычно "транзакторы" пользуются не только кредитными картами, но и другими услугами банка, автор этих строк типичный "транзактор" Банка Москвы – моя семья активно использует кредитную карточку как электронный проездной в метро: пользуются повседневно, а платить надо – раз в месяц, удобство! Часть транзакторов сегодня все же переквалифицируется в нормальных кредиторов, ведь финансовое положение большинства россиян за последнее время явно не улучшается. Согласно статистике один из десяти транзакторов переходит рано или поздно в "револьверы", от действий которых банк уже может рассчитывать на доход.

Однако один из десяти – это все же мало, так что реклама "бесплатных" банковских карт сегодня отсутствует (это не значит, что таких карт нет!) Но обзавестись таким "пластиком" сегодня достаточно сложно, упрощенная система проверки потенциальных клиентов, в основном, отменена. Правда, есть и приятные исключения, которые остались с докризисного времени: в мае 2008 года у клиентов появилась возможность оформить кредитную карту в некоторых банках без предоставления справки 2-НДФЛ, если кредитный лимит не превышает 60 000 рублей.

Как это ни удивительно, но число кредитных карт на российском рынке продолжает расти. Вроде бы банки до предела ужесточили процесс андеррайтинга клиентов, но люди все идут – именно кредитного "пластика" в стране России пока что очень мало (по сравнению с цивилизованным человечеством...), а средства населению нужны. Впрочем, карты дают сегодня далеко не всем, о массовых почтовых рассылках этого банковского продукта в период "нефтефинансовой благости" следует забыть раз и навсегда! Типичный портрет пользователя кредитных карт сегодня, примерно такой: мужчины и женщины в возрасте от 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы.

Статистика свидетельствует о том, что выпуск кредиток продолжается, причем достаточно хорошими темпами. Так, за период с октября 2008 года по апрель 2009 года количество клиентов, использующих кредитные карты "Промсвязьбанка", возросло с 66 000 до 84 000 человек, "Юниаструм банк" за тот же период нарастил количество "пластика" с 40 000 до 45 000, подобную же динамику демонстрируют и другие кредитные организации. Частично этот рост можно списать на инерцию, оставшуюся с докризисного периода – осенью прошлого года большинство банков еще не ужесточило условия выдачи и не подняло ставки, этот процесс активно пошел ближе к Новому году.

Статистика 2009 года к декабрю явно станет менее красивой, нежели она была в 2008 году. К тому же сыграет свою роль и эффект "больших цифр" – при росте базы каждое равнозначное прибавление в процентном отношении выглядит все менее значимо.

Сегодня "пластиковые" клиенты (как кредитному, так и дебетовому) предпочитают экономить – это еще одна тенденция, которую отмечают финансовые эксперты. В почете самые дешевые продукты Electron Classiс, Visа Gold или Platinum заказывают немногие, причем, даже если банк однозначно даст одобрение на эмиссию именно этих престижных продуктов. И еще "кризисный" клиент стал очень разборчивым в части дополнительных услуг, которые прилагаются к карточному счету. Однозначное преимущество имеют кредитные организации, где через интернет с карточного счета можно заплатить за мобильную и фиксированную связь, доступ в Интернет, коммуналку и что-нибудь еще...

Credit.ru