Качество ипотечного кредита зависит от справки о доходах

19 июня 2009, 12:26

Комментариев еще нет

В списке документов, которые потенциальный получатель ипотечного кредита должен предоставить в банк, числится справка о доходах заемщика — звучит как-то несолидно рядом с такими титулами из списка, как «паспорт», «диплом» или «свидетельство». Однако именно эта справка играет решающую роль в том, какого качества ипотечный кредит предложит банк соискателю.

Длинный список документов, которые необходимы банку для принятия решения о кредитовании, начинается с таких титулов как «паспорт», «диплом» и «свидетельство». А венчает его скромное наименование — «справка о доходах». Однако именно этот документ имеет решающую роль в том, какого качества ипотечный кредит предложит соискателю банк. Под качеством мы понимаем совокупность таких параметров, как величина процента, размер, срок, на который кредит предоставляется, дополнительные условия (возможность досрочно погасить или рефинансировать кредит), а также жесткость требований банка в отношении залога (требуются ли поручители или закладные на иное, кроме кредитуемой недвижимости, имущество).

Если всего лишь пять лет назад невозможно было получить кредит, не предоставив в банк синюю от печатей справку о доходах, которую должен был по особой форме за подписью множества уполномоченных лиц выдать именно прямой работодатель, то сегодня критерии официальности этого документа довольно широки. Даже государственные банки, такие, как Сбербанк или ВТБ 24, допускают по некоторым видам кредитов предоставление сведений о доходах в свободной форме. Правда, чем «свободнее» форма документа, тем хуже для заемщика качество кредита.

Однако, если при покупке магнитофона или телевизора можно не обращать большого внимания на то, под десять или двадцать процентов годовых получен кредит, то ипотека с ее сроками и суммами может стать бременем при разнице в ставке даже 0,25 процента в год. Поэтому есть резон уделить особое внимание тому, насколько убедительной окажется предоставленная вами справка о доходах. Чем более уверен банк в вашей платежеспособности, тем лучшие условия ипотечного кредита будут вам предложены.

Надо иметь ввиду, что в разных банках существуют различные критерии оценки надежности доходов заемщика. Но для каждого из них наилучшим подтверждением благонадежности заемщика будет наличие у него продолжительного стажа работы на единственном постоянном официальном месте работы в компании с хорошей репутацией.

Если есть возможность показать банку, что соискатель кредита работает на одном месте достаточно давно, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально, то это наилучший вариант. Для получения ипотечного кредита будет достаточно предоставить справку о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 6-12 месяцев.
Несколько хуже ситуация, когда получатель кредита всю зарплату или ее часть получает неофициально. Тогда нужно выбирать банк, который готов принять от вас справку о доходах в свободной форме. Этот документ выдается также по месту работы, заверяется руководителем предприятия и главным бухгалтером. Будьте готовы в дополнение к такой справке предоставить в письменной форме дополнительную информацию о том, какого рода деятельность ведет компания, какую именно работу вы выполняете, каковы ваши должностные обязанности, а также сообщить другие подробности по требованию банка.

Совсем нехорошо, если руководители предприятия, на котором вы трудитесь, отказываются выдать справку о доходах в письменной форме. Но и в такой ситуации можно получить ипотечный кредит — ряд банков соглашается рассматривать устное подтверждение работодателем размера дохода заемщика. Однако надо быть готовым к тому, что ставка по кредиту окажется на пару процентов выше средних рыночных показателей.

Особый разговор про дополнительный доход, который получает претендент на кредит на неосновном месте работы. Не каждый банк учитывает этот критерий, считая такой доход нестабильным. Однако, если вам повезло, и банк обещает принять эти сведения во внимание, необходимо подтвердить получение дохода. Предоставьте трудовой контракт и справку о доходах от компании, в которой подрабатываете. Хорошо, если свой дополнительный доход вы декларировали в налоговом органе — передайте в банк копию декларации с отметкой инспекции.

Банк, в который вы обратились за кредитом, может также учесть доходы, получаемые от сдачи в аренду принадлежащей вам недвижимости, регулярное получение дивидендов по ценным бумагам или проценты с крупного депозита. Обязательным условием является продолжительность и регулярность получаемых доходов, что необходимо документально подтвердить. Как косвенное подтверждение фактического получения дополнительных доходов может стать наличие у вас дополнительной недвижимости, земельных участков, автомобиля, банковских счетов, ценных бумаг, золота в слитках, и так далее.

Кроме того, при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита банк может учитывать не только ваши личные доходы, но и доходы членов семьи или поручителя. Каждый дополнительный источник доходов также должен быть документально подтвержден.

Индивидуальный предприниматель без образования юридического лица подтверждает свои доходы, предоставляя в банк соответствующую декларацию с отметкой налоговой инспекции. Если он является плательщиком налога на вмененный доход, требуется также предоставить свидетельство об уплате налога.

Предприниматели, имеющие статус адвокатов или нотариусов, предоставляют в банк справку о доходах по форме 3-НДФЛ за предыдущий год, такую же справку за текущий год имеют право заверить собственной печатью. Кроме того, им придется предоставить документы, косвенно подтверждающие фактическое поступление средств в размере, указанном в предоставленных справках.

Мой план