Ваша оценка новости
требуется авторизация | |
Общая оценка | 15 |
Ключевые слова
- кредит (545)
- ипотека (318)
- ставки (15)
- Центробанк России (1)
Кредиты: доступнее стала только ипотека
Центробанк России пытается сбить ставки по кредитам, дважды за минувший месяц снизив ставку рефинансирования.
С 14 мая коммерческие банки имеют возможность занимать деньги под 12% годовых, а не под 13%, как было еще совсем недавно. Ставка рефинансирования вернулась на уровень ноября 2008 года.
Вот только стоимость самых популярных кредитов для бизнеса и населения опускаться пока не торопится.
Ставка на кредит наличными не падает
Оформление нового кредита в нынешних условиях – удовольствие для людей достаточно состоятельных. Финансовый кризис взвинтил ставки по займам до невиданных высот. Экспресс-кредиты в магазинах подорожали до 30 – 50 процентов годовых. Проще говоря, купит человек телевизор на одолженные банком 10 тысяч рублей, а вернуть через год ему придется уже 15 тысяч.
Борьба властей с дороговизной не сделала кредиты более доступными.
– Ставки не изменились, – едва ли не хором говорили корреспонденту "КП" кредитные менеджеры в магазинах и банках.
По данным компании "Кредитмарт", в среднем по рынку ставка по потребительскому кредиту в мае составила 33,23%. По сравнению с апрелем займы стали дешевле всего на 0,13%.
С ипотечными кредитами ситуация более оптимистичная.
– В мае 2009 года наблюдается резкое снижение плавающих процентных ставок по кредитам в рублях, – говорит Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт". – Это прежде всего связано с колебаниями ставки MosPrime, что, в свою очередь, обусловлено понижением ставки рефинансирования Центральным банком. Процентные ставки в рублях в предложениях с фиксированной ставкой в ближайшее время тоже начнут плавно снижаться.
Рублевая ипотека с плавающей ставкой в мае подешевела на 3,53% и составила 21,24%. Рублевые кредиты подешевели на 0,13% – до 19,92% годовых.
Риски банков растут?
– Глобального снижения ставок по кредитам я тоже не увидела, – согласилась с наблюдениями корреспондента "Комсомолки" Алла Цытович, руководитель блока "Розничный бизнес" Банка Москвы. – Проблема в том, что цена кредита жестко не увязана со ставкой рефинансирования.
Стоимость займов для россиян складывается из двух основных факторов. Первый – ставка рефинансирования, под которую Центральный банк России (ЦБ) готов ссудить деньги коммерческим банкам. Вторая крупная составляющая – это риски банка. Чем выше вероятность невозврата средств клиентом, тем ощутимее банк устанавливает окончательную ставку. Ведь банку впоследствии придется вернуть деньги своему кредитору. А работать в убыток банк не может – это не благотворительная организация.
– Рисков у финансистов меньше не становится, – заявили нам в одном из банков на условиях анонимности. – Больше того – риски увеличиваются. Чтобы убедиться в этом, достаточно внимательно изучить статику экономического состояния страны.
Заходим на сайт Минздравсоцразвития. Рост безработицы в последние пару недель стабилизировался. Больше того: очередь в службу занятости немного уменьшилась. Но на этом оптимистичные новости заканчиваются. Бизнес за последние месяцы не стал чувствовать себя лучше, скорее наоборот. По данным Росстата, в первом квартале 2009 года по сравнению с тем же периодом 2008-го индекс промышленного производства упал на 14,9%.
А если сравнивать апрель нынешнего года с апрелем прошлого, промышленность просела на 16,9%. И просвета бизнесмены пока не видят. По данным Института экономики переходного периода, где изучают настроения руководства заводов и фабрик, промышленность остается на дне кризиса. Спрос снижается с прежней интенсивностью. Объемы продаж продукции устраивают всего 23% бизнесменов. А остальные предприниматели подсчитывают убытки.
Процент по вкладам срежет Центробанк
Не позволяет снижать ставки по кредитам и доходность депозитов. По данным Агентства по страхованию вкладов, некоторые банки заняли слишком рискованную позицию в продвижении вкладов. Ставки по депозитам некоторые банки задрали до 17 – 21%. О чем это говорит? С учетом банковской накрутки за операционные расходы кредит будет стоить минимум 20 – 25% годовых.
На прошедшем в конце прошлой недели в Санкт-Петербурге банковском форуме руководство ЦБ пригрозило, что готово наказывать банки за высокие ставки по депозитам.
– Может быть, сейчас мы это сделаем, потому что проблема высоких ставок серьезная, – заявил глава Центробанка Сергей Игнатьев.
В свою очередь, банкиры жалуются, что подняли доходность депозитов не от хорошей жизни. В последние месяцы получить финансовые вливания банкирам было очень трудно. Какой инвестор положит капиталы на рублевый депозит, если отечественная валюта на глазах обесценивалась?
– Под 12% годовых россияне не понесли бы рубли в банки – уж очень ставка непривлекательная, – говорит аналитик "ВТБ-Капитал" Дмитрий Дмитриев. – Банки были вынуждены поднять доходность вкладов.
Будь в курсе
Как выбрать кредит:
– для начала изучите, какие банки имеют отделения по соседству от вашего дома и места работы;
– в выбранных банках обратите внимание на размер процентных ставок по кредитам;
– подсчитайте все комиссии: в некоторых банках держат низкие ставки по займу, но нагоняют общую стоимость денег за счет дополнительных комиссий;
– изучите штрафные санкции за досрочное погашение займа.
Комментарий эксперта
Алексей Аксенов, член совета директоров Сведбанка: "Деньги получают надежные заемщики"
– Финансовый кризис кардинально изменил картину кредитного рынка. Банки вынуждены подстраиваться к реалиям экономической ситуации. И дело не только в росте ставок. Ужесточились требования к заемщикам.
Во-первых, многие банки выдают деньги только заемщикам с "белой" зарплатой, которые могут представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Хотя еще в прошлом году подавляющее большинство банков не отказывало в займе клиентам и с "серой", и с "черной" зарплатой.
Во-вторых, изменилось требование к соотношению платежа к доходу. Раньше банки вполне допускали, что ежемесячный платеж может достигать 50% от дохода. Теперь финансовые организации стараются выдавать такие суммы, чтобы выплаты по кредиту не превышали 35 – 40% от ежемесячного дохода.
В-третьих, в кредитных отделах банков есть "черные списки" отраслей экономики, где высок риск массовых увольнений. Практически невозможно получить кредиты работникам строительных компаний, агентств недвижимости и страховых компаний.
Ну и последнее. Банки не выдают займы людям с подмоченной кредитной историей. Финансисты справедливо рассуждают: если человек в "сытые годы" с трудом расплачивался по долгам, то во время финансового кризиса и подавно не вернет.
Так что деньги банки дают. Главное, чтобы заемщик был надежным.
Важно
Банку потребуются документы:
– заявление-анкета на получение кредита;
– копия паспорта и одного из следующих документов: военный билет, водительские права, загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, полис обязательного медицинского страхования;
– копия свидетельства о временной регистрации (если нет постоянной прописки в этом населенном пункте);
– копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
– справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ;
Кроме того, в банке могут потребовать подтверждение кредитной истории (копиями кредитных договоров или выписками со счетов), документы, подтверждающие информацию об активах заемщика, документы об образовании, а топ-менеджеров банк может попросить представить копии учредительных документов фирмы, заверенные печатью компании.