Досрочная расплата

07 декабря 2009, 15:18

Комментариев еще нет

Кризис характеризуется ростом просроченной задолженности, но из всех правил бывают исключения. В частности, у всех банков есть добростовестные заёмщики, которые по мере возможности могут погасить кредит досрочно. Какие условия предоставляют банки для таких клиентов?

Автокредитные гонки

Из-за кризиса число заемщиков, желающих поскорее расплатиться с банками, заметно снизилось. «С начала года количество досрочно погашаемых кредитов сократилось более чем в два раза, — констатирует заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. — Это обусловлено сложными экономическими условиями и сезонностью — традиционно конец-начало года связаны с выплатами премий, за счет которых гасятся кредиты». Как известно, многие работодатели в нынешнем году отказались от выплат годовых премий своим сотрудникам.

Из тех, кто все-таки способен досрочно погашать займы, быстрее других расплачиваются по кредитам автолюбители. По словам начальника управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константина Гринглоза, более 30% автокредитов гасится досрочно. «Доля досрочных погашений в портфеле автокредитов в банке составляет 40%, — рассказывает директор департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Мария Зенина. — Весной (в марте — апреле 2009 года) наблюдалось частичное погашение ипотечных кредитов (в 2 раза в целом по банку возросли суммы ежемесячных платежей). Нецелевые кредиты в 2009 году погашаются по графику».

Каждый банк устанавливает собственные правила досрочного погашения кредита, выяснить которые заемщику следует еще до подписания договора. Например, в НБ «Траст» по автомобильным и потребительским займам возможно только полное досрочное погашение, по ипотеке — как полное, так и частичное. В «Авангарде» невозможно частичное досрочное погашение по автокредитам. Зато в Бинбанке, банке «Абсолют», Промсвязьбанке, ЮникредитБанке, Связь-Банке, Сведбанке, можно досрочно частично погасить любой кредит.

Плата за расплату

Отдельного внимания заслуживают комиссионные сборы, которые банки взимают в случае досрочного погашения кредита. В ноябре этого года Госдума приняла в первом чтении законопроект, разрешающий заемщикам досрочно расплачиваться по кредитам без каких-либо санкций со стороны банков.

Впрочем, некоторые банки отменили все сборы за досрочное погашение еще до того, как этот законопроект стал обсуждаться в Думе. Причина понятна — в кризис лучше быстрее получить деньги от заемщиков, чем рассчитывать на будущие гипотетические доходы. Такой логикой, в частности, руководствовался Бинбанк, когда отменял все комиссии. Нет ограничений на досрочное погашение в «Абсолюте», Промсвязьбанке, «Трасте», по большинству кредитов не взимает плату за досрочное погашение и Сбербанк. ВТБ 24 устанавливает мораторий на досрочное погашение ипотеки в течение первых трех месяцев, а потом гасить кредит можно без комиссий.

Впрочем, многие банки по-прежнему требуют от заемщиков платить за право быстрее погасить кредит. Например, в ЮниКредит Банке взимается 1% от суммы досрочного погашения (минимум 1 500 рублей) при расплате за потребительские кредиты в первые три месяца. Такая же комиссия действует в первое полугодие по автокредитам. Платный период досрочного погашения ипотеки может быть 1 год или 5 лет — по выбору клиента.

В Сведбанке при валютной ипотеке комиссия составляет 1% от суммы досрочного погашения в течение первого года, далее — без комиссии. Для кредитов в рублях действует обратный порядок: первые 60 месяцев — без комиссии, далее придется платить 1% от суммы досрочного погашения.

В одностороннем порядке банк может ввести комиссии за досрочное погашение только в том случае, если это прописано в кредитном договоре.

Также в договоре должна быть прописана и минимальная сумма досрочного платежа. «В моем кредитном ипотечном договоре (был выдан Р. И. Б., сейчас — закладная в Собинбанке) прописано, что минимальная сумма частично-досрочного погашения — 3 000 долларов (сверх аннуитета — 1 200), — пишет в «Народном рейтинге» заемщик под ником agamemnon. — Просрочек и проблем не имею. Я хотел снизить минимальную сумму частично-досрочного погашения до 1 000 долларов. Например, в Р. И. Б. сейчас уменьшили порог досрочного погашения до 800, а мне не повезло, что мой кредит передали Собинбанку. Написал об этом заявление в вольной форме и отдал сотруднице банка, при этом сообщил, что прошу снижать сумму минимального досрочного погашения не обязательно до 1 000, а готов рассмотреть другие уровни, которые может позволить Собинбанк. В ответ пришло письмо с отказом, причем он был без пояснений».

К сожалению, подобную услугу не предлагает подавляющее большинство банков. Лишь в Сведбанке пообещали рассмотреть подобное заявление клиента и принять решение в индивидуальном порядке. В то же время по некоторым займам, прежде всего потребительским и автокредитам, многие банки не устанавливают минимального размера досрочного платежа. Иными словами, клиент может вносить столько средств, сколько посчитает нужным.

Заявление по собственному желанию

В большинстве случаев о своем желании досрочно погасить кредит частично или полностью необходимо уведомить банк. Причем сделать это надо в письменной форме. При погашении ипотеки в «Трасте» соответствующий документ нужно написать за 15 дней до платежа, в «Уралсибе» — за 7 календарных дней, в Бинбанке — за 5-10 суток. Полное досрочное погашение по кредиту в Связь-Банке возможно в день обращения клиента (за исключением ипотеки — в этом случае надо уведомлять за 15 дней). В Промсвязьбанке заявление оформляется в день досрочного погашения. В документе нужно указать номер кредитного договора, дату платежа и вносимую сумму.

«Если клиент не предоставил в банк соответствующее заявление, то в очередную дату погашения спишется лишь сумма обязательного платежа», — рассказывает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.

Впрочем, по некоторым продуктам производить досрочное погашение можно и без предварительного уведомления банка. Например, по потребительским и автокредитам «в соответствии с условиями кредитного договора обеспечение клиентом достаточной суммы денег приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение», — поясняет директор департамента розничного кредитования банка «Траст» Светлана Захаренкова.

В большинстве банков списание средств, направленных на досрочное погашение, возможно только в день стандартного ежемесячного платежа. Таковы правила в «Уралсибе», Бинбанке, банке «Абсолют». В НБ «Траст» по потребительским и автокредитам списание возможно только в день стандартного ежемесячного платежа, по ипотеке полное досрочное погашение может производиться в любой день. Зато в Промсвязьбанке по всем кредитным продуктам списать досрочный платеж можно в любой день на основании письменного заявления клиента. Полное досрочное погашение в любой рабочий день возможно в Связь-Банке (за исключением ипотеки).

Зачастую клиент может сам выбрать, сокращать ему срок кредита или размер ежемесячного платежа. О своем решении нужно написать в заявлении.

«В «Промсвязьбанке» при досрочном погашении заемщик может выбрать один из режимов погашения: с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа (при этом сокращается срок кредитования) или с сохранением срока кредитования в соответствии с условиями кредитного договора, но при этом изменяется размер ежемесячного аннуитетного платежа, — рассказывает Елена Махота. — В любом случае банк предоставляет заемщику новый график погашения. Клиент заплатит банку меньше процентов, согласившись сократить срок кредитования. Причем по ипотеке клиент может осуществить частичное досрочное погашение кредита только с сокращением ежемесячного платежа».

По словам руководителя департамента маркетинга и электронных сервисов «Уралсиба» Михаила Воронько, в банке перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа после частичного досрочного возврата кредита производится только при наличии письменного заявления заемщика о необходимости пересчета платежа. В противном случае при частичном досрочном погашении соответственно сокращается срок кредита.

В «Абсолюте» при частичном досрочном погашении (в соответствии с кредитным договором) происходит сокращение срока кредита. Величина ежемесячного платежа прописана в договоре и может быть изменена в случае письменного обращения заемщика. Аннуитетные платежи после досрочного погашения не пересчитываются автоматически. Однако клиент может письменно обратиться за перерасчетом суммы ежемесячного платежа без изменения первоначального срока договора.

В Связь-Банке клиенту выдают новый график и уведомление о полной стоимости кредита при каждом принятии заявления о частичном досрочном погашении. В этом заявлении (за исключением ипотеки) клиент указывает, желает ли он уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. По ипотеке возможно только сокращение срока кредита. В ЮниКредит Банке после частичного досрочного погашения сумма ежемесячного платежа пересчитывается, банк предоставляет эти данные клиенту.

В «Народном рейтинге» можно прочитать немало историй о том, как клиент, досрочно погасивший кредит одним платежом, спустя несколько месяцев вдруг узнает о том, что у него образовалась просрочка по займу.

В такой неприятной ситуации оказался, в частности, клиент Альфа-Банка под ником samusel82, которому лишь через год после досрочного погашения кредита сообщили о просрочке. Как говорится в официальном ответе банка, «на счете должна была быть сумма, необходимая для полного досрочного погашения. В связи с тем что денежных средств на счете было недостаточно, досрочное погашение задолженности не было произведено, а внесенные вами денежные средства списывались в порядке, предусмотренном графиком погашения. При наступлении срока уплаты очередного платежа суммы на счете было недостаточно для погашения кредитной задолженности в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению просроченных процентов».

«Чаще всего недоразумения возникают по причине того, что клиенту сообщают сальдо текущей задолженности на одну дату, а полное погашение заемщик производит несколькими днями позже. Возникает разница по начисленным процентам», — говорит Наталья Хахалина из банка «Абсолют», которая рекомендует всем заемщикам заранее получить официальный документ с суммой текущей задолженности и осуществить погашение в четко запланированную дату.

Схожего мнения придерживается и Олег Соколов из Бинбанка: «Для собственного спокойствия клиенту, конечно, имеет смысл уточнить размер долга при личном визите в банк в момент подачи заявления».

После полного погашения займа банкиры настоятельно советуют своим клиентам получить документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Банки.Ру